复星「乐享一生」（钢铁侠），买这款百万医疗不吃亏！

近几年保险市场不断变革，推陈出新!

百万医疗以低保费高保额，迅速走红！

短短一年多时间异军突起，国民热捧！

面对众多的百万医疗产品，该如何选？

随便购买一款百万医疗，能否解决长期医疗保障需求？

答案是否定的，但很多人就是这么做的。

近日，复星联合健康保险公司立足满足客户需求，推出5年期保证续保、费率恒定的医疗产品「乐享一生」，钢铁侠是它的另外一个称呼，有着这么厉害的名字，产品本身如何呢？

今天，笔者拿钢铁侠和百万医疗做个详细的测评，一起揭开这款产品的神秘面纱。

作为百万医疗，难免逃不开要和下面3款最具竞争力产品进行比较，详见下图：

通过上表可看出，「乐享一生」和尊享e生、微医保、平安e生保在保障内容上没有太大的出入。挑选一款百万医疗产品，我认为应该重点关注以下几点：

1、保障期限

百万医疗虽好，但一年期续保问题一直困扰着大家，钢铁侠这款产品最大特点是保障期限为5年，（同类产品都是保障1年），保障期间内不会面临续保、停售的问题，因为合同里明确写的保障5年，这点是能够保证的。

钢铁侠打破了传统百万医疗险一年一保的规则，一次投保可保5年，续保时也是续保5年，让消费者觉得更稳定、更安心了。

2、关于续保，是始终绕不开的话题。

虽然各家公司纷纷喊着口号：“理赔不影响续保、身体健康状况变化不影响续保、只要没达到累计赔偿限额无条件续保等等”，很多人可能会问，产品停售了还能续保吗？

其实这个问题都不用讨论，答案很明显，来看保监会是怎么说的：

短期健康保险，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，而我们所接触的百万医疗产品，多数保障期限为一年。

 保监会的意思已经很明确了，不妨来看下保险公司是怎么说的：

保险公司在条款里明确说明，产品面临停售之后就不能再续保。所以，关于一年期医疗产品，没有严格意义上的保证续保，保险公司也只能口头向你承诺能够保证续保，但都是有前提条件的。

 既然都不能保证续保，复星「乐享一生」作为唯一款5年期保证续保的百万医疗险，一定程度上缓解了百万医疗续保的诟病，对消费者来说，在挑选百万医疗的时候又多了一个选项，无疑是利好的一面。

1、关于免赔额和最高医疗保额。

传统百万医疗险设置的年度免赔额，每年1万的免赔，而钢铁侠5年总免赔额2万元，达到2万元后，剩余年度就0免赔额了100%报销，对于大病往往需要持续治疗，免赔额五年共用的设置更加人性化。

这里需注意，钢铁侠家庭共用保额设计。

被保险人与被保险人的家庭成员（包括被保险人的配偶、子女、父母）同时投保钢铁侠，且投保人数在2人及以上时，可使用家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率。

简单来说:一家三口同时投保钢铁侠，使用家庭共用免赔额，只要3个人在5年内的住院费用，累计超过免赔额2万，则剩余保障期内，所有成员都可享受0免赔报销。通过家庭投保，进一步分担免赔额，降低理赔门槛，使得实用性更好。

「乐享一生」最高200万住院医疗保额加200万癌症医疗保额，这个额度是指5年内的总额度，相较于尊享e生、微医保每年300万+300万保额，「乐享一生」额度虽然不够高，以现有的医疗消费水平，在国内医保定点医院（二级及以上）是完全够用的。

4、支持线上人工核保

区别于平安e生保的智能核保，钢铁侠支持线上人工核保，3-5天内就可以得到核保结果。如果投保时，身体有部分或者轻度异常，以及对健康状况拿捏不准时，可申请线上人工核保，提交相关病历资料，做到如实告知（提前将隐患排除），后续理赔时会更踏实。

钢铁侠对健康检查异常以及有过住院历史的人群，额外对待采取人工核保方式，比如甲状腺囊肿、甲状腺结节经穿刺活检为良性、轻度脂肪肝（肝功能正常）、急性胃肠炎、急性呼吸系统疾病均可投保。

5、其他细节对比。

①钢铁侠等待期为60天，与同类百万医疗等待期只有30天相比，略显不足。保障到期后，有60天的宽限期，发生保险事故，产生的合理医疗费用可进行报销，但需扣除应交保费。

钢铁侠投保年龄条款上写着0-60岁，现常规开放年龄为至49岁，咨询保险公司过后，给出的答复是50-60岁等待后续开放。目前因年龄原因不能投保的用户，只能暂时先等等了。

 ②住院垫付功能，尊享e生和微医保均有住院垫付功能，不同的是，尊享e生不限疾病垫付，微医保限制100种重疾；「乐享一生」在这部分功能上略逊一筹，没有医疗垫付功能，希望后续产品升级能够弥补。作为一款高额医疗险，提供医疗费用垫付功能，我认为是很有必要滴。

③为帮助客户改善健康，投保钢铁侠医疗险，就可以加入复星联合健康保险的“健康星俱乐部”，享受公司周全贴心的健康增值服务。

④「乐享一生」也有值得褒奖的地方，新增住院亲友探望报销费用，被保人住院7天以上，可享受一名亲友前往探望照顾，发生的一切往返经济型交通费及10日住宿费。

PS：机票要求是经济舱、火车二等座以下、酒店限三星级酒店标准间，不包括酒水、饮食和饭店服务费。

5、保费

钢铁侠是5年期的长期医疗险，可选择1年交、3年交、5年交，按5年交费的价格，与市场上热销百万医疗做个对比：

在费率上，钢铁侠与市面已有的一年期百万医疗险相比，价格非常友好，甚至在某些年龄断更加便宜，并且费率5年恒定不变，5年后再次续保，续保费率肯定会随年龄而变化的。

 作为国内第一款5年期百万医疗产品，具有开创新意义，同时价格十分亲民，值得为你点赞。

写在最后，市场上百万医疗产品有很多，但保障期限都为1年，难以解决长期医疗保障的需求。

对于钢铁侠这款产品，我持赞赏的态度，其开创了国内5年保障期的医疗险，给用户带来了莫大的福音，同时，也很期待更长保障期限的百万医疗险涌现。

如果你喜欢5年保证续保，那么投保「钢铁侠」绝对不吃亏。

微信公众号：「保民小罗」