网联整编第三方支付与马云要将支付宝献给国家

本周，网联将要正式运作收编第三方支付和银联的消息铺天盖地，各方大咖都做了解读，我比较倾向于对支付宝和财付通是利好的意见。

2016年第三方支付共发生1855亿笔，涉及金额120万亿，而在这无比庞大的数据背后则是支付宝们、商业银行以及央行的不同焦虑。

支付宝们的焦虑是明知道这么大的交易量和金额背后的各种问题（比如洗钱、诈骗）是自己所不能承受之重，却还得硬着头皮往前冲继续堆量，谁不冲谁就是等死，可是他们自身并不具有保证整体金融安全与监管的功能和能力。

商业银行的焦虑是只看见自己的系统与其它行及第三方支付间数据进出频繁却根本不知道交易的是啥，因为中间隔着支付宝们。银行的数据在为第三方支付打工，却连自身是否安全都不知道，更不用谈用户数据获取了。

央行的焦虑是发生在自己眼皮子底下的120万亿交易额中很大一部分都沉淀在第三方支付的系统中，自己失去了监管的眼睛和职能，而最终的金融安全和货币投放等却要央行来兜底，怎能不焦虑。

事实上，正是这一笔糊涂账使得很多人假借创新之名做了很多不法勾当，互联网金融中涉赌、涉黄、涉骗、拔腿跑路的不在少数。对于这些金融乱象，支付宝们肯定早就心知肚明，被整编是早晚的事，但是关键是以怎样的姿态、地位以及获得什么样的利益。这也就扯出了那段马云要将支付宝献给国家的故事。

马云为什么要把支付宝这个聚宝盆献给国家？

马云创立支付宝的初衷是为了解决网络交易中的诚信支付问题，提供交易双方的中介，由于当时的情况比较特殊，撬不动银行来背书，只能选择自己心惊胆战地单干，结果一步步成了巨无霸。马云的战略眼光是绝佳的，应该是很早就意识到这里面的危险与机会。危险就是支付宝永远游离于央行监管体系之外是不可能被允许的，自己突然由三不管的山寨主变成了一个独立王国的国王，被招安还是会被围剿呢？以退为进是最好的选择，高调表态，五体投地，起码说，马云是爱党爱国的好同志嘛，觉悟是有的，赶尽杀绝是不会的，所以最终没有强行接入银联。机会又是什么呢？如果国家当时真的接收了支付宝，当然不会是全部拿走，那意味着什么呢？支付宝的地位将凌驾于财付通和各种通之上，成为事实上的网联和决策制定者或者重要参与者。

我相信数年间这其中的各种版本方案马云一定与有关方面进行过无数探讨，此次网联的成立马云们也一定是出了大力的，马云和马化腾恐怕是最乐见其成的，这对他们两家也是最有利的。

假设没有网联这样的机构出现，随着第三方支付市场越来越庞大，各种金融平台一定层出不穷，因为大家会利用监管漏洞去觊觎沉淀在管道中的资金，打时间差恐怕是其中我能想到的最基本的获取利益的方式，其它的更高收益方式都落实在刑法里了，而这些恰恰不是支付宝和财付通敢越雷池的地方。他们要的是流量、场景和数据，于监管无碍。

只有对资金进行有效监管，第三方支付才能心怀坦荡的发展下去，而更重要的是这后面会产生一系列的利益产生与分配问题，只有有了这样一家机构，才能在将来形成包括标准和费率确定等核心问题的决议。而这些问题是不会有小平台说话的余地的。不谈这些将来的问题，短期看，就只系统接入、切换、标准、改造等问题就够小平台们喝一壶的。当然从长远发展角度讲，不需要像支付宝当年那样一家家银行谈协议，只需要统一标准就可以操作，对于小规模的第三方支付平台可能会是件好事。

因为支付宝和财付通占据了整个市场份额的90%以上，网联参加的各方平台中份额最重，话语权也最重，想网联独立决策而不考虑支付宝和财付通的意见又怎么可能呢?所以网联整编第三方支付，整件事最受益的就是支付宝和财付通，这种长远的影响会在未来逐渐显现。