我可不要你的臭钱！最想赚钱的国​​家用这句狠话颠覆了消费行为

作者:戴羽

大家有没有试过走进便利商店，想要买杯饮料，却发现忘记带钱包？随着科技发展，现在就算没有钱包，我们在便利商店也可以透过手机上各种App 付款。也因为这样，很多店家开始不接受「现金」付款了。本文将带大家看看世界各地「无现金化」的发展。

新年快到了，大家在过年期间都爱在家门贴上写着「招财进宝」的春联。但是，为什么和「财富」相关的字很多都以「贝」为部首？原来在古代，贝壳是被当成「钱币」使用。随着时代进步，「钱币」渐渐的开始采用金属铸造，如铜钱和银元等。而今天我们最熟悉的纸钞，据说最早是出现在宋朝的时候。

（图片来源：Pixabay）

1949 年，在美国金融业工作的Frank McNamara 在餐厅用餐时忘了带钱包，最后要麻烦太太拿钱来给他。他感到非常不好意思，因此决定解决这个痛点，所以在隔年成立了「食客俱乐部」(Diners Club)，正式开始了「塑料付费」（信用卡）年代。近年来，由于大家都「机不离手」，很多新创公司也因此开发出各种「电子支付」的App，让「钱币」更进一步进化成了完全没有「形体」的东西。

创新点：不收现金，就不会有人想要打劫。这样不但安全，店家的保费也可以因此而调低。

本文5大重点：1. 瑞典是领先「无现金化」的国家，现金交易额只占1%。2. 英国酒吧不收现金，所以能够避免小偷光顾。3. 美国沙拉吧注重卫生，因此拒绝沾满污垢的现金。4. 「电子支付」大国，连去超市也只能用手机交易。5. 「无现金化」变相排斥弱势族群，将最需要协助的人边缘化。

1. 瑞典是领先「无现金化」的国家，现金交易额只占1%

说到「电子支付」，大家脑海中第一个浮现的一定是中国大陆。很多在那里工作或求学的人都会赞叹「电子支付」带来的方便。不管衣、食、住、行，只要一机在手，通通都可以搞定。

但是，「无现金化」发展得最快的地方，其实是瑞典。多年以来，瑞典一直全力的朝「无现金社会」发展。在2010年，瑞典大概还有40%在实体店家的交易是采用现金，但到了2018只剩下15%。如果从交易金额来看，根据瑞典中央银行Riksbank的数据，现金交易只占了总交易金额的1%。而瑞典克朗在市场上的流通，也因此由2009年的1060亿，大幅下降到650亿（在2016年）。

（图片撷取：Digital Journal）

瑞典不但在公车上禁止使用现金，许多旅游景点也都只接受「非」现金的交易方式。为了更快达到「无现金社会」，瑞典政府甚至通过法律，让店家可以拒绝接受现金。因此，在那里到处都可以看到店家挂着「不收现金」(No Cash)的标示。

而瑞典最大的银行，SEB (Skandinaviska Enskilda Banken AB)也因应着国家政策，开始转变营运策略。它在118间分行中提供电子工具，让客户自行完成交易，而分行员工就只在客户面对操作问题时，提供协助。更重要的是，在这118间分行中，只有7间会处理「现金」。所以，当客户需要储存或提领现金时，他们只能够到那7间分行。

为什么瑞典店家那么支持「无现金化」？根据瑞典知名家具品牌公司Ikea的研究显示，就算现金交易只占了它们总交易的1%，它们的员工就需要花费15%的时间处理这些现金，包括接收、计算、找零等等。因此，它们觉得「无现金化」可以大量的提升员工的效率。所以，大约50%的店家表示，到了2025年，它们就会完全停止接收现金。

瑞典新创公司iZettle 也趁着这股热潮，提供了各种「非现金」交易的方法。例如，它们研发的行动读卡机，让街边卖杂志或在游乐园中卖汽球的小贩，都能够轻易的接受用信用卡付费。

另一家名为Swish 的新创公司，则让使用者可以轻松的透过App 和对方的手机号码转帐。由于Swish 受到各大银行的支持，所以，它目前是瑞典最大的电子支付提供者，大约有500 万名瑞典人（瑞典总人口的一半）在使用它的服务。

虽然很多到访瑞典的旅客对它们的「无现金化」感到困扰，但是，位于瑞典首都斯德哥尔摩著名饭店Pop House 附设酒吧中的标示说明了瑞典的政策；「不管你是谁，我们都愿意接纳你。但是，我们不接受现金！」

（图片撷取：BBC）

2. 英国酒吧不收现金，所以能够避免小偷光顾

位于瑞典Pop House 中的酒吧不接受现金，而英国很多的酒吧在最近也下了同样的决定。

在伦敦南部「王冠与船锚」(Crown and Anchor) 酒吧的经理Arber Rozhaja 在发现他们又遭盗窃后，决定认真思考如何能够防止小偷再次光顾。经过研究后Rozhaja 觉得，不管安装多好的防盗系统，换先进的门锁，都不及釜底抽薪来得有效。只要酒吧里没有现金，就不会有人想要来偷。

于是，Rozhaja开始研究酒吧客户的付费习惯，当他发现酒吧的营业额大概只有10～13%是来自现金，他就知道该怎么做了。在2018年10月开始「王冠与船锚」成为了一家不收现金的酒吧。来消费的客户只能选择用签帐卡、信用卡、或是电子支付（例如：Android Pay或是Apple Pay）来付费。

「王冠与船锚」的母公司，London Village Inns旗下的所有酒吧，从2019年开始，也决定跟进，拒绝接受现金。（有些酒吧不收现金，有些酒吧教你绘画：去酒吧里上绘画课超舒压！看一个小点子如何风靡全美，并且发展成超过百间的大型连锁企业）

其实在2018 年9 月，英国第一家无现金酒吧，才刚在Ipswich 开始营运。这家名为The Boot 的酒吧，从1530 年代就开始营业，但是过去9 年都被荒废了，直到新东家Mike Keen 决定要接手经营。

图说：Mike Keen

（图片撷取：Mirror）

Keen研究了很多其他不收现金的店，发现其中利大于弊。除了不需要担心窃贼之外，他也可以省下需要张罗零钱的麻烦。Keen认为，不需要每天开车到银行，然后排队换零钱，同时还需要担心带太多钱在身上会不会被打抢；就已经让他愿意不收现金。

而且，因为酒吧里面没有现金，Keen 也可以节省一些酒吧保险的保费。毕竟，没有现金，就会减少罪案发生的机会。

但是，不管「王冠与船锚」还是The Boot，有一件事是肯定的，在决定不收现金后，它们的员工每天晚上就不需要在下班前，清点数不清的硬币与纸钞。负责人也不需要每天带着一袋现金去银行存款。所以，就算有一些客户对无法使用现金抱怨，它们也觉得是值得的。

3. 美国沙拉吧注重卫生，因此拒绝沾满污垢的现金

看完了来自瑞典和英国的例子，接下来我们要一起看看科技大国美国「无现金化」的程度。

美国主打采用「本地农产品」的沙拉餐厅Sweetgreen ，现在也不收顾客的「臭钱」。根据Sweetgreen执行总裁Jonathan Neman表示，拒绝接受现金，是因为这样可以避免各分店被打劫。虽然这种事情发生的机率不高，可是一年中总会发生几次。但在它们不收现金后，这个问题就完全消失了。

除此之外，「卫生」也是Sweetgreen其中一个考量点。大家都知道现金在不停转手的过程中，无可避免的会沾满了污垢与细菌。Neman觉得，让Sweetgreen的员工不需要触碰到现金，将能提升用餐客户对餐厅卫生的信心。毕竟，没有人会希望一双触碰过了大量现金的手，接着又为他们准备生菜沙拉。

（图片撷取：Eater）

但对Sweetgreen 这种在特定时间会涌入大量客户的店家来说，「无现金化」为它们带来最大的效益是提升服务客户的速度。正如之前介绍过Ikea 的例子，处理现金需要花费大量的时间。所以，不收现金后，客户都能够更快速的结帐。再加上Sweetgreen 也推出了App，让客户可以在上面先点餐和付款，然后在餐点准备好后再来取餐。这样就大大的减少了客户排队等待的时间。

4. 「电子支付」大国，连去超市也只能用手机交易

说到「无现金化」，中国大陆在这方面的发展，当然是大家有目共睹的。在中国，虽然「塑料付费」并没有像欧美一样流行，但是，透过「微信支付」或「支付宝」的电子支付，却比欧美还普及。有人曾经开玩笑说，中国大陆连在路旁表演的流浪音乐家都会带着QR Code 请善心人士用转帐的方式支持他。

阿里巴巴主席马云，为了进一步实验「无现金化」，将旗下「盒马鲜生」变成只能够用支付宝付帐。盒马鲜生是马云为了实现新零售概念而创办的实体店。它主打将线上的体验和线下的实体商店结合。客户可以选择直接到店里购物，或是在透过网路订购，盒马鲜生的员工之后就会将订购的物品送到家中。

（图片撷取：Nikkei）

盒马鲜生店内并没有设置任何现金收银台，因此，所有的交易都必须透过支付宝完成。但是，由于大陆人民银行严禁店家拒收现金，和炒作「无现金化」，盒马鲜生会在特定的柜台中提供用「现金」为支付宝充值的服务。当客户支付宝帐户内的余额不足，就可以到那些柜台寻求协助。

5. 「无现金化」变相排斥弱势族群，将最需要协助的人边缘化

虽然「无现金化」发展的如火如荼，但是，很多人也对它保持怀疑。

首先，对年长或对科技掌握度比较低的民众，就可能会因此受到排挤。例如，在瑞典居住，现年74岁的Majlis Jonsson表示，很多时候他都觉得使用信用卡不安全，因此，他都会尽量使用现金付款。

由于Jonsson 没有电脑，也不懂如何使用网路，所以，他没有办法使用任何「电子支付」平台。因此，瑞典的「无现金化」反而导致他的交易成本提升。例如，他最近因为转帐给一位为他在线上购买火车票的朋友，被银行征收了75 克朗（约新台币260 元）的手续费。

Jonsson 抱怨说，虽然他知道透过「电子支付」平台就不需付手续费，但是，他相信还是有不少人不懂得使用这些新科技的。

（图片来源：flickr）

除此之外，某些无法拥有银行帐户的族群，也因为「无现金化」被排斥在消费市场之外。这些人包括年长者、小孩、有犯罪纪录的人士、短期游客、移民、以及生活在贫穷线上的人。在美国，就有大约7%的人是没有银行帐户的，而对于这群人，现金还是最方便与直接的付费方式。

在美国居住的Connie Young 有一名17 岁的儿子。有一天，他的儿子很兴奋的告诉Young，他等待已久的书在亚马逊实体店有卖。于是，Young 给了他现金请他自己去买。但是，Young 的儿子最后空手而归，因为，亚马逊实体店不收现金，而他17 岁的儿子也还不能拥有任何的信用卡或使用电子支付。

最后，「无现金化」令人担忧的是「个人隐私」的问题。除了使用现金之外，任何交易模式都是「凡走过必留下痕迹」。而这些「痕迹」，就能够用来当成「大数据」分析。虽然听起来没有很严重，但是，也有一些人拒绝「被分析」。而对于这些人来说，「无现金化」就会剥夺了他们选择不同交易方式的机会。