融资理论 | 凭什么贷款？贷什么款？

要贷款融资，是需求问题，而解决贷款融资的需求，则需要先弄清楚两个问题：一是凭什么贷款的问题，即弄清楚贷款需要的资质和自身具有怎样的资质；二是贷什么款的问题，就是要在掌握自身资质和贷款产品要求的资质的基础上，择优选择适合自己的贷款产品进行申请。

有的朋友可能见过类似「只要一张身份证即可贷款」的广告，问题是，真的只要一张身份证即可贷款吗？是，也不是。

懂的朋友会知道，商家和业务员在宣传业务的时候，往往会把一些条件隐藏在宣传广告的背后，而抛出来的只是最基本的条件，甚至可以说只是个诱饵。贷款业务宣传也差不多，尤其是现在互联网金融和网贷发达的时代，可以搭配的条件更加丰富和细致。比如要查征信，比如要查大数据，比如要芝麻分，最低也要手机实名三个月/半年以上、通话记录良好等。

所以，在没有要求有资产抵押的情况下贷款，都是一种信用担保的贷款，消费的是客户具备的信用财富。其中，最低的信用消费可能就是爆通讯录的网贷高炮类产品。某种程度而言，有点像民间高利贷追债的形式啊，只是把客户的社会关系转化为信用价值作为贷款回款的一种保障。

总结起来，也很容易理解，凭什么贷款，大体可以分为两种，一种是有抵押/质押物的贷款，一种是无抵押/质押物的贷款。无抵押/质押物的贷款主要就是信用贷款。再深究一下，正规的放款机构，放款给客户希望的是什么，希望的是客户正常还款，以赚取利息为目标，所以需要的也是客户的还款能力。

所以，凭什么贷款，归根结底，凭的是还款能力（资质）。那什么算还款能力资质？有资产、有收入等等，都是还款能力资质的标的。

那么，放款机构认可的客户还款能力主要有哪些呢？

以银行为例，浏览各家银行的贷款产品，从企业贷款融资，到个人贷款融资，银行认可的资质主要包括抵押/质押品（主要包括不动产、车、股票等金融资产）和收入性衡量指标（企业的经营流水和纳税，个人的公积金、社保和纳税等）。

再具体点，只是针对个人而言，银行认可的资质主要分为房、车、保单和工作四类，房又分为全款房和按揭房；车虽然也分全款车和按揭车，但不像房那么严格；保单作为资质，则是因为保单本身具有现金价值；工作作为资质，很容易理解，工作有收入，则有还款能力，作为衡量收入的指标，则又分为公积金、社保、纳税、收入证明等。

根据资质，再对应到贷款，其实，每一项资质都有很多的贷款产品，而每一项资质是如何衡量工作状况的、具体某一个贷款产品对该项资质有什么要求，此处不再赘述，有兴趣的朋友可以关注知识星球「信用融资研习社」（星球ID：25001213）交流咨询。

知道凭什么贷款之后，要贷款融资，接下来的一个问题就是贷什么款——选择哪个机构的哪个贷款产品进行申请更适合自己？

此处，大家可以根据自己使用的资质项对比各个机构的产品进行选择，也可以在已知的产品里面去择优匹配自己的资质进行选择。

总之，贷什么款，需要清楚各个机构各个产品的准入条件、风控措施、授信规则，才能最大化选择最适合自己的产品。

想知道什么自己的资质适合什么产品，或者什么产品可以匹配自己的资质条件，大家可以翻阅小编关于具体贷款产品的介绍文章，尤其是理论性文章《贷款，不管是融资，还是做单，一些必知的技巧和规划一定要懂》，也可以关注知识星球「信用融资研习社」（星球ID：25001213）寻找适合自己的产品，或咨询星主。