保险等一等再投？你可能忽略了这些风险

最近看了一个动画片《Getting Started》，动画非常老式，但是却唤起了我强烈的共鸣！

从古至今很多人都有这个缺点：明明有一件必须要干的事儿，但一会儿干点这个，一会做点儿那个，总之该干的事儿会被无限期拖下去，最后干脆不了了之。

对于“买保险”这件事，同样有不少人也是这样。今天，知守君就和大家详细聊聊这样做会有什么影响，主要内容如下：

1.买保险为什么会一拖再拖？

2.买保险拖延会有什么影响？

一.买保险为什么会一拖再拖？

看到我这篇文章的朋友，不管是通过什么渠道，相信都认可买保险是一件“正事”，那么为什么还会一拖再拖呢？可能有以下几种心理：

1 觉得风险离自己还很远，等一等不会有问题

可能很多朋友，从来没有住过院，身边的家人朋友身体也都很好，所以对于未来也非常乐观，有时候虽然有了风险意识，但是也觉得短期内不会发生在自己身上，觉得这个事情不着急，可以先放一放。

这是一种普遍存在的侥幸的心理，比如：

大家都知道中彩票的几率很小，但是仍然愿意尝试，认为自己有可能就是那个幸运儿；

而意外和疾病，其实比中彩票的概率要高很多，但是很多人却认为不会发生在自己身上。

2 想等一款完美的产品

还有一部分朋友，保险意识和理解能力都很强，自己也是完美主义者，不但对自己的要求高，对产品的要求也很高。

保险人员推荐了很多产品，自己也研究的比较深入，发现没有一个产品是完美的，总是会发现一点儿缺陷。

而且，保险产品的更新换代很快，总觉得现在买了，等新产品出来就亏了。

所以，就一直想等一个完美的产品，却发现新产品不断出现，但是完美产品一直都没有。

其实，我们在选择产品的时候，一定要分清主次，只要最主要的重疾保障能够满足我们的需要，个别轻症条款的宽松与严格，真的不用过分关注。

3 想等自己的资金更充足一些

很多朋友非常了解保险的重要性，而且也想给自己的家庭配置好各种保障，但是发现自己手头实在紧张：

房贷、车贷、孩子的奶粉钱、兴趣班、家里的柴米油盐，一个月下来发现自己那点儿收入所剩无几。

对比一下自己想要的保险方案，当前负担这些保费还是有点儿吃力，就想着再等等，等自己的资金充足了再来买。

其实，并没有一劳永逸的保险方案，每个规划都需要根据家庭的情况不断调整修正，在保障和保费之间取得平衡。

4 想等自己完全搞明白了

有的朋友看到自己的亲戚朋友患病，或者看到了朋友圈中刷屏的各种轻松筹，也想给自己的家庭配置保险产品。

但是，由于保险这种产品集成了金融、法律、医学的专业知识，普通人想搞清楚本来就不容易。

再加上听说过各种买保险上当的案例，接触的保险销售人员，话术一个比一个强，把自己的产品说的天花乱坠，好像不买他的产品就错过了一个亿。

作为消费者越听越糊涂，既搞不清楚这些产品有没有什么坑，也担心自己上当受骗，所以想等自己研究明白了再来选。

其实，作为普通家庭，一般只要配置意外、医疗、重疾、寿险就可以了，因为：

1）罹患重大疾病的风险需要医疗险来支付治疗费用；

2）需要重大疾病保险来支付看病养病期间的日常生活费用，护理费；

3）虽然重大疾病存活时间延长，但致死率还是非常高，因此需要寿险来支付身故后家人的生活费用；

具体的可以参考《不同收入家庭的保险方案设计》。

5 想等一款可以标准体承保的产品

有的朋友投保的时候身体有一些小问题，比如：甲状腺结节、乳腺结节、胆囊息肉等，投保的时候发现会被除外承保，心中就非常不舒服。

有些朋友了解到这个情况后，就中止投保了，想等可以标准体承保的产品出来再投。

还有一些朋友就觉得我现在有了小毛病的部位不保，那买保险还有什么意义？索性就不再考虑投保了。

二.买保险拖延会有什么影响？

无论是什么原因，买保险这个事情是拖延下去了，殊不知这样拖延的结果，会面临更复杂的问题。

1 能够随意挑选产品的机会越来越小

人身保险是一种特殊的商品，对被保人的身体健康情况有着严格的要求，我们来看一下一款重疾产品的健康告知：

3.您目前是否患有或过去曾经患过下列症状、疾病或手术史：

A. 脑、神经系统、精神疾病：脑血管病（包括脑卒中、脑血管畸形）、脑血管瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、脑部良性肿瘤、严重颅脑损伤及其后遗症、阿尔茨海默病、帕金森病、癫痫、多发性硬化、重症肌无力、精神分裂症、人格障碍、智力障碍、抑郁症、躁郁症、躁狂症。

B.心血管疾病：高血压（收缩压150mmHg及以上或舒张压100mmHg及以上）、心电图异常、原因不明的胸痛、心绞痛、冠心病、心功能不全、心肌梗塞（梗死）、心肌病、风湿性心脏病、心律失常、主动脉血管瘤。

C.呼吸系统、消化系统疾病：肺结核、慢性阻塞性肺病、尘肺、弥漫性肺间质纤维化、肺气肿、肺心病、呼吸衰竭；多囊肝、慢性胃炎或胃溃疡、肝功能异常、慢性肝炎、肝硬化、酒精性肝病、胰腺疾病（包括胰腺炎、胰腺囊肿或肿瘤）、溃疡性结肠炎。

D.泌尿系统、内分泌、血液系统疾病：肾功能异常、多囊肾、慢性肾炎、肾萎缩、肾病综合症、尿毒症、白血病、淋巴瘤、血友病、再生障碍性贫血、恶性组织细胞病、紫癜、糖尿病、血糖升高、甲状腺疾病、类风湿关节炎、肌肉萎缩、系统性红斑性狼疮。

E.其他：视力下降、听力下降、视神经病变、视网膜病变；良、恶性肿瘤（含癌前病变、原位癌、白血病、何杰金氏病）；接受过器官移植；法定传染病甲类或乙类；先天性疾病或遗传性疾病；不明原因发热、疼痛及性质不明的体表或体内肿瘤、肿块、息肉、结节、囊肿、赘生物；反复头晕头痛、胸闷、咯血、黑便、浮肿、吞咽困难，最近1年内非因健身、节食及分娩导致的体重减轻超过5公斤，不明原因的声嘶，关节红肿，关节酸痛？

5.在过去2年内您是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议随诊、复检或进一步检查：血常规异常、尿常规检查异常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查。

可以看到，对身体的要求是非常多的，只有这些问卷的回答都是“否”，才可以直接购买。

如果你发生了其中的一项，就无法直接购买了，必须要经过核保的环节才可以，而核保的结果也有可能是除外承保、加费或者拒保。

在体检技术越来越先进的今天，提早发现身体异常，一方面给大家提供了更早治疗疾病的机会，另一方面也让大家更容易不符合保险的健康告知。

可能今天你还可以在市场上随意挑选保险产品，明天保险公司就需要考虑要不要把这个产品销售给你了。

2 需要支付的保费越来越高

我们平时最常见的长期险，比如重疾险、定期寿险等，即使是同一款产品，随着投保年龄的增加，每年所需要的保费也是越来越高的。

以光大永明嘉多保为例，同样是男性，30万保额，30年缴费，保至终身：

可以看到，45岁投保，年交保费几乎是20岁的3倍，缴费30年的总保费，相差近20万。

而且45岁时，甚至会出现总保费比保额还要高的“保费倒挂”现象。

3 可以买到的保额越来越少

大家都知道，年龄越大发生疾病的概率就越高，所以很多保险公司出于风控的目的，年龄越大，可以投保的最高保额就会减少。

还是以光大嘉多保为例，对不同年龄段的最高保额限制如下：

我们经常说，买保险就是买保额，如果保额太低，一旦发生了重疾，也起不了什么作用。

4 等待期内出险的概率越来越高

对于重疾险、寿险、医疗险，都有等待期，对于疾病的保障，在等待期之后才能够生效。

1）重疾险、寿险的等待期，通常是90-180天；

2）医疗险的等待期，一般是30-60天；

随着年龄的增长，发生疾病的概率增加，在等待期内出险的概率也在增加。

短则1个月，长则半年的等待期，随着年龄的增加，越来越不能成为一个可以忽略的时间长度。

三.写在最后

人生是一条单行路，在每一个时间段做出的选择和努力，决定了一个人的最终高度和生活质量。

所以，在我们有能力做出选择的时候，一定要把握好机会，不要让拖延症影响我们。

毕竟风险概率再低，一旦发生，对于个体来说就是100%。

在无法保证明天和意外哪一个先来的前提下，及时备好保障，至少能让我们在遭遇变故时，能够更加从容面对。

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