80%女人都有的乳腺增生、乳腺结节，该如何买保险？
20岁出头时关注胸大不大，
过了25岁开始关注胸健不健康。
到了30岁，很多人担心的就是：
有点乳腺小毛病，还能不能买保险了……
最近跟用户交流，很多女性朋友询问：乳腺有些小问题，能否买保险？
其实也不是什么大病，大部分都只是乳腺增生、乳腺结节和纤维腺瘤之类的。
虽然不严重，但是在保险公司的角度，会认为增加了患病概率，影响我们投保。
国家癌症中心在2017年和2018年的癌症数据报告中，不论是大城市、小城市，女性最高发的疾病就是乳腺癌。
高发，同时乳腺癌的治愈率也非常高，早发现早治疗，五年生存率也高达80%。
乳腺疾病中乳腺癌是最严重的了，而且花费也是最多的。
也正是如此，所以保险公司在核保的时候，对于女性的乳腺问题也是非常谨慎的，所以还会有专门的一条女性补充告知。
今天清流就和大家聊聊关于乳腺问题，如果患有乳腺增生、乳腺结节和纤维腺瘤，该怎么买保险？
常见的乳腺疾病都有哪些？
乳腺增生了，能买啥保险？
乳腺纤维瘤，要怎么买保险？
乳腺结节，要怎么买保险？
清流小结
1
常见的乳腺疾病都有哪些？
很多疾病都会引起乳腺的异常，其中乳腺增生、乳腺结节和乳腺纤维瘤最为常见。
下面我们来分别说说:
1、乳腺增生
乳腺增生症是几乎没有什么危害的“疾病”，甚至可以说不是病。
它既不是肿瘤，也不是炎症，而是乳腺在性激素周期性变化的作用下，造成乳腺正常结构的紊乱。
常见的小叶增生，就是乳腺增生症的一种。
乳腺增生不用怕，大多数都是正常的现象，只有极少部分（病理诊断为不典型增生的）有发展成乳腺癌的风险。
2、乳腺纤维瘤
乳腺纤维瘤也叫做乳腺纤维腺瘤，是最常见的良性肿瘤。
它是由于体内性激素水平紊乱而造成的，主要表现为:单发的无痛性的肿块，直径大多为1-3cm，外形多为圆形或椭圆形，边缘整齐，表面光滑。
乳腺纤维腺瘤极少恶变，肿瘤发展也十分缓慢，若没有症状，也不影响工作生活，可观察定期随访。
3、乳腺结节
乳腺结节是一种症状，是对所有乳腺不明性质肿块的统称，而不是疾病本身。
结节形成的原因有很多，比如:乳腺增生、良性肿瘤，也有可能是恶性肿瘤。
医学上常用BI-RADS分级来判断它的危险程度，这点我们在下面中详细介绍。
现实中，乳腺增生和乳腺结节是相伴而生的。乳腺增生依据严重程度的不同是分了5个等级的，而每个等级里面可能都伴随着乳腺结节的症状。
乳腺增生Ⅰ期，也叫做小叶增生，常见于25-35岁的女性，属于初期的，症状很轻，基本都可以忽略，不过患病率很高，接近70%的女性都会有这个问题；
乳腺增生Ⅱ期，主要是乳腺增生从葡萄小叶扩展出去了，到了导管，也就是枝干上了，这个时候可能就会稍微严重一些了，而且不容易治愈，多发生于30-45岁的女性，很多女性心理上也会受到这个问题的影响，同时还可能经期不调、失眠等，这时候及早干预治疗，保持心情舒畅很重要！
乳腺增生Ⅲ期，这就是进一步的恶化了，达到了囊性增生的阶段，多发生于40-55岁的女性，恶性的几率也在提高；
乳腺增生Ⅳ期，这个时候导管和上皮组织都坏了，形成囊性肿块，癌变的几率增高；
到了Ⅳ期以后再发展，就是癌了！
乳腺结节也就是伴随在这个过程中的，而且结节受情绪和心情影响也比较大，80%的结节都是良性的，但也不排除会恶性病变的可能。
PS：常见核保结论（下面会用到）
标准体承保：可以和正常人一样购买
加费：可以买到，考虑到风险因素，增加一定保费
责任免除：免除乳腺相关疾病、并发症的责任
延期承保：需要延期一段时间观察风险，然后才能购买
拒保：风险超出保险公司接受范围，无法购买
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乳腺增生了，能买啥保险？
乳腺增生是乳腺组织增生及退行性变，与内分泌功能紊乱密切相关。女性在生理期前乳腺肿胀反应比较强烈。
一般通过触摸、彩超可诊断出。
城市职业女性中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。
它即非炎症又非肿瘤，恶变率极低，风险相对确定，买保险不用太担心。
意外险和寿险
基本都可以买。
大部分意外险和寿险健康告知没有乳腺增生这条，购买时可以作为标准体投保，例如上海人寿小蜜蜂意外险和横琴优爱宝定期寿险。
医疗险
如果是要买医疗险，要看乳腺增生的增生性质严重性。医疗险的健告要求往往比重疾险严格，未穿刺活检，未明确诊断，一般除外责任。
保险公司对于乳腺问题还是比较谨慎的，如果有要求乳腺增生拒保的，可以选择更换产品。
微医保的百万医疗险表现最优，只要半年内的乳腺钼靶或超声检查确诊为乳腺增生，即可标准体承保。
其次是众安的尊享e生2019，满足条件也可标准体承保。
重疾险
如果买重疾险，单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，大概率可以直接投保，告知后基本都能直接投保。如果在线下购买，可能会出现标准体投保、加费投保、除外承保等结果。
线上购买时可以选择没问到乳腺增生或者可以智能核保的产品，比如复兴联合康乐一生B款、C款。
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乳腺纤维瘤，要怎么买保险？
乳腺纤维瘤是乳房最常见的良性肿瘤，肿瘤细胞体积均匀一致，排列紧密，有包膜。
癌变的几率也很小，也不会转移，但纤维腺瘤细胞复制能力强，会在原地不断生长。
风险相对确定，买保险也不用太担心。
意外险、寿险基本都能以标准体购买的。
重疾险、医疗险需要看是否手术、术后复查是否有异常，根据术后复查情况判断。
如果做了手术切除，病理检测为良性，一般可以标准体买。
如果不做手术，有可能会被拒保，但是具体情况也要根据人工核保的结果决定。
昆仑健康保2.0表现最优，只要求病理切除明确为乳腺纤维瘤即可标准体承保，而其他产品还要求了半年内的超声检查。
支付宝上的好医保和微医保的核保条件最为友好。
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乳腺结节，要怎么买保险？
乳腺结节是小硬块、会移动，但它不是病，而是一种症状。像刚说的乳腺增生、乳腺纤维瘤都属于结节这个症状。
结节有良性和恶性之分，良性的比如有乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等；恶性的比如有乳腺癌和乳腺肉瘤。
是否能买保险要看结节的良恶性，参考的检查资料需要更详细。
1、乳腺结节如何检查？
触摸
医生通过触摸的方式检测。
超声
最常用的手段，价格一般几百元，可清楚显示乳腺组织内较小结节，并可对肿块较完善地定性、定位。超声检查异常者，可进行穿刺活检确认。
钼靶
钼靶检查是目前诊断乳腺疾病最可靠的手段，一些比较小的结节，医生无法触摸到，使用钼靶检测不仅能够检测出微小的结节，还能判断是良性还是恶性。
2、乳腺结节良恶行的鉴别方法:
① 看近半年的乳腺彩超，彩超结果结节直径不超过2厘米，无腋窝淋巴结肿大，寿险按标准体买的可能性很大。但是，悲催地告诉你，重疾险、医疗险除外承保的可能性很大。
② 看乳腺影像诊断，乳腺BI-RADS分级是一种乳腺影像诊断分类评估方法，共分为6级。
看不懂没关系，一般体检报告上都有写，直接问医生更明白。
意外险保的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的乳腺疾病，都是可以直接购买的。
BI-RADS 3级以下：寿险一般能正常投保，
BI-RADS分级在1-2：重疾险大部分产品可以标准体承保。
其中，渤海人寿和海保人寿的产品表现最优，2级也可标准体承保。
而光大永明和昆仑健康的产品需要1级才可以标准体承保。
对于乳腺结节，医疗险基本上都是除外责任承保。
平安e生保（保证续保版）有机会标准体承保，但是条件非常严格。
要求“已手术，术后病理诊断为良性（如纤维腺瘤、良性增生、囊肿、导管内乳头状瘤等），且术后痊愈至今已满1年，无并发症、后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发。”
BI-RADS 4、5、6级，投保医疗险、重疾险很大概率会被保险公司拒保。
如果患了乳腺癌，除了意外险，其他的都买不了。
做了个详细的表格，大家看后就清楚了~
5
清流总结：定期体检、持续关注健康
值得注意的是，目前医学上已证实， 乳腺癌发病与基因有密切关系，有3％的乳腺癌是由单一基因决定的。
所以如果家族有乳腺癌病史，那么需要重点关注，有必要定期的进行体检，关注自己的健康状况。
面对乳腺疾病，大家也不要过于惊慌。
保持健康的生活方式，积极调整自己的情绪，一定要记得定期体检。
当然除了重疾险，还是需要配置医疗险、寿险和意外险，才能做到最佳的保险配置。
最后清流还是要提醒大家：
趁着年轻身体健康，能买保险的时候赶紧买，
如果身体真的出现异常了，为时晚矣！
