40岁前就不靠工资活的人，做对了什么？

提前退休，有钱有闲，可能是所有上班族的梦想。但如果既没有极高的被动收入，也没有天降头彩的好运气，这个梦想对多数人来说都不过是想想而已。

但有一批人真的做到了。他们的做法，也许能为你打开一个新思路。文章来源@鸟窝读财

这种新兴的生活方式叫——“Fire运动”，意思是“财务独立，早日退休”。

听着挺诱人，但40岁前的财务自由，真这么好实现吗？

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39岁的曾琬铃是非常典型的“Fire人群”，她是一个土生土长的台湾人。工作11年后，在33岁的年纪便早早退休了，至今已经有6年之久。在达到这个目的之前，她一共工作了11年，她的美国老公工作了16年。而现在，他们一家三口已经走遍世界40多个国家了。

跟你想象的不同，曾琬铃夫妻并非含着金汤勺出生的富二代，相反，他们的家境非常普通。两人都喜欢旅游，怕钱花太快，两人出去的频率不是很高，也都选择穷游，去便宜的地方。

“怎么样可以边旅游边赚钱？”这是他们最初的想法，后来慢慢就变成了提前退休、环游世界的念头。曾琬铃的丈夫花了很长时间去计算到底需要多少退休金才行。“网上关于退休金计算有很多不同的想法，我们觉得麻省工学院4%理论蛮合理的。”

——1994年，麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）分析了美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳出：“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。”

为了攒够一年生活费的25倍，过上“神仙日子”，他俩主要做了两件事：一方面，在衣食住行上，节约开销；另一方面，通过长期的基金定投，增加家庭被动收入。

就这样，10年后，两人的账户上足足有650万的存款。

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但你可能会问：单靠死抠，这日子还怎么过？

其实，一味地节俭并非目的，想要在生活中获得更大的幸福感，不是提升个人能力，就是削减欲望。财务的幸福公式应该是：财务幸福=被动收入/日常消费。想要过上不为钱忧虑的日子，除了节流外，竭尽所能提升自己的被动收入，也是好办法。

如今，据说已有超过45万的美国人，高举“FIRE运动”的大旗，加入努力存钱的行列。他们一般是男性，从事科技行业、工程师类型，他们会计算未来40年的复利，或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率，来实现他们的财务自由。

很多在实践“Fire运动”的人，他们都有很多共同点：

1、来自贫穷/中产家庭，成长过程中，财务一直是父母的痛苦来源；

2、有份中高收入的稳定工作；

3、不太在乎别人的眼光，不跟别人比较穿什么衣服，开什么车；

4、最开始赚钱时，不会选择买房，而是选择投资。

看了这些，你是不是对“Fire运动”也有些心动？

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最后，就给大家提供一些可操作的小建议，即便不能提前退休，至少也能增加自己的现金流。

1）重新定义和量化你的欲望

欲望真是个无底洞，但个人的能力，总是有限制的。所以，想要提升自己的财务幸福感，先要学会管理自己的欲望。比如，喜欢旅行的人，存钱不代表你哪儿都去不了了，而是要根据自己的能力为爱好定制合理预算，这样才能在享受生活的同时，也把储蓄做好。

2）清扫消费“黑洞”

很多人，对财务没把握、欲望无节制，主要是因为，对自己的日常开销都没个数。而一本清晰的账本，能帮你发现自己的“消费黑洞”——久而久之，就能总结规律，逐渐改善消费，达到节流的目的。

3）建立储蓄机制，计算“自由期限”

按照年开销的25倍做个计算，再细化到每个月的存款计划，看看要花多久你才能达到目标？

4）挖掘合适的投资产品

如果你有5年以上的时间存这些“退休钱”，不妨考虑基金定投，收益更高。

5）基础保障要做好

最后，在追求自由的同时，不要忘记基础的保障。给自己和家庭配置完善的保险，并准备一份家庭应急准备金，也是非常重要的一个环节。

当我们拥有财务自由的梦想，秉持Fire运动的核心理念，节省不必要开支，杜绝失控疯狂的消费主义，合理投资。也许有一天，我们就可以体会到提前退休的幸福，去做自己喜欢的事。文章来源@鸟窝读财