10%健康的富人家庭财富模型是怎样的呢？

这个世界上有　4　种人会有钱，哪4种人呢？

　　第　1　种：是富二代或富三代，家中特别有钱；

　　第　2　种：是官二代或官三代，家里有权，有高收入；

　　第　3　种：特别有人脉，当然在人脉群中，他是人品特别好的，是有能力和有才华的，能为别人带去价值的，不然，他在人脉圈中也没用；

　　第　4　种：是特别有才华，这种才华是从读书、工作实际中和付费学习而来，长期积累，有大多数人不可替代的才华，能变现，加上他的人脉交往能力，他能将才华和能力变现。

　　但是，有钱的人，不一定是富人，也可能变成穷人，因为在金钱的游戏里，会玩的人才会越来越有钱，会规划和传承财富的人，才会越来越富。

有哪　4　种穷人呢？

　　第1种：抑制不了消费欲望，盲目消费的月光族；

　　第2种：每天很努力很勤俭，只知道用时间换钱的人，以及把所有钱都放活期或定期，让通货膨胀吞噬财富的人；

　　第3种：所有资产都是房产，负债率高，而且还准备不停买房的人；因为未来房产已过红利期，中国人口增长缓慢，已进入老龄化社会，一般的房子根本卖不出去，很难变现，而房子又要按时交按揭款给银行；

　　第4种：不知道控制风险投资，不断贷款，让自己做企业担保，把有限公司做成无限责任的老板们，

　　那么，我们普通人，如何拥有富人思维，配置自己健康的家庭财富模型呢？我们来看一个案例：

第一部分：张先生家庭基本情况表、资产负债表、收支表

再看一下他家的资产负债情况表：

第二部分：分析健康财富是否健康

我们来分析一下张先生家的家庭财富是否健康。

　1、张先生的房产占总资产的73.77%，说明金融资产（包括现金类）不够多，每年房贷占总每年收入的9.73%,未达40%，还是不错的；房贷占总负债的96.78%，说明房贷是最主要负债；

　2、家庭净资产只占总资产的49.18%，未达60%以上，说明要提高家庭的净资产，要提高收支盈余；

　3、一年生活开支是10万，现金类资产有12万，基本满足12个月的现金准备金，还是可以的；

　4、通过查看张先生和他太太的保单，根据他家的负债（房贷）、责任（小孩教育）、及综合收入情况，张先生和她太太各要增加保额50万，保额都提高到150万，因为他们已近中年，保费比较高，要增加保费2万，再加上商业医疗险补充、意外险、2个小孩的重疾（身故险）、医疗险、意外险，老人的意外险，总保费要增加4万/年；合计保费是6万/年，现阶段家庭年收入是37万/年，占比15.14%,保险收入占比尽量不超15%,但考虑到张先生家收入还有上升可能性，所以这个配置也是合理的。

　5、此家庭没有配置风险较小，但长期来看收益可观的基金等浮动类收益产品，正常的家庭财富模型是要配置30%的浮动类收益产品的，考虑到子女教育基金、张先生和太太的养老，是要配置浮动收益的，因为张先生现阶段收入盈余10.9万，占总收入的29.46%，为提高资金利用效率，收入盈余尽量不超总收入的15%，所以，张先生一家还有收入盈余来做子女教育基金和俩公婆养老基金。

6、因为张先生父母年老已高，重病在身，所以盈余现金流和现金流资产，都是为他们准备的，不考虑太长时间的浮动类收益。

7、张先生一家其他支出占收入比例都比较合理。

第三部分、客户理财需求及目标

从上面调查表可以看出，张先生一家是稳健偏进取型的投资者。

1、完善保障规划

　　如前面所述，增加家庭保费支出共4万；

2、分别给孩子准备本科、研究生教育金

　因为大小孩子相差时间长，从上一节的教育规划来看，每月定投稳健进取型的基金定投3000元，

3、20年的时间准备退休养老金,至少保证目前的生活品质

　　因为张先生一家特别重视退休后的品质生活，更知道现金流的重要性，所以张先生一家经过前面的养老规划，决定每月基金定投10000元，留做养老用，但是，因为家庭收入盈余不够，只能留出2000元做基金定投，做养老用。所以，一定要在年轻时提高赚钱能力，努力赚钱，老年才有高品质和有尊严的生活。

4、父母养老金

　　所前面所述，因为每月都有寄钱回去，其余是用现金流和每月盈余的现金给家人做万一意外来用钱的，当然，张先生一家也在努力提高赚钱能力，提高收入，在后面会固定每月给老人准备意外养老金。

5、现金盈余

　现在，我们帮张先生一家做了综合理财后，他们一家的收支情况如下图：

　可以看到，重新规划支出后，张先生一家年盈余只有3.9万，盈余比例只有10.54%，不到15%，所以呢，张先生一家还是要提高赚钱能力!

第四部分、建议综述

1、根据目前的家庭状况，家庭总收入偏低，所以一定要自我增值，提高收入。

2、家庭的保障规划，需要进一步完善，经济支柱再增加共4万的保费。

3、因为每年收入盈余不够，所以教育基金和养老基金合计只投资0.5万/月，实际还差0.8万/月的缺口，所以一定要自我增值，提高收入。

4、现准备配置的金融资产投资，需要分析其收益率和未来的收益率，要做好投后管理，及时作出调整。

5、要关注投资的质量，目前的基金股票投资，有些需要长期坚持，有的需要根据市场情况作出调整。

第五部分、免责声明与风险提示

请注意，当出现如下情况时可能影响您的目标实现，或需要您配合调整综合理财方案。

1、假设的条件在现实生活中发生变化，如国家公布的通胀率与实际生活地区情况的不同；

2、未来的投资收益率以历史投资数据作为参考，有可能高于或者低于实际收益，甚至会因风险的原因出现亏损；

3、如果您的家庭财务状况或有重大经济事件发生变化时，请及时与您的理财规划师充分沟通，以便能按实际情况调整您的理财方案。

合理范围内参考指标:

1、按揭款占年收入的比例 ≤40%； 2、投资占年收入的比例≤30%；

3、保险占年收入的比例≤15%；4、 清偿比率≥60%； 结余比率≥15% 通货膨胀率=3%； 学费上涨率=6%

（子女教育和养老教育规划金融计算配置见前面，略）

总结：凡是预则立，不预则废，我们要有正确的金钱观念，除了投资自己（智慧，健康等），负责生我的和我生的，如果有正确的金钱观念，为其余亲人、同学、朋友提供服务，是可以收取服务费的（可以打折和优惠），每个人、每个家庭都不容易，都有追求幸福的权利），让自己变得更好，是解决一切问题的关键！