保险的四个金

保险公司的安全性是客户经常问的问题，很多同行会和客户说“保险公司不能倒闭”，这样的说法是不准确的，今天咱再深入的谈谈这个问题。

人寿保险公司，您记住:人寿保险公司不是财产险公司，人寿保理由于保险合同的长期性，业务类型对于社会稳定的重大影响，在任何国家其安全性都是监管部门重点考虑的，民众极为关心的。我们国家的人寿保险公司的安全性主要是基于保险法的89条和92条，其中89条提到，经营有人寿业务的保险公司，除因分立合并或者被依法撤销外，不得解散。92条提到，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让，转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人受益人的合法权益。

这两条，其实就可以让大多数人都放心了，不过今天咱们谈的更深入一些，这两条实际上是对结果的管理，那什么是对结果的管理？举个例子，老板给员工开会，老板说了，今年我们的目标是营业收入一个亿，能不能达成？员工一个个拍着胸脯说，能，没问题，老板放心吧，老板说:好,散会！大家各回各家，各找各妈，这个就是结果管理，你也可以看出，没有过程的结果，管理是没有意义的，能不能完成呢都是运气。

人寿保险公司的安全性如此重要，肯定监管不能只是结果管理，过程管理也很多，并且很多的过程管理内容也在保险法里，比如今天咱们要说的四个金，分别是保证金，责任准备金，公积金，保险保障基金，咱分别说一下，先说保证金，保险法第97条，保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。这就是保险法当中关于保证金的这个规定。那企业破产多是由于债务问题，很多企业的破产都跟什么抽逃注册资本，虚假出资，跟这些有关。保险公司的设立不光要求实缴出资，还规定了注册资本的20%要交上去，交到指定银行托管，而且这些钱只能用于清偿债务，在这个措施下保险公司破产风险就大大的降低了。

说到这，咱说句题外话，这里说的是注册资本的20%，经常有熟人会问我说这买保险买大公司的还是买小公司的，其实今天我要说一句，保险公司就没有小公司一说，小公司做不了人寿保险。怎么说，其实您看看注册资本您就知道了。在这个保险法的第69条是这么规定的，设立保险公司其注册资本最低限额为人民币2亿元。另外在这个保险公司管理规定当中的第16条还有这个规定，说的是保险公司以2亿元人民币的最低资本金额设立的，在其住所地以外的每一省自治区直辖市首次申请设立分公司，应当增加不少于人民币2000万元的注册资本。申请设立分公司，保险公司的注册资本达到前款规定的增资后额度的，可以不再增加相应的注册资本。保险公司注册资本达到人民币5亿元的，在偿付能力充足的情况下设立分公司，不需要增加注册资本。

大家可以看到甭管两个亿也好，五个亿也罢，您知道这是什么概念吗？我给您说几个数据，您心里边大概就有数了，您比如说阿里巴巴集团，这是巨无霸的公司了，他的注册资本是50870万元人民币，也就是五亿零八百七十万，另外一家巨无霸的公司，腾讯注册资本是多少？6500万人民币，你看是不是那句话，保险公司其实就没有小公司，而且大部分保险公司的注册资本都不止五个亿，甚至有几百亿的，那拿出20%来交保证金，这笔钱不小吧。

那这头一个金说的就是保证金，咱再说说第二个金，责任准备金，这在保险法的第98条，保险公司应当根据保障被保险人利益，保证偿付能力的原则提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由国务院保险监督管理机构制定。而责任准备金的事情，现在咱们国家是保险的前端定价，这是市场化的，但后端的责任准备金提取还是有严格的这个利率规定的，那跟责任准备金相关的就是偿付能力的监管。我们也知道，偿付能力不低于150%，那也会有人跟我说监管的规定是偿付能力不低于百分之百，感谢你很细心，您说的对，但是我在这里稍微解释一下，其实咱俩是从不同的角度看的这个问题。在2008年颁布的保险公司偿付能力管理规定的第三条要求确保偿付能力充足率不低于百分之百，那您所说的是依据这个规定。在2014年，保监会又通知保险公司销售高现金价值产品的，保持偿付能力充足率不低于150%，如果偿付能力充足率低于150%，要立即停止销售高现金价值产品，那现在大多数公司都是有高现金价值业务的，所以我认为偿付能力的监管呢实际上就是提到了这个150%。说到这儿呢可能有人想了解一下什么是高现金价值产品，那在这个2014年保监会的通知当中呢，也明确了这个定义。所谓高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续期间不满三年的产品，投资连结保险产品变额年金保险产品除外，就是这么个定义，这说的是责任准备金。

那第三个金是公积金，这在保险法的第99条，保险公司应当依法提取公积金。这个规定其实特别简单，那是因为这个公积金不是专门针对保险公司的公积金，实际上这是公司法里的规定。公司法的第166条公司分配当年税后利润时，应当提取利润的10%，列入公司法定公积金，公司法定公积金累计额为公司注册资本的50%以上的可以不再提取。公司法的第167条股份有限公司已超过股票票面金额的发行价格发行股份所得的溢价款以及国务院财政部门规定列入资本公积金的其他收入，应当列为公司资本公积金，这是公司法当中对于公积金的两条规定，所以您看保险公司它作为一公司形式存在的这个经济单位它也要遵守这两条规定。166条是针对所有类型的公司的，167条是专门针对股份有限公司的，一般股份有限公司呢都是上市的或者准备上市的。

那最后一个金保险保障基金。保险法第100条规定的使用保障保障基金的情形之一就是在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。保险法第100条规定，保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用，一，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人被保险人或者受益人提供救济。二，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，像依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。三，国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集管理和使用的具体办法由国务院制定。您看一家保险公司被撤销或者宣告破产时，这保险保障基金是向投保人被保险人或者受益人提供救济的。再一个刚才咱说了，要是保险公司被撤销或者宣告破产了，必须有人接受他的业务，如果没人愿意接受呢，国家指定，那国家指定凭什么指定呢？你不能指定谁人就干挨着吧，其实指定给的这个保险公司，他能从保险保障基金当中拿到救济，因此这个结果管理，过程管理这都是相关的。保险保障基金，这里再补充一下，保险保障基金管理办法第14条是这么规定的，保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围。一，这个非投资型财产保险按照保费收入的8‰缴纳。投资型财产保险有保证收益的，按照业务收入的万分之八缴纳，无保证收益的按照业务收入的万分之五缴纳，这个是关于财产保险的。二，有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的万分之五缴纳，这是关于人寿保险的。第三个短期健康保险按照保费收入的8‰缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳。第四个非投资型意外伤害保险按照保费收入的8‰缴纳，投资型意外伤害保险，有保障收益的，按照业务收入的万分之八缴纳，无保证收益的按照业务收入的万分之五缴纳。本办法所称业务收入是指投保人按照保险合同约定为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额，那也就是保费，无论首期保费，续期保费都算在里面，您算算我们国家这些年保费收入快速增长，规模越来越大，这笔保险保障基金可是不小啊。

以上呢就是保险法当中的四个金，听完了这四个金，您对于保险公司的安全性，心里应该有数了吧。中国的文字呀是很有意思的，三个金可以组成一个字，这个字咱都知道，这字念鑫。那四个金呢，这个字呢不知道您清楚不清楚，这个字念bao，bao是什么意思呢？这我也不知道，大概可能这个字的意思遗失在历史的长河当中了。那今天呢我们一起给它赋予一个新的意义。四个金bao代表了保险公司的安全性，你看啊正好这个字也念bao，保险不是姓保吗？以后再有人问您保险公司倒闭了怎么办，您就说bao，来顺着这个字，接着讲下去是不是也挺有意思的，请您注意啊其实对于保险公司的安全性管理，这个过程管理，不光是这四个金，还有很多的内容，比如所谓的分保制度，也就是在保险制度，比如单一风险标的的最高保额限制，包括前面提到的偿付能力的监管等等等等。要说的东西还真的挺多的，今天我们就说到这里吧。