不停下来思考，就不知道你的风险有多大

01 这世界上最愚蠢的就是把当下看成永远

每天上下班，我们穿梭在这城市中，总会遇上拥堵的车辆，拥挤的地铁，匆匆的行人。日复一日，我们渐渐习惯了这样的日子，我们还会把白天上班、晚上加班甚至周末开会变成一种习惯。

有时，我们会想，每天这么忙碌，什么时候能够财务自由？

我们总会算计着，按照现在的薪水，多少年后可以买到房，我们还憧憬着哪一天会幸运降临，我们得到一大笔钱后可以辞职不干。

如果你现在很舒适、很乐观，这篇文章你可能看了会有点难过。

我们是不是经常恐惧一天都要过去了任务还没完成？ 我们也会恐惧市场竞争的突变，我们还会恐惧老板突然通知你明天不用来上班...

但相比下面要说的，这都不算什么。

我曾经送走过身边最亲爱的人，当时钱就如同泼出去的水一样，根本无暇关注花了多少，能起多少作用。中山三院一个主治我夫人的外科医生跟我说：每次面对无数生离死别和背负天文医疗数字背后的病人，他心情都很难平静，他早早就给自己买了几份重疾险。另外，在夫人在生前一两年，她还曾组织人给一位孩子得了白血病的同学捐款，据说她的同学为了救孩子卖了在北京的房子。

如果你觉得自己很窝囊，可以去医院走走看看，那里有很多真正不幸的人。从那以后，我经常会对大家说：“我们今天能坐在这里聊天吃饭，就是最幸福的”。

能坐下来聊天、吃饭，就是最幸福的

每个故事都有结局，但是故事结束后人生还是在延续的，很多故事都有难以预计的下半场：

• 王子和公主终于在一起了，或许两三年后他们在闹离婚；

• 当年看美剧《权力的游戏》时，最惊叹的就是各种“主角”在人生最得意的时候，瞬间领盒饭，然后留下一地鸡毛；

• 十几年前还在诺基亚工作的技术人员，会认为那是一个好的归宿，那现在你不是也认为在腾讯或阿里会是一个好归宿？

• 终于做了老大，是否想过以后一直就可以呼风唤雨了？当平时对你唯命是从的员工决心离职的时候，你发现在留他的过程中，自己还是一个孙子...

这世界不变的就是永远在变，这一刻的幸福和成功，却无法预测下一秒可能出现的风险，世上最愚蠢的人，就是以为当下就是永远。

风险就是这样，我们明明知道可能发生，但是却无法真正有效规避。

02 我们居然有这么多的风险！

小品中都有这样的段子：

活得太惨：人生最痛苦的事情，就是人死了，钱还没赚到；
活得太短：人生最最痛苦的事情，就是人死了，钱还没花完；
活得太长：人生最最最痛苦的事情，就是人活着，钱花完了；

连活得太长都是罪...

既然要思考风险，那么我们总要识别我们人生会遇到哪些风险。

很简单啊：人身风险、财产风险、责任风险！

但这不会引起我们什么思考和焦虑，我们天生对抽象的东西不会太在意，正所谓知道越多，痛苦越多，我们就来具体梳理一下这些风险。

1、人生风险

• 重疾：如果你对重疾不够敏感，可以再回去复习一下《流感下的北京中年》，“人工肺开机 6 万，每天 2 万，存活率 30%”，有最长的治愈记录是 122 天！所以记住：你离破产之间，只有一场大病而已。

• 伤残：一旦出现意外伤残，当下的痛苦和生活不便是一回事，更关键的是很可能失去稳定的工作收入。

• 早亡：本来说一死百了，但是年老的父母、年幼的孩子怎么办？ 人生如果没有担当，就失去了意义，看着后续的困难，酒泉下也都难眠。即使已留下了一笔钱，因通胀、理财不当、孩子败家等，还是存在风险。

• 养老：没有计算就不知道问题的严重性：假设当前有一定质量的生活费是5000元/月，如果 30 年后 60 岁退休，通胀率 4%，那么退休后 20 年（活到80岁）的生活费是 5000元 x (1+0.04)^30 x 12(个月) x 20(年) = 389 万元，看到这个数字是否会对你的养老有点担心呢？这还是个粗略计算，如果我们不幸“活得太长”，又会怎样？ 如果还要请个阿姨照顾，又会怎样？我只能感叹，养儿是为了防老？ 真正实在的是养好老才能防儿（不孝）。

图片来自网络

• 教育：孩子成绩不好，我们会担心他的生存能力；如果孩子学得太好，我们还会担心没能力给他请更好的老师...(我们真苦），浪费孩子的天赋就是我们的罪过，那么动辄几十万的教育费用我们从哪里来？

2、财产风险

• 房产：据统计房产占了中国人 77.7% 的资产，远超美国的 38 %。你有没试过煮饭忘记关煤气炉？有没有想过半夜各种充电可能导致火灾？天知道什么时候会地震或者地陷？还有洪水、雪灾呢？ 如果因为意外导致房产损失，那么我们这辈子就白干了？

• 货币崩溃：看到有些国家的货币崩溃，有时也会在电脑面前杞人忧天，如果哪幸幸苦苦赚的 100 万会不会仅值 1元钱 ？这是有历史的，一战后的德国马克，通中的纸币数量比战前增加17000亿倍以上；津巴布韦1980年面值还略高于美元，2006年，5亿面值相当于2.5美元；俄罗斯卢布27年贬值到 11万分之一，还有数不清的崩溃...，难道我们要把钱存到瑞士银行吗？

• 其他：家有名画、古董等的我就不说了，毕竟都是少数人。

3、责任风险

• 车辆责任险：第三者 100 万是标配，有车的都明白，万一你的车子刹车失灵不幸撞了别人...

• 雇主责任：有律师告诉我，你家请的保姆如果不是家政请来的，那么她在工作中的伤害（如擦窗户摔下），雇主要负责。我们经常忽略这样的问题，从家政请人，虽然贵点，但是却相当于买了一份保险。

• 其他责任：你家的熊孩子有意无意造成的损失，例如用玩具枪打瞎其他小朋友眼睛，这结果谁都无法接受...

以上这些焦虑虽然令人不愉快，但是作为一个有担当的人，怎能不考虑这些呢？

世上有一个定律叫做“墨菲定律”，意思是说：如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。

更何况，通过统计数据，可发现重疾这种东西原来并不“稀有”，下面是来自中国保监会关于发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，这里截取男性的统计，ix 代表该年龄发生重疾的概率：

来自保监会发布的权威数据

据上表，做个简单换算，我们就可以算出 0-x 年龄的发病概率统计，0-10、0-30、0-60、0-80岁 重疾概率发生率分别为 0.44%，1.48%，19.6%，65.4%，也就是说假设你想活到 80 岁，一半以上几率患重疾。

03 用小钱去转移人生的大风险

有人说：人生 90% 以上都是痛苦。我不太认同，相比上面这些风险，我认为工作的痛苦那是一种幸福！

人生不是赌博，假如我们无法避免“墨菲定律”，我们又不是比尔盖茨，那么我们唯一能考虑的就是“风险转移”，即用最小的钱去转移人生最大的风险，这就是保险。

“风险转移”：用最小的钱去转移人生最大的风险

下面是对保险思考的几个观点：

1、投保有顺序
理论上，上节中提到的所有风险，都有相应的险种来对应。但是我们还需要有个优先级，头等重要是意外险，对我们的产生的影响是“上不封顶”，第二梯队的重疾、寿险、医疗险是生存基本保障，也需要优先考虑，第三梯队考虑养老、财产、子女教育、责任险等，第四梯队考虑传承、避税等所有权相关的保险功能。

此外，先大人后小孩，先家庭支柱也是同理。

既然保险的本质在于用小钱撬动大钱。有些可控的、有限的风险我们可以不那么纠结。如车辆损失险，如果不是豪车、刚到手的新车或是“马路杀手”，我觉得买车损险的必要性不大，毕竟损失已封顶且有限，我们不如去加大我们无法控制的“第三者责任险”。

2、重保障而不是重投资
有人认为，保险都是精算师算过的，投保肯定是保险公司赚钱，而对消费者是亏钱买卖。

保险的目的就是看是否能转移风险，看过保险历史的人就知道，当年是保险驱动了大航海时代的发展，才有今天的欧洲。

如果关注赚钱，我们可以去基金定投，定投教育基金，是消费性支出风险的重要手段。当然，这是与保险不同的另外一个话题。

所以，在投保中，我们要增大眼睛看的不仅是钱，更重要的是看清楚保单条款。保险经纪也会像我上面说的那样吓唬你，如 65% 的人会得重疾，让我们以为买了他的保险就能覆盖 65% 的问题。但是他们的重疾条款、程度是否覆盖这 65% 中的重疾，那就是另外一回事。

3、应从经济学角度上理解看病贵
很多人总说看病难、看病贵，但是从经济学角度上看，如果看病容易，那么社会就会有更多的人涌向最好的医院，占用最好的医疗资源，导致最需要得到医疗资源的人无法获得治疗。所以，经济学原理告诉我们：只要医疗资源还缺乏，只能通过提升看病的门槛，才能筛选出最需要看病的人。

我们不要过于期待医疗费用能一下子降下来，确保自己有享受高端医疗的能力方为上策。

高端医疗资源，总是稀缺！

4、关于“两年不可抗辩条款”
关于投保注意事项，我不是专家，不敢乱说。我这里只谈一条，就是我认为大家应该知道的这样一个法律条款。

年龄大了，在例行体检中，总有一两个指标有点问题。一不小心去照了个什么 CT，结果发现小结节，这下保险公司就会为难你了。有医生说，如果让14亿人都去照 CT，至少1个亿以上的人能照出小结节。

拿着这些“亚健康数据”，投保时到底要不要告知保险公司？如果你确认过这些指标不是疾病，且确信自己两年内不会因此产生重疾，那么，你真需要好好研究一下《保险法》第 16 条“不可抗辩条款”：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是对保险公司“假话一定不说，真话不一定全说”的原则。如何解读该条款，网上有很多案例可以参考。

为了避免这些隐患，保险经纪说的是对的，要趁年轻投保，要体检前去投保，这是铁律。

风险来临时，希望大家能坚强

我们都厌恶风险，风险有时无法避免，但是我们可以转移，经常停下来思考，并将一切进行妥善管理后，我们在真正风险来临的时候会变得更加坚强。

当风险来临，希望能变得更加坚强

如果说生活欠我们一个圆满，那么，我们还欠生活一个交代。

愿大家能用好保险这支人生的杠杆，去管理好自己的风险，用责任给生活一个交代！