IPC现场调查（一）

一、现场调查的意义

现场调查是获取客户信息的最重要途径之一。微贷款客户要有足够的利润并且每月产生足够的现金流以偿还贷款。微贷款的性质决定了贷款用途会极大地，甚至会完全改变贷款申请企业的特征。对微贷款调查分析的重点是要努力估算贷款给客户带来的变化的程度。与贷款项目有关的机会和风险是各种因素作用的结果，这些因素是信贷员分析的重点。信贷人员到客户的经营场所及家庭进行现场调查获得的信息，可与申请时信贷员通过交谈了解了客户的基本信息进行比较验证。

贷款调查分析的目标是了解客户生意、家庭等全面情况。因此，调查分析在对资产负债表，损益表和现金流分析反映出的财务状况进行评估之外，还应考虑非财务因素。要对客户生意的组织架构、操作流程及业务关系进行评估，考虑管理人的素质和管理绩效，察看并描述企业的市场地位和增长潜力等等。

二、现场调查的方法

1、“正面”与“侧面”调查相结合

微贷款信贷技术不同于传统的基于抵质押的信贷技术，传统信贷技术把重心放在客户的资产价值上，而微贷款的信贷技术的核心是评估客户的还款能力与还款意愿，即注重第一还款来源。因此，要求信贷员对客户的方方面面包括其社会环境、家庭环境和经济环境等进行调查分析。

为了降低在收集处理大量数据时所面临的信息不对称风险，信贷员在实地调查客户时既要使用正面沟通的直接调查方式，也要重视运用“侧面打听”的间接调查技巧。例如：从雇员、上下游客户、邻居等第三方处了解借款人的真实信息，包括生意好坏、个人诚信与否、有无不良嗜好等。信贷员通过侧面调查能够挖掘到许多难以从正面调查获取的重要信息，并得到启发，例如企业真实股东的身份、不动产的实际所有者等等关键信息。始终贯彻正面调查与侧面调查相结合的多角度调查原则，在确保贷款调查分析全面性、一致性的同时，为下一步制定贷款决策提供客观、可信的数据基础。

2、交叉检验技术

解决微贷款业务信息不对称问题的另一个重要方法是利用交叉检验技术审核调查所获财务信息的可靠性，其中包括权益交叉检验、销售额交叉检验等。信贷员在审贷会中陈述交叉检验的过程及结果，审贷会成员判断交叉检验的合理性与准确度。由于微贷款客户往往无正规的帐目记录或财务报表，交易凭证也遗漏不全，因此，交叉检验技术对于银行摸清客户生意的真实状况，分析模拟出最接近现实情况的现金流量，提供贷款决策依据起到了非常重要的作用。

三、信息获取

获取客户业务信息有以下几种不同的方式：

1、与企业所有者和经营者对话

现场调查时首先应与企业所有者交谈，以了解情况。但是企业所有者不一定是业务经营人，因此，在这种情况下应当同最了解生意的的经营者进行访谈。此类谈话是信息的主要来源，但也有弊端：企业所有者想得到贷款，便会尽可能地描绘一幅有利画面。信贷员应当以批判的眼光判断信息的真实程度。

2、考察营业场所

“眼见为实”，对经营场所的考察为信贷员提供了一个直面客户经营情况的机会。同时，信贷员也可利用此机会检查与盘点企业存货、固定资产、出入库单等能够直接看到的东西。在客户的经营场所，信贷员应仔细观察客户和雇员互动的情况，观察经营者与其上下游商家的关系、业务量大小，观察业务活动的组织方式等。与现场的其他人员进行简短沟通也可能获得有价值的信息。

3、考察客户的家庭

客户的重要文件或财产往往不在其经营场所，而且经营场所会经常变更，因此信贷人员有必要调查客户的家庭。客户的居住条件在一定程度上是与其经营状况相匹配的。这不是惟一的判断标准，但是提供了一个很好的线索。例如，客户经营状况很好的但是居住条件非常恶劣，就应当形成疑问。

客户的家庭氛围也是影响其还款能力的重要因素。例如，家庭是否和睦，是否有赌博等不良嗜好，家庭其他的社会关系如何？一般而言，社会关系比较稳定的客户会更加珍视自己的声誉。

4、考察所有可获得的文件

信贷员主要通过以下文件，获取客户信息：

(1)会计簿记。如资产负债表、损益表、现金流量表、分类账、原始发票和收据、公司的内部核算系统数据（例如网吧管理系统、超市收银机等）。通过企业自行编制的报表中获得数据的可信度不高，仅能作为参考，信贷员必须要检查并核实这些数据。

(2)重要文件及合同。企业成立的相关文件、报送税务部门的正式的财务报表、租赁合同、与供应商签订的合同等，此类资料应尽可能收集。信贷员应对最近时间发生的数据和交易特别关注，应核实书面的付款条件和实际的付款交易是否相符。

(3)各种费用单据。包括水电费单、完税凭证、房租收据、车辆保险收据等。通过此类单据，可以对客户所述信息进行侧面印证，例如，客户告知的一些费用是否真实发生。可以通过发生的费用的实际金额进行数据交叉检验，印证获取信息的准确性。

(4)实有资产清单。重点是固定资产清单和存货清单。信贷员应并将实际盘点的数量及估价与清单上的记录进行比较。

(5)背景信息。特别是与企业经营所在的市场有关的信息（例如报纸报道的信息）应以文件形式记录。

(6)第三方信息。从客户的邻居、生意联系人、雇员等处得到的信息。对于第三方信息的获取和使用应当慎重：首先，关于客户申请贷款的信息要保密，只有得到客户的许可后后，才能把信息透露给第三方；其次，从第三方处获得的任何信息也应保密；第三，此类信息仅能做为一个参考。

在搜集客户信息时应注意小企业和个体工商户的区别：个体工商户能够提供的文件一般只有工商登记、完税凭证、租赁协议、与供应商签订的合同、存货单、销售流水账本等，微小企业能够提供的财务信息较个体工商户规范和全面。

信贷员应充分利用所有获取到的信息数据，并对其进行严格评估。通过比较比较，以了解企业及其经营情况。例如，在计算营业额时，信贷员应尽量获取有关销售的详细的数据，查看现金账簿、银行对帐单、采购发票、仓库账簿记录等。

借款人申请贷款时提供的信息与信贷员现场调查得到数据、企业资产负债表和损益表等报表中的数据等经常会有差异。因此，所有收集的数字都应交叉检验。

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