资产保全，为您的幸福保驾护航！
自荺丰涉足财富管理领域以来，常有人问道：什么是资产保全？拥有多少资产才值得保全？怎么保全？为什么要做资产保全？之类的问题。
资产保全，是一个很大的概念，如果要全面涉及也是需要一些些的时间的，而人们常常只关注和自身当下的短期利益息息相关的概念和咨询，也只愿意花一丁点的时间来聆听，甚至很多人觉得资产保全那都是非常遥远的事、虚无缥缈的概念，和自身没有多大关系，此处荺丰特地就【资产保全】的概念做些梳理和总结，希望能给到人们对于资产保全的初步认知。
那么，到底什么是【资产保全】呢？荺丰觉得这个问题，可以分解为两个问题，一是什么是资产？第二个就是怎么保全？这两个问题是资产保全的所有问题的核心，或者可以称之为元问题，其他有关资产保全的问题都将由此延伸出来。
此篇仅先解决这两个元问题——即【什么是资产】和【如何保全】的问题！
元问题之一：【什么是资产】？
什么是资产？经济学上对资产的定义是——【能把钱放入我们口袋的东西】。资产有很多种分类方法，此处荺丰将其分为【有形资产】和【无形资产】。
什么是【有形资产】？顾名思义，就是我们肉眼所及、可以触摸的或可计量的实物资产，比如房产、现金、股票类有价证券以及其他金融衍生品等等，有可能把钱放入我们的口袋的东西。
什么是【无形资产】？与有形资产对应地，无形资产就是那些看不见的却可以为我们带来财富的东西，比如我们的赚钱能力、我们的人脉资源，甚至我们的信誉和口碑等等，但从资产的定义和角度来说，最终都可浓缩为我们的【赚钱能力】（把钱放入我们的口袋），因为不管是人脉资源还剩信誉口碑最终都会在我们的赚钱能力上得到体现。
了解了【什么是资产】，再来看资产如何保全应该就简单、清晰、明了很多！
元问题之二：【如何保全】？
保全的定义，就是保有、完整！如何方能使资产保有、完整，不受侵害？严格来说，就是让资产不受风险的侵蚀。
所以,资产保全的核心应该是风险管理，问题又可以分解为两个问题，一是我们的资产到底有哪些风险？二是如何做风险管理？
那么，我们的资产到底有哪些风险呢?先来看看我们的资产有哪些属性，对应的属性分别对应什么样的风险。资产的属性包括自然属性和社会属性。
资产的自然属性就是钱的自然属性，或者说货币的自然属性，总结起来无非就是【利率】【税率】【汇率】，因此从自然属性的角度来说，我们的资产所面临的风险可能就来自【利率】【税率】【汇率】。
第一【利率】。利率的本质是什么？利率的本质，其实就是我们借用或使用金钱的成本率，与之对应的另一面就是（拥有资金的人）出借金钱（或其他资产）获取的回报或报酬率。所以，对于资金不足，要借用他人资金的人（比如我们日常购房按揭，或企业经营所涉及的贷款）来说，就要尽可能地降低资金的使用成本率（即低利率）；而对于拥有资金的人来说，就要尽可能地提高利率，才能获取更高回报，此处说的尽可能的高利率是可持续的高利率，凡是不可持续的都是不值得肯定和炫耀的。而一个人，在人生的不同阶段和时期来说，因其财富值的变化，对利率的期望自然也是不一样的，因为我们有时候需要借钱，需要贷款，而有时候财富却是有所盈余的，可资出借赚取利息的！而利率，事关每个人，乃至每个人的财富。
但唯一可以肯定的是，在人生的最后阶段，即我们不再工作，退休之后的那个阶段，我们一定是希望利率或报酬率可以更高，因为我们已经没有办法靠体力劳力来赚钱，只能透过已有的资产来赚钱。所以，利率或报酬率在未来我们退休的那个时候就显得尤为重要！
而利率是我们的一己力量可以控制的吗？显然不是！但是，我们可以借助机制和工具的力量，来帮助我们锁定长期稳定且相对较高的利率，而且荺丰发现这样的机制和工具是确定存在的，亲们可留言咨询哦。
第二【税率】。那么税是个什么东西，税的本质又是什么？从人民的层面来说，税是调节贫富差距的一个机制，当然不是人民之间自行调节、劫富济贫，而是通过国家的系列税收政策来调节。从国家层面来说，税就是国家财政收入的主要来源。从国与国之间的关系来说，特别是全球化时代来临的今天，税就自然而然成了国力竞争的重要考量要素之一，税率是国与国之间课税权之争最核心的因素。这大概也是CRS来袭之时，各国竞相调整企业税率、降低企业税率的本质原因。
税率和利率不一样。对于人民来说，利率的影响在多数时候是双向的，只有在特定阶段（退休后）才是单向的，而税则始终是单向的。百姓只有纳税的义务，政府才有课税的权力，所以对人民来说，就是如何结合税制、税目及区域差异来降低税率的问题，这也是从税务优化的角度来做资产保全的核心。 当然，对高净值人士来说，税务筹划的另一个重点就是如何降低应税资产的资产池内资产母数的问题，在以往，很多人是通过将资产转移出境来解决的，未来是否仍然可行？值得深思！如果出境，首先就会涉及到货币的另一个自然属性带来的影响因素——【汇率】。
第三【汇率】。如果说利率的本质是借用或使用本国金钱（货币）的成本，那么汇率从某种程度上来说，就是影响我们使用他国金钱（货币）的成本的核心要素，这就比较好理解汇率这回事了！什么时候汇率会对我们有影响？其实就是人出国或钱出国的时候，或者我们在购汇或做外汇储备的时候，或者涉及对外贸易的时候才会涉及汇率。所以，如果一辈子不出国，其实汇率和我们影响不大，即便偶尔出国，也是短期行为，汇率对我们大多数老百姓的影响并不大。
当然，现实中也有很多跟风购汇、做外汇储备者，跟风购买境外保单者，此处不做过多评论，只是稍做提醒——未来我们的人会在哪里？会在哪里花这些钱？再来考量，这个风要不要去跟，会比较适宜些！由终到始，是一种非常不错的思维方式，在资产保全领域也不例外。
巴菲特说过【没有一个人因做空自己国家而发财的。】对此，荺丰也是深信不疑的！
除此之外，资产的社会属性又会给其带来什么样的影响和风险呢？先看资产的社会属性，其实资产是没有社会属性的，要说社会属性，只能说是使用和管理资产的人的社会属性所赋予资产的社会属性。
人的社会属性，是由人和外界的链接所产生的，这种链接大体可以分为三种，即——【人缘】【事缘】【地缘】。而这些链接又会为我们的资产带来什么样的影响和风险呢？
所谓【人缘】，就是人和人之间的缘分链接。
和资产有关的最核心的【人缘】链接就是婚姻，以及由其延伸的家庭或家族。因婚姻带来的资产风险，主要包括以下几种：①为配偶贷款提供担保，②因配偶公司或个人债务遭遇诉讼，③因个人债务危及企业或家族财富，④婚前婚后财产属性混淆，⑤个人财产作为共同财产因婚变被分割 。而由此延伸的家庭乃至家族所涉及的资产风险，主要指财富的代际传承中涉及的风险，又分为生前传承和故后传承，生前传承可能带来的风险有：①控制权的丧失，②多子女的传承公平性，③二代婚变影响；故后传承则可能带来如下风险：①独生子女传承证明难，②多子女传承纠纷多 ，③二代婚变影响。可见，其中多子女的传承纠纷和二代婚变影响是不管生前传承还是故后传承都可能面临的风险。生活中相关的案例太多，此处不做赘述。
所谓【事缘】，就是一个人因他所做的事与外界产生的链接。
和资产有关的最核心的链接就是创业——即创办企业。当一个人创办企业的时候，就会和诸多外界关系产生关联，风险也将与之俱来，比如公司犯罪中的虚报注册资金罪、虚假出资罪，比如因股东和合伙人所带来的纠纷和风险，如抽逃注册资金等；因员工带来的劳资纠纷、因员工侵权所带来的责任风险；因竞争对手所带来的风险，如职务侵占；以及因债权人带来的相关风险。
难怪有人说【所有赚大钱的方法都写在了刑法里】，而企业主恰恰是最喜欢赚大钱，也最愿意冒险的人，还有人说【中国的企业主不在监狱，就在通往监狱的路上】，虽是调侃，却也有几分揭露事实的真相。
所谓【地缘】，就是一个人和某个特定的法律区域（国界）之外的区域（他国）的链接。
而地缘对资产所带来的影响，则主要指将资产所可能面临的风险因区域的扩张再度扩大，从资产自然属性的角度，就是将原本的利率和税率影响，扩大到利率、汇率、税率的三重影响；从社会属性的角度来说，就是把【人缘】和【事缘】再度放到【地缘】的维度，扩大了影响，也扩大了风险可能的发生概率和影响程度。
以上是有形资产所涉及的风险，而我们的无形资产又可能面临哪些风险呢？
前面讲到无形资产，就是一个人的赚钱能力，所以无形资产的保全自然就是保全一个人的赚钱能力，而人所面临的核心风险自然就是——【人身风险】，即肉体之躯可能遭遇的意外、大病甚至非正常死亡等风险！
从前面的分析解析来看，有形资产所面临的风险的复杂程度要远远大于无形资产！把资产可能面临的风险搞清楚后，我们再来思考如何做风险管理——
荺丰认为，风险管理的核心思维主要包括【转嫁】、【隔离】或【切割】三种。因为风险的发生不是一蹴而就的，而是从最初的潜伏、到慢慢显性，乃至不断壮大的。所以风险所带来的资产损失（财务损失）的大小和复杂程度也将随之不断壮大，风险管理的思维自然也要结合风险的不同属性与时俱进来安排和规划。
通常来说，损失相对较小的或单一的风险，即可以用【转嫁】的思维来处理——所谓转嫁，也不是转嫁风险，因为风险是无法转嫁的，我们所能转嫁的只是风险带来的损失——此处主要指财务损失。从这个角度来说，我们上面提及的风险中可以用【转嫁】思维来管理和规划的风险大概只有——无形资产的【人身风险】和有形资产的【利率风险】，因为相对单一。
而一旦风险所带来的损失扩大到一定程度，或者复杂到一定程度，则就无法将其所带来的财务风险全盘【转嫁】了，只能是通过【隔离】风险，甚至【切割】（资产）的思维来处理，如上面所涉及的除无形资产的【人身风险】和有形资产的【利率风险】之外的所有错综复杂的风险。
还是用一张图来简单区分一下【转嫁】、【隔离】或【切割】的差异吧，比较一目了然。当然，【转嫁】、【隔离】或【切割】之间也并无明显界限和区隔，相对不同的人来说也不是绝对的，比如上述所讲的相对单一的【人身风险】和【利率风险】，对于有钱人来说，只要他们有意愿，完全可以通过合理的规划将其所可能带来的财务损失或资产损失完全【转嫁】；但是对于穷人来说，即便是这样单一的风险，也可能无法支付全盘【转嫁】的成本，只能部分【隔离】甚至【切割】！因为风险管理是需要成本的，虽然其成本远远低于风险可能带来的损失。
所以，如果可以，如果条件允许，哪怕当下条件不允许也要创造条件，一定要做好资产保全，为您和家人的幸福【保驾护航】。
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作者荺丰/本名章海燕，从地产操盘手到财富规划师、幸福使者，立志做一名思想有深度，表达有厚度的传播者分享者，不管是一对一的分享，或是一对多的演讲，还是一次对多次的写作，都是一种传播方式。
