儿童重疾买定期还是终身呢？（上）
很多人萌生买保险的念头是因为家里新增一位可爱的小baby，担心baby抵抗力不如大人，所以想给他/她一个保障。
这个初衷是很好的，但是这种做法是否合理，是否科学，我们下篇聊聊。
孩子一定要配置的险种有三个：意外、医疗、重疾。
今天主要针对重疾选择定期还是终身这个问题来跟各位探讨一下。
网上的文章对于这个问题有不同的观点，不管是支持终身还是定期，观点最终导向是否是为了带货，还是真正为不同情况的家庭给到相应的建议，这个就看您的判断了。
不过“屁股决定脑袋”，这句话还是挺有道理的。
回到正题。
首先，我们看看定期重疾和终身重疾的区别
其次，我们从不同维度分别看看两者的表现，利弊都讲清楚，最终的决定权在客户自己手上。
一.抵御风险能力
定期重疾：较差
终身重疾：较好
我们都知道，保险是用来抵御未知的风险。
就重疾来说，到底我们的孩子未来发不发生重疾、罹患的是哪种重疾、重疾发生的时间、需要具体花费多少钱等等一系列伴随而来的问题，都无法得到一个确切的答案。
那么，设想给孩子买保到20岁的重疾，如果孩子平安健康的度过了保障期，这当然是一件好事，谁买保险都不想要有用上的一天。
可是孩子如果在21岁的时候罹患了重疾，而这个时候孩子处于没有保障的状态，怎么办？
有的家长说给孩子买到30岁，让他以后自己挣钱买。
我觉得这个解决办法可以，不过有两点该提醒的还是要提醒。
1
孩子到30岁的时候是否会有保障意识，这需要家长的引导或者孩子自己对保障的看法。
现在我接触到的客户多数是30-45岁这个区间，并且买保险也是想给自己的孩子或者父母买，觉得自己年轻力壮不着急。
所以，咱们的孩子未来是否有保险意识，是个未知数。
2
孩子如果在30年内出现了一些身体异常，未来保障到期后买不了保险，怎么办？
工作中碰到很多客户因为体检出一些身体异常而导致买保险加费、除外、延期或者拒保。
肺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等等，或者是一些小毛病住过院，这些都没有到重疾的地步，可是就会影响之后购买保险。
身体异常如果严重的话可能买不了重疾险，医疗险就更不用说了（医疗险对身体要求更为严苛）。
也就意味着父母当初给孩子的保障只到30岁，未来不能靠健康险转移风险了。
这两点如果您觉得没关系，能接受，可以选择定期重疾。
终身重疾没有以上这些顾虑，万一孩子未来身体有了一些异常，也不担心没保障，至少父母给了一份终身的保单。
如果给孩子配置的是终身多次赔付的重疾产品，那么不幸罹患了一次重疾，未来再得重疾，还有机会得到理赔。
二. 预算
定期重疾：相对低
终身重疾：相对高
现在的产品相较过去来说变化非常大，虽然都是重疾这个险种，但是保障内容很不一样。
不同的公司出的产品，或者是一家公司出的不同产品都会有不一样的地方。
随便挑几个产品来看看吧。
图中方案一是定期重疾，选择保障20年，缴费10年，每年700块钱出头。
方案二三四五都是线下的终身重疾（互联网的终身重疾比这要便宜），缴费年限为了统一，选择的是20年。
可以看出，每个产品对应的保费差别还是挺大的。
当然，保障内容差别也很大，有的是重疾多次赔付，有的是在66岁前重疾双倍赔付，有的不含中症等等。
但不管怎样，终身的肯定要比定期的贵，毕竟保险公司承担赔付的风险要比定期高。
下面附上大致保障内容。
是不是看了很头大？
头大就对了。
这也就是为什么不要问我哪个产品好不好，每家公司出的产品各有所长。
每天看这么多产品，老实说，没有一个完美的。
所以还是那句不断被重复的话，买保险先分析需求，需求都没搞懂，每天问身边的从业者某某产品好不好，只会把自己绕晕。
不过话说回来，客户问产品好不好，原因在于每家保险代理人都在夸自家产品很棒棒，让客户陷入了买保险是关注产品本身，而不是自己需要什么。
扯远了。
通过上面两个维度，您应该清楚了：
定期重疾的优点就是保费低，两顿饭钱就可以给孩子几十万的保障。
缺点是不知道风险发生的时间，如果保障期过后发生了事故，孩子处于“裸奔”状态，之前的保费被保险公司给赚走了，到头来风险还是自己承担。
还有一个缺点就是万一体检出一些异常（具体看是什么异常），未来买保险很可能要加费、除外、延期或拒保。
终身重疾的优点就是不担心风险何时发生，缺点就是预算要高一些。
三. 结论
孰好孰坏没有一个非此即彼的答案，最终还是要回归到咱们自己的需求、风险的偏好、以及保费预算。
甲之蜜糖、乙之砒霜。
再直白一点，有的人觉得奥拓就行了，有的人觉得奥迪都不够。
所以，买定期还是终身，针对自己的需求做决定。
我个人会建议预算不高的客户搭配着买，例如：20万终身+30万定期。
如果一两千块钱的保费觉得吃力，先买个定期重疾再说，没办法追求完美。
好了，今天就到此为止，这个主题还有下篇，谁叫我啰嗦呢~
祝所有的宝宝平安健康，快乐长大！
