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保险101:重疾和人寿保障缺一不可,“一起买”还是“分开买”更划

2020-04-16  本文已影响0人  万保资讯

“人生无绝对,唯有死亡和交税。”

这是多年前我学习理财规划师(Certified Financial Planner)课程时,听一位教税务规划的台湾老师说的。

我很喜欢这句话。押韵,貌似也挺有道理。

人活着就无法避免交税。

就算没工作不用交个人所得税,只要你消费,就要付增值税。只不过这笔增值税藏在售价里,在你不知情的时候一起支付了。

人活着就要不断交税,直至死亡。

人死了,甚至可能还要交最后一次税——遗产税。中国现在还没开征遗产税,但不知道我死的时候开征没有。

不过,今天我们不是聊税务规划,而是聊死亡。

死亡必定会来,只是时间问题,而且往往伴随着重疾而来。

重疾与人寿保障,缺一不可

根据中国精算师协会的数据,从40岁到70岁这30年间,大多数理赔的死因是6种核心重疾。

6种核心重疾:

  1. 恶性肿瘤
  2. 急性心肌梗塞
  3. 脑中风后遗症
  4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术
  5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
  6. 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

K值>50%的意思是,100个来理赔的死亡案例,超过50个是死于重疾。

换句话说,随着年纪渐长,患重疾是我们死亡的最主要原因。

这样,我们在配置长期保险时,就不能单买重疾险或人寿险。

重疾和人寿保障,缺一不可。

人寿保障包含很多功能,其中最重要的是身故,即保死亡。

市场上有的产品只有重疾保障,也有不少仅有人寿保障。除此之外,更多产品同时有重疾和人寿保障。

也就是说,要把重疾和人寿保障都买到,有2个办法:一起买分开买

这两个办法各有优劣,我举一个例子稍微解释,你就会明白。

为方便比较,两个办法的被保人皆为30岁女性,保终身分20年交费。重疾和人寿保障的保额都是30万,产品皆来自同一家保险公司——太平洋人寿。

举例的产品并非推荐。如果你想了解它们,请关注我们的公众号万保资讯

点击公众号下方菜单搜索产品,输入自己的年龄性别,就能找到它们和其他不少产品。

言归正传,我们先来看看“一起买”如何做?

一起买,只赔1次

“一起买”,意思是一款产品同时拥有重疾人寿2种保障。

一起买,无论是患重疾还是死亡,都是只赔1次。

“一起买”这个例子,实际是把1个终身寿险和1个重疾险捆在一起卖。虽然它还有轻症、老年疾病、全残和长期护理等保障,但我只拿最重要的重疾和身故来演示。

这样事故就简化为2种可能:

1. 先重疾,再死亡;
2. 死亡。

如果你选择“一起买”,无论是上述哪种情况,都只会获赔1次,即30万。赔了重疾就不再赔死亡。

下面我们再来看看“分开买”有什么不同。

分开买,最多赔2次

“分开买”,意思是分别买2款产品。1款只有重疾,1款只有人寿,各司其职。

分开买,如果先患重疾再死亡,可以赔2次。

“分开买”,我用1款终身寿险,外加1款纯重疾险。

这款纯重疾险也有些许人寿保障,就是身故或全残退保费。相对于30万保额,退保费是不多的,不影响我们说明问题。

上图清楚看到,如果先患重疾,重疾险赔第1次30万。之后不幸死亡,人寿险再赔30万。2次合共赔了60万。

你现在应该明白,“分开买”有可能比“一起买”多赔1次,这就是2种办法的根本区别。

谁更划算?

至于2种办法谁更划算,我的答案是:没区别

“一起买”可能赔得比“分开买”少,但保费也便宜了35%。正所谓是一分钱一分货。

“分开买”时保险公司有可能要多赔1次钱,保费自然就要贵一点。

但如果被保人死亡,“分开买”跟“一起买”都是只赔1次的哦。因为人都死了,另一份纯重疾险必然是白买了。

因此,没有谁更划算一点。我们不知道自己是先死还是先患重疾,“一起买”是赌先死,“分开买”是赌先患重疾而已。

所以,你没必要过于纠结这个问题。只管根据自己实际的情况做出选择,没有对错。

结语

搞清楚“一起买”和“分开买”的区别,你应该可以轻易做出选择,不再为这个问题纠结。

想知道市场上有哪些重疾险和人寿险可以“一起买”或“分开买”,请关注我们万保资讯。点击底部菜单搜索产品,近200款大公司保险产品任君选择。

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END


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参考文献

[1]中国精算师协会经验分析办公室.中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告


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