创匠科技：支付宝还信用卡开始收费，移动支付服务商要注意什么？

继微信支付之后，近期支付宝也开始对信用卡还款业务收费。免费的午餐越来越少，对移动支付行业来说，2019开年以来支付宝、微信支付一系列的行为究竟会对今年行业造成怎样的影响？今天我们就来聊聊这些事儿。

支付宝还信用卡：每人每月2000额度

2月21日，作为平日阿里系最为活跃的官微—支付宝，对外发布正式公告，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

具体收费标准为，支付宝的用户，每人每月享有2000元的信用卡免费还款额度。当月超出2000元的部分，按照0.1%收取服务费。单笔小于0.1元的，按0.1元收取。

不过，用户可以用支付宝会员积分兑换额外的免费还款额度，同时也可以直接用相关银行APP还信用卡，费率问题也能轻松避免掉。

收费常态化是趋势，16年就已经开始

支付宝调整信用卡还款的规则并非业界首例。其实早在2017年12月，微信就对每个月累计还款超出 5000 元部分开始收取 0.1% 的手续费。

而在2018年8月1日，微信更是进一步调整该业务收费规则，开始对每一笔信用卡还款均收取0.1%的手续费，不设置免费额度。而至于支付宝未来是否会全额收费，很大关键点取决于阿里生态的运营效率。

此外，早在2016 年 2 月，微信对用户的微信钱包，单笔提现超过 1000 元的部分征收 0.1% 手续费。且这 1000 元的免费额度是终身额度，即一旦用完，之后每次提现都要交手续费，每笔最少收0.1元。

7个月后，支付宝也跟进公告称，因综合经营成本上升，将对个人用户超出免费额度（2 万元）的提现收取 0.1% 的服务费，永久免费额度 2 万。更多免费额度可用支付宝积分兑换。

移动支付推动银行业务收费降低

马云曾在 2008 年说的：“如果银行不改变，我们就改变银行”，而且说到做到了。银行近年来也确实被改变了。不少银行减免了包括银行卡年费、异地取款手续费、跨行转账手续费等在内的多项费用。

然而，在银行免收服务费的项目越来越多的同时，包括支付宝、微信在内的第三方支付机构，提供的免费福利却越来越少。先是提现，后是信用卡还款，也许未来还有更多的服务都将收费。

支付机构备付金集中存管的连带影响

此次支付宝增加收费，无疑有“支付机构备付金集中存管”改革的连带影响，所谓“备付金”是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

简单解释，就是客户在支付机构日常产生了巨大的资金沉淀，这其中，有些是自然沉淀资金，有些则是第三方支付机构有意识的延长了资金支付结算的周期，进而“留下”的资金。这笔资金随着客户数量和支付业务的扩大而扩大，并在沉淀期产生了巨大的资金收益。而且，在人民银行 2011年颁布的备付金管理办法中，客户备付金的利息归属确定为第三方支付公司。因此，客户备付金的利息收入此前一直是不少支付机构的一大收入来源。

以前支付公司可以用这部分利息补贴手续费成本，这样的制度安排明显存在一定风险，尤其是对于中小支付机构而言，挪用和占用客户备付金可能是无法抵制的诱惑。这也造成了支付机构与用户之间潜在的一项风险因素。过去出现违规“二清公司”以及央行对部分支付机构的重罚，这也是主要原因之一。

因此，根据央行最新的政策要求，包括支付宝、微信支付在内的所有第三方支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。支付机构备付金将由央行接管，暂不计付利息。直接结果就是各类第三方支付机构的运营压力陡然上升。

新政策对移动支付行业的可能影响

支付宝、微信支付等第三方支付机构失去了备付金沉淀带来的“固定收益”，通道费率也可能将受影响。有业内人士表示，此前支付机构备付金放在银行，支付机构获取收益，银行多了存款来源，支付机构可以取得较大议价权，备付金统一被收缴后，支付机构无法再向银行贡献存款，银行让利的动力消失，通道费率很有可能上升，限额也会更加普遍，随之而来的是，支付机构的免费服务会减少，收费会日益普遍。

因此在19年年初，微信支付、支付宝官方先后明确对费率问题进行了表态，将严厉打击违规低费率的情况，以前打击可能是因为迫于“政治正确”，但这次则是关系到“生存”的问题。天下没有免费的午餐，有价值的服务正常收费，在移动支付行业会越来越常态化。

对官方移动支付服务商来讲，费率问题也一直较为敏感，但行业费率会越来越阳光透明，商户的运营需要靠多元化的经营手段来支撑。市场上的费率会越来越公开，意味着服务商对市场的竞争也会更加健康，进入早、服务好、会营销，这些都是服务商要掌握的技能。

而支付宝还信用卡收费，可能会促使更多年轻人消费使用支付宝花呗，而不再是信用卡。创匠科技，专业的移动支付解决方案提供商，已为超过1100家企业提供移动支付技术服务，其中还包括大中型国企以及第三方支付机构等，是业内领先的代表性技术企业。今年还会发生哪些事儿，我们且行且看。

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