保险行业大变局：赴港买保险正在降温

王琦的微信朋友圈已经慢慢的发生了变化。

在去年的这个时候，王琦每天都在晒自己带领客户签的保单，而一年后的此时，王琦的朋友圈里有了代购的内容。

另一个显性的变化是，王琦以前每天要见好几拨客户，而现在王琦有大把的时间去陪大陆客户逛街购物。

从深圳到香港，老家四川的王琦已经做了三年的香港保险代理人，在这几年里，王琦接触了无数赴港买保险的大陆客户。而王琦朋友圈的变化，恰恰也说明了火爆一时的香港保险正在慢慢降温。

随着人民币汇率逐渐企稳以及外汇管制政策的趋严，香港保险的吸引力逐渐降低。

香港保险熄火

经历过香港保险的火爆年景的王琦，正在经历着大陆客户的冷淡。

香港保险业监管局的最新统计数据显示，2017年前三季度，香港保险业毛保费总额为3632亿港元，同比上升了11%。其中，新保单保费同比下跌12%，至1166亿港元。

在王琦看来，曾经一天接过十余波客户，刷过几百万保费的时候已经成为了过去。

2007年至2016年期间，大陆访客新保单保费在香港保险业整体新保单保费中的占比分别为 6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%、40.59%。

2017年，这一数字出现了变化，大陆访客保费在香港新保单保费中的占比在去年第四季度触及39%的高峰后一路下滑，回落至2017年第三季度的28%，创出两年最低水平。

诚然，有着资产海外配置功能的香港保险，有其必然的火爆原因。但随着2017年以来，人民币出现较为明显的升值，大陆居民资产配置出现了新的变化。

在王琦看来，更令客户犹豫的，是2017年10月，银联国际发文称，为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，内地居民在境外购买与意外、疾病等经常项目保险，仍可以使用银联卡支付，但未开放的金融和资本项下交易将不被允许；同时，境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币。这也意味着，正常渠道下，旨在海外配置资产的分红类以及投资返还类保险将面临很大的保费续缴问题。

竞争优势褪色

去年4月22日，中国保监会曾就赴港购买保险的相关风险进行提示，称“香港保单不受内地法律保护”、“存在汇率风险和外汇政策风险”、“保单收益存在不确定性”、“保单前期现金价值低，退保损失大”、“需认真阅读保险产品条款，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷”等多项内容，提示广大消费者知悉风险，谨慎投保。

其实，随着香港保单的逐渐增多，购买香港保险的问题也逐渐暴露出来，例如有自媒体曾爆料某英国大型寿险公司8个月未给予赔付的案例。

而在法律体系方面，香港和内地存在一些差异，由于法律体系不一样，香港保单并不能受到内地法律保护，而一旦出现问题纠纷，也意味着相对高昂的维权成本。

野村中国保险与非银行类金融机构研究主管唐圣波曾对经济观察报记者表示，内地客户到香港买保险基本上出于两种的考虑，第一种是人民币汇率波动很大，出于对人民币贬值的预期，打算通过这种方式能够把资金转到香港；从保险本职角度来讲，香港保险热的另一个原因是与内地保单存在一些差距，首先，香港一些公司提供的保单它可能允许全球的医疗治理，这种可能是高净值客户的需求；另外就价格来说，香港在同等保单范围的情况下，会比内地的价格略微便宜。

寿险行业新变局

遗憾的是，境外寿储蓄分红型保险的保单属于并未放开的金融和资本项下交易，保费如何顺利续缴是个难题。

王琦也表示，随着政策的不断收紧，她所接待客户签的理财型保单越来越少了，目前的大多是几万美元的“小单”，重疾险和健康险逐渐增多。

当理财类产品的需求被遏制，选择哪里的保险产品来凸显其保障功能，可能需要重新审视。

（应采访者要求，王琦为化名）

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我们明天见。

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主编：露西

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