玩转信用卡

2017-03-22 本文已影响20人汤增雷

前一段时间在神州租车平台上租了辆小汽车自驾游，当时用的是朋友的信用卡缴纳的预授权押金。来魔都都快两年了，一直也没使用过信用卡，自认为是个消费欲望不那么强的人，但是为了掌握更多的金融工具，所以决定还是办张卡体验体验吧，毕竟租车还可以用到嘛（PS:支付宝芝麻信用积分超过650也是可以的欧）。

下面一起来思考几个问题吧：

A1 ：实际上关于信用卡的定义，我的理解是个人获取短期无息贷款的一种金融工具。

短期: 一般为50天，50天指的是还款日和账单日之间的时间差。这里我们需要理解两个概念：账单日和还款日
- 账单日：生成上个月消费账单的日期
- 还款日：无息的最后期限

eg: 假如每个月的1号是你的账单日，20号是你的还款日。那么也就是说，如果你2.1号拿到的账单是1.1～2.1对应的消费记录，这笔金额你要在2.20还上就不会产生利息，这里需要注意的是，如果我们在2.1～2.20生成的消费记录是可以等到3.20还上的，没必要在2.20号还上。

eg: 常用的做法是能使用信用卡的地方绝对不适用现金。假如我们一年消费了五万元，如果全部使用信用卡消费，并且未产生任何逾期还款的情况，那么这五万元我们可以利用50天的免息时间窗口去投资一些货币基金。

看完信用卡的定义，相信大家渐渐也就知道什么样的人适合使用信用卡：

A2 : 信用卡品牌大比拼

如果你是和我一样自认为符合上述我说的几个条件，那咋们就一起来看看如何做才能使得利益最大化吧。到这里，不知道有没有童鞋会有一个疑问：银行的人傻嘛？平白无故提供这些好处给我们？（PS：并不是本人心机婊，只是任何一项商业活动如果没有利益的支持，鄙人认为都是长久不了的）

要想明白这个问题，那我们就要看看咋们的银行从中可以获取哪些好处：

显性收益：银行通过信用卡获得的直接盈利
- 利息收入：即信用卡透支(PS：还款超期或者提现)发卡行会根据透支金额收取的利息，招商银行信用卡的就有日息万分之五欧，大家可要注意啦，具体可以参考各大发卡行的官方信息；
- 年费收入：不过现在激烈的信用卡比拼，普卡和金卡(后面会有解释)如果每年刷若干次即可免除年费；
- 刷卡回佣收入：即客户如果使用信用卡在商家消费，那么商家也要向银行缴纳交易额一定比例的费用，这种费率一般在亚洲国家大概是1.5%～2%，发达国家一般在2%左右；

隐性收益：
- 提升开户概率：信用卡结算账户必须是发卡行账户，信用卡的产生极大提升了客户在发卡行开户办理借记卡的意愿；
- 资金归集：如果你是个精明的商家，我想在购买商品的时候肯定能刷信用卡就刷信用卡，这么一来，发卡行也就避免了资金流入其他银行的风险。<Strong>银行是如何监管商家防止提现这个问题值得我们思考</Strong>；
- 提供用户粘性，更加全面的服务会让用户对信用卡产生依赖，也就会对发卡行的业务有更大的支持；

怎么样，有没有被震惊到！咋们的银行家们还是很机智的吧～～

好了，继续我们的问题，这么多信用卡产品我们该何去何从，先来看看我们都有哪些选择吧：

信用卡分为单币种和多币种信用卡，单币种即为银联标志信用卡；双币种即为VISA/MaterCard+银联标志；

按照发卡组织分类
- 国外：
  - 美国VISA，AE（America Express）
  - 欧洲MasterCard
  - 日本JCB(Japan Credit Bureau)
- 国内：
  - 招商银行信用卡：吃喝玩乐；
  - 中信银行信用卡：线上购物；
  - 交通银行信用卡：沃尔玛购物；
  - 四大行（中、农、工、建）信用卡：爱用不用；
按照卡片的等级
- 普通卡（金卡）：信用额度一般在5k～2w，一般不需要年费；
- 白金卡：信用额度一般在1w～5w，一般需要缴纳年费；
- 百夫长卡：信用额度无上限；

建议：国内消费用招行或者中信信用卡，优惠多多；如果偶尔海淘或者出国旅游可以考虑办理双币或者多币信用卡，如果对币种转换比较感兴趣的童鞋可以参考下：https://www.zhihu.com/question/25520993/

A3 ：授人以渔

本人目前对于信用卡的使用也处于探索阶段，在网上了解到几个据说还不错的论坛和公众号，这里分享给大家一下：

如果大家发现有什么比较好的刷卡小窍门，欢迎分享哈～～

A4 ：注意事项