康复琐记之十一：用保险为时间和健康储值

癌症是一种消耗性的疾病，脱离免疫监管的变异（癌）细胞在体内肆虐生长，掠夺正常组织的营养，最终导致多器官衰竭而夺人性命。在癌细胞消耗着肌体营养的同时，癌症的治疗还消耗着高额钱财，因病致贫最终人财两空的悲剧不时上演，从曾经的病人家属到如今的患者本人对此感触颇多，所以我坚持适度治疗的原则让自己不至于陷入倾家荡产东挪西借去治疗癌症的境地，并依靠社会和商业双重保险减轻经济压力，免受医疗费用捉襟见肘之苦。

受父母都是国企职工的影响，在1992年初入职场时选择了稳定的国企，那时候领取工资之余，还有一本红色的《职工养老保险手册》，记载着每月从自己为数不多的工资里缴纳的基本养老保险费。虽工作几经变更，养老保险和其后新增的职工医疗保险都从未中断，直到2011年9月远赴腾冲自谋职业，哪怕是每年要耗资1万多元自行缴纳保险费（灵活就业人员需由个人承担单位缴费部分），都不曾有过停保的念头，因为我知道那是在为自己因年迈和疾病丧失了工作能力的将来储值，却意想不到这样的将来竟然过早造访，猝不及防之下也让我较同龄人更早感受到社会保险的福泽。

2018年11月退休领取养老金，社会保险让病后的我从此有了基本的生活保障

2018年9月，确诊浸润性乳腺癌做完切除手术后，左侧手臂功能丧失大半，别说手提重物，只把左手臂举起来都需要较长时间复健，更何况还有后续的放化疗，无暇且无力继续打理虽然赚钱不多但足以养活自己的达达客栈，只能托朋友帮忙迅速转让。一边是高额的医疗费用，一边是失去了经济来源，雪上加霜也不过如此吧？出院后去街道申请办理《重庆市基本医疗保险特殊疾病门诊医疗证》，特意咨询了病后缴纳养老和医疗保险费的相关事宜，当工作人员告知可以按规定申请病退时，那一刻真是如释重负，且不论能拿到多少退休工资，单是减少每年需自付的约2万元社会保险费支出，对于术后的我而言就是极大的福利啊。随后备齐病案资料，在指定医院参加江北区社会保险局组织的劳动能力鉴定，拿到“完全丧失劳动能力”的鉴定结论书再按程序办理退休手续，病后仅仅两个月，2018年11月起就领到了每月2290元的养老金。钱虽不多，却是我今后人生基本的保障，也是社会对我的关爱和回馈，更是社会保险雪中送炭的真实写照。PS：因病提前退休需要达到规定的基本养老保险缴费年限，且经鉴定为完全丧失劳动能力，具体条件及办理流程请参考各地政府相关文件。

病后十次住院治疗的发票，累计金额近十六万元

及时拿到养老金解决了生活的后顾之忧，但癌症患者还得面对治疗所需的高额费用，在此，更擅长文字记录的我必须用数字来说明基本医疗保险在其中分担了多少的份额，缓解了多大的压力。第一次住院包含各项检查、手术和第一次化疗的费用总计3.6万元，医保统筹支付1.86万元，个人自付的1.74万元包含自费逾9千元植入输液港（PORT，部分省市已将此纳入医保目录，可报销部分费用）。此后七次住院化疗，总计支出金额10.9万元，医保支付9万元（含大额理赔），个人自付1.9万元；每次化疗间隙，还需定期检查血常规及进行支持治疗，这部分费用合计1.3万元，医保支付9千元（含大额理赔），个人自付4千元。目前正在进行的放疗，前期住院检查、制作体模、模拟定位等支出6千多元，之后需在门诊进行25次单价为1210元/次的调强放射治疗，总计费用约为3.7万元，而个人自付部分仅3千元，这缘于今年以来我的医保统筹基金支出已经超出4.7万元/年的限额，纳入大额理赔（限额50万元/年）之后能够报销更高的比例。罗列了这么多的治疗开支，其实远没有结束，因为化疗结束后的出院医嘱上除了要求及时进行放疗之外，尚须维持5～10年的内分泌治疗，每日一粒的口服药物阿那曲唑片单价470元/盒（14粒）同时需辅以口服补钙，每28天皮下注射一次的醋酸戈舍瑞林缓释植入剂单价1855元，仅这两项每月的药费支出就需3千元，此外，还有每3～6个月一次肿瘤复查所需的各项检查费等，所幸恶性肿瘤患者在门诊发生的医疗费用医保也能按比例予以部分报销，否则入不敷出勉力支撑终将陷入弹尽粮绝难以为继的困境。

半年时间，门诊医药费发票上百张，乳腺癌的内分泌治疗还须维持5～10年，也是一笔不小的开支

相较于商业保险，社会保险具有特殊的保障性、法定性、互济性、福利性和普遍性，能以较小的成本支出提供基本保障。但是，癌症的治疗耗资甚多，医保基金首先需要保障的是大众基础医疗，故其不可能负担重疾患者全部的医疗费用，就个人而言已经是非常克制的治疗模式，仍有诸如输液港等治疗项目不能报销、选用国外知名药企的原研药自付比例较高等问题。2005年作为肝癌晚期患者家属体验过重症救命的药大多贵得离谱且只能自费的无奈，次年便未雨绸缪给自己购买了大都会人寿的“真心关爱定期两全保险”及“附加提前给付长期重大疾病保险”。去年9月左乳切除手术后随即通过保险公司微信公众号报案，出院后按工作人员指导上传病理诊断报告，10月下旬便收到了赔付的保险金10万元及保单红利4千余元，为后续治疗提供了资金保障。其实这10万元里我早已缴清的保费占了大半，但保险就是这样，不能用数字去权衡是否值得，毕竟正常情况下购买保险都只是为了规避风险，而一旦出险，就是不幸中的一份慰藉。当初购买这份保险时我就知道，10万甚至数十万元在癌症治疗中也不过杯水车薪，但在适度治疗的前提下，以此作为社会保险的补充还是能缓解经济压力的，假如真到了病入膏肓需要大笔金额才能苟延残喘，我会理智地选择放弃，因为不管是生理还是心理，都需要有尊严的活着。

每一位癌症患者在身体遭受重大创伤之外，同时还在为癌症的经济毒性承担巨大压力，仅靠自己的积蓄的确难以轻松应对。患病以来得到很多慰问和帮助，收到的每一个红包、公众号发文的每一次赞赏都让我感激不尽铭记在心，因为亲戚朋友、同学同事，抑或是陌生的网友送上爱心捐赠款项，那是情分而不是义务，谁都没有必须的理由向你伸出援手。唯有保险，是我在年富力强时给自己的储值，以此来对抗时间和疾病的消耗，当自己日渐年迈丧失健康，仍能不惧风浪从容前行。