豪豪的藏保阁——我看xx是个很新的公司，这种到时候赔付上会有影响

新的保险公司的理赔会不会有坑呢？

保险事故是否理赔取决于三个因素：

1、投保前的健康告知是否做到告知清楚

2、事故是否在保障责任内

3、理赔时提交的资料是否齐全

首先，我们来看健康告知。一般来说，保险公司为了了解我们的身体情况，而告知询问的方式，有限告知，也就是问到回答是，或者否。然后保险公司根据提交的健康告知核定不同的结果：

1）标准体核保；也就是健康体，

2）加费承保；也就是非标体，因为风险比普通人高，所以收取风险保费高些，

3）除外承保；也就是非标体，必然发生的风险，除外这项承保，

4）延期承保；也就是风险不太好确定，等治疗或者恢复一段时间后检查再来投保，

5）拒保；也就是非标体，风险太大，不同意承保。

那么我们看看一份一般的健康告知长什么样？（以一份重疾险的健康告知，如下）

重疾险健康告知示例

这份健康告知涉及到很专业的医学保险知识，请在专业人士解读或者协助下完成，可以说很多拒赔的案例都是因为健康告知没有做好：比如身体某项指标异常，但是健康告知否；比如身体存在手术史，被询问的时候隐藏不告；比如曾经服用某种药物，但怀侥幸心理觉得保险公司查不到等。

其次，我们来看是否在保障责任内。

比如，生病了找医疗险去理赔；如果是重大疾病，还可以申请重疾险理赔；如果是意外险，需要满足意外险保障的是外来的非本意突发非疾病事件。猝死不属于意外，因为猝死是因为疾病引起的。自杀不属于意外，若认定为自杀，保险不赔。

此外，我们还要注意免责情况。

《保险法》第 44 条规定：如果被保人在保险合同生效 2 年内自杀，保险公司不承担理赔责任。

某款重疾险的免责声明

最后，理赔的时候提交资料的情况。

不同保险公司的每款产品，对于理赔资料都有非常详细的理赔要求，比如处方，出院小结，发票等。

说完理赔影响的3要素之后，我们来看新保险公司的理赔会不会有坑呢？

其实现在保险公司都很重视理赔，客户的理赔体验也越来越好。银保监会甚至对保险公司的理赔有要求，不能低于多少，因此翻看保险公司2019年理赔报告，会发现：保险公司对于理赔都是非常爽快的，毕竟这是一个口碑的生意，各家保险公司的竞争也不得不从服务层面来吸引客户投票。

所以，即便是看起来很新的保险公司，在理赔这块也必然加入到这个红海竞争，服务只可能做的比那些老牌公司更好，才有杀出红海的可能。

理赔看条款，而条款就是看我们投保前是否做到如实告知，投保过程中是否了解保障责任和免责条款，投保后理赔发生时是否准备了详细的理赔申请资料，如果这些都做到，相信都是会顺利理赔的。

当然，很多人可能都踩了未如实告知，不了解免责条款的坑而不自知，所以与其自己麻烦，不如专业的事情交给专业的人处理，找一位你信得过的保险经纪人，让他来服务你。

下篇预告：这家保险公司很新，没听过，会不会不靠谱？

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