《跟着小狗钱钱学理财》5:幸福家庭的资产配置
这一课也是让大家真正知道了什么才是真正的理财，绝对不是投个基金、买个股票、做个房产投资就叫理财哦。
投资的领域很广，品类很多，银行存款，理财产品，信托，商品期货，基金，股票，房产……
面对几乎无穷多的信息，我们不能做到像专业的投资者一样花很多的时间去研究，可是又不甘心把钱放在银行贬值。
今天要跟大家讲的资产配置，就是我们理财中很重要的一个环节。
产配置可以从两个层面去了解
一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产，这属于大的层面，比如有些小伙伴中有一些已经结婚了，假设每个月两个人的收入是1.5万元，这些钱该怎么分配？
一样的家庭收入，不同的安排，一年下来，两个家庭的资产情况会截然不同。
如果要用一句大白话说说什么是资产配置，那就是——对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程。
能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排。突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。
比如疫情，就是一次 大考，检验你的财务是否健康。
大家看这张图
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图。
这张图上，把钱的用途分成了四份：10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。
这张图上，把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。就是说我们一个家庭的钱建议分成以上四个部分。
部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出。
部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出。
部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出。
这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
第一个账户【要花的钱】：就是我们的日常开销账户，一般占家庭资产的10%，它最大的要点：满足我们的短期消费。
另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。
一般放在银行活期存款或货币基金中，要用时能第一时间支取使用，这部分资金保证安全性的同时，也同样保证它的流动性。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，这样的后果就是无财可理，月月光。
第二个账户【保命的钱】这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件，通常是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，几百元换几十几百万。
不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这就是杠杆账户，这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻。只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资啦。
三个账户【生钱的钱】接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】，一般占家庭资产的30%。通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、基金、房产等。
也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
以前股灾为什么这么多人跳楼，就是超过了他们能负担的风险极限，这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！
第三个账户的要点：重在收益。这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭一年占比超过30%去投资股票、基金等。
投资≠理财，看得见收益不一定看得见风险。
当赚了钱的时候，很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了。
可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知……
切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一。
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金。
很不幸的今年的债券基金表现不好，幸运的是股票今年表现不错，获得了大约10%的收益。
于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布滴：债券亏损15%，只剩4.25万元；股票盈利10%，有5.5万元；总资产变成了9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。
如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。
送一句巴菲特的名言给大家：
在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。
在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。
而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就不断的补仓，买入更多的股票。
当然，这个买入股票的前提是我们知道它的价值。垃圾股票越买亏的越惨。
样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。
而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
投资有风险，不是人人就能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万富翁啦，关键还是要掌握正确的方法。
第四个账户【保本升值的钱】也是长期收益账户。
一定要有，并需要提前准备的钱。
个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属。
1,不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2,每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3,长期来看收益是比较稳定上升的。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
四个账户其实很适合基金定投之类的投资，这就是一个很好的储蓄方式。每个月拿出一笔钱做定投——满足条件。
入后达到一定盈利水平才会卖出——满足条件1。
指数基金30年波动来看，达到10%以上的年化收益不算难——满足条件3。
么第四个账户的要点是：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时可能有倒下的危险，所以一定要及时准备。
并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，这是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的。
大家都明白了四个账户的重要性，但是有的小伙伴可能目前经济情况不允许，那么就需要多开源，以便增加主动收入和被动收入哦。
