2-保险的选择

2018-04-14 本文已影响0人 Sherry92

意外险的组成部分

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注：意外伤害作为主险，是不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或残疾就能获得理赔，这部分的保障额度是最核心、最重要的，一定要保证足额。

a) 交通责任保额很高，普通意外伤害保障很低（比较费率时，一定用相同的主险的保额做比较）

b) 伤残保额和身故保额不一致
大部分产品的意外伤残保额和身故保额是一致的，有保险公司为了降低保障成本，故意把伤残的保额改成和身故不一致。

c) “伤残”与“全残”有很大差别

本质：报销（意外伤害事故发生后，我们在医院治疗期间发生的费用）

注：
免赔额定义：就是免赔的额度，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额。
设置目的：为了减少小额赔付，帮助保险公司减少理赔成本，同时也能够让我们的保费变得比较低廉。
看中的意外险没有免赔额最好，100～200元的免赔额也可以接受。

赔付比率：一般意外险产品的赔付比例在80%-90%左右，全赔的自然最好，低于80%则需慎重考虑。

赔付比率.jpeg

社保外用药：一般绝大多数意外险的报销范围都是社保用药，也有小部分的意外险产品可以对进口药和自费药进行报销，此项会增加保费。

本质：因意外伤害事故而入院治疗，保险公司对这段日子不能工作的补偿。（金额不大，且有限天数，无需过多关注）

六大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭尿毒症期（保障范围中含有这六种疾病才是重疾险，已覆盖95%左右重疾的理赔案例）

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注：保障疾病数量过多，性价比降低，一般保障25种常见重疾或适当增加范围可以覆盖大概率的重疾风险。

重疾：对身体造成严重伤害，威胁到生命的疾病；由保监会统一定义；治疗疾病的费用高昂，治疗周期很长，治疗过程痛苦。

轻症：不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈；保监会对轻症责任并无硬性规定；治疗费用较重疾小的多。

注：
原则：重大疾病的重大风险、高发风险优先。预算允许可以选择含有轻症保障的，若为了加轻症导致保费超过预算，则不划算，建议风险自留。

重疾保额是否重复
保费性价比是否合适
保险合同中关于多次赔付的条件，如：疾病分组，某个组赔付后未来这个组别内的疾病再发生则不赔付；前一次赔付会降低未来再赔付的保额。