笨重的银行能否抵抗马云马化腾的进攻？

最近，全球最古老的银行——意大利西雅那银行公布了一项五年期重组计划，计划在2021年以前裁减5500名员工，占目前员工总数大约为五分之一。

同一时间，美国银行已开始对其运营和技术部门进行裁员，并且通过关闭数据中心和相对低廉的数据公司来节省成本。日本最大的银行，三菱日联金融集团正考虑在10年内裁撤大约1万个职位，约占其员工规模的7%。

除了“裁员”，近年来围绕银行业高频出现的词汇还有：降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型。

《中国上市银行年报研究2016》显示：上市银行的人均薪酬出现不同程度的下降，五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。根据Wind资讯的数据：在银行高管方面，8家上市银行去年高管整体报酬总额为2.24亿元，同比减少20%。

根据2016年各行年报，“宇宙行”工商银行2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中国银行的内地商业银行机构总数为10651家，较2016年初减少36家。

摩拳擦掌的互联网巨头

最近蚂蚁金服旗下的理财平台“蚂蚁聚宝”升级为“蚂蚁财富”，提出打造开放平台战略，同时启动自运营平台“财富号”。

此前有7家基金公司率先进驻“财富号”，包括建信、中银、农银汇理、招商等基金公司，如今又有7家商业银行进驻，包括浦发、中信、兴业、华夏、民生、平安、光大。

登陆互联网平台销售理财产品，这似乎是中小银行的抱团取暖，毕竟互联网平台拥有绝对的流量优势。

目前微信支付月活跃用户为6亿，支付宝月活跃用户为4.5亿人，在月活跃度靠前的银行App中，建设银行App月活跃用户为3606万人，工商银行为3521万人，招商银行为2136万人。

危机之下，经营环境、监管环境、客户变革和金融技术爆发，这些因素推动着银行转型，大银行自己开发移动端产品占领用户群，通过技术争取有利位置。

转型传统业务，挖掘线上用户，开展全面数字化布局，这是银行的反击战。

移动时代的挑战者们

银行业光环正在褪去，互联网新生者来势汹涌。

从场景出发，蚂蚁金服和微信支付这两个Fintech企业在短短几年内获得了海量用户和数据，拓展出更大的生态。

根据阿里巴巴提交的一份监管文件显示，截至今年3月的财年内，蚂蚁金服税前利润暴增86%，达8.14亿美元。

其中最主要的营收来源是支付宝手续费，其它包括：花呗、借呗这类小贷产生的利息，企业贷理财板块（比如余额宝）产生的盈利分红，以及蚂蚁聚宝代销基金产品获取的手续费、代销保险业务的手续费，一些金融机构使用蚂蚁金融云所支付的使用费，等等。

单单余额宝就管理着1656亿美元资金，它已超过规模1500亿美元的摩根大通美国政府货币市场基金，成为世界上最大的货币市场基金。

蚂蚁金服的业务，从基金理财到小额贷款，种类丰富，可以说涵盖了整个金融行业的供应链。

据厦门国金ABS数据库统计，蚂蚁金服通过重庆市阿里小微小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，累计发行分别了897.80亿元、689亿元的企业ABS产品，专项资产管理计划合计1586.8亿元。这个数字，放在整个ABS市场来看，蚂蚁金服是继国家开发银行之外的第二大发行人。

同时，蚂蚁金服通过投资的方式进入众多领域，公开数据显示，蚂蚁金服目前的投资金额已超过223.7亿元人民币，投资领域覆盖了银行、股票、证券、保险、基金、消费金融等金融类项目，此外，还涉及餐饮、媒体、影视等非金融领域。

除了国内市场，蚂蚁金服和微信支付正在进军海外。

在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区，蚂蚁金服旗下的支付宝已经接入了12万多家海外线下商户门店，为2亿海外用户提供服务，在全球70个国家和地区支持Uber和Grab打车服务。

腾讯利用社交基因，通过支付进入金融服务，红包是其金融体系的入口，背后的技术也在升级、迭代。

微信支付从中国游客出国旅游拓展出消费场景，开发线下支付的途径，还推出香港版微信红包，供用户绑定信用卡，购买电影票、飞机票以及旅游产品支付。最近腾讯切入普惠金融市场，为香港17万菲佣群体定制了“We Remit”港菲汇款产品。

微信支付、支付宝、建行、工行、招行月活用户规模

银行进击：争取线上用户，减少线下网点

银行的防御战早已开始。

国内，步伐较快的招商银行在几年前就开发了“手机银行”、“掌上生活”两个App，不断升级：推出“手机钱包”，是全球首家开通指纹支付的银行产品，支持二维码扫码支付，现在即将推出掌上生活6.0，并面世消费金融系列产品。

银行做App，终究要做跟金融高度相关的产品。银行正在从数字业务、云端IT部署等科技领域自我改革。

不少银行围绕核心客户，推动端到端的数字化流程改造，包括汇丰银行、荷兰银行、意大利圣保罗银行、澳联邦银行等等。

麦肯锡最近的报告显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系，39%的银行有商业加速器项目，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技，30%的银行建立了内部的数字能力中心。

（来源：华尔街参考。声明：本文言论不代表证泰投资观点，也不构成任何操作建议，仅供读者参考。）