家庭 | 家庭资产配置

最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置图

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

"标准普尔家庭资产象限图"把家庭资产分成四个账户：

这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，
才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

家庭资产象限图的关键点是平衡

一、日常开销账户（要花的钱）：

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户每个家庭都有，但是我们最容易出现的问题是占比过高，
很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

• 配置占比5%-10%。
• 其特性：超短期，突出灵活性，短期理财收益、 短期消费。
• 要点：解决 3-6个月需要用到的生活费灵活，资金可随时周转，随进随出，
  比如：活期存款

二、以防万一账户（保命的钱）：

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，
保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是意外伤害和重疾保险，
因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，
平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，
只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。
如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

• 又叫“杠杆帐户”，配置占比10%-20%。
• 其特性：长期，突出专款专用，以小博大、以防万一，越早准备越好。
• 要点：体现的是“防止损大补偿”功能，
  防止意外及疾病对家庭财富的二次伤害，
  防家庭财富的漏洞，解决家庭突发的大开支。
• 比如：身故金、意外保障金、重疾保障金

三、投资收益账户(生钱的钱)：

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，
无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。
这个账户为家庭创造高收益，用有风险的投资创造高回报。

• 又叫“中短期投资收益帐户”，配置占比30%-40%。
• 其特性：中短期，突出收益性，兼顾安全性、流动性。
• 要点：博取高收益，收益与风险成正比，
  收益性波动且没有长期确定性，
  投资≠理财，看得见收益就看得见风险，

• 比如：短期理财产品、股票、基金、房产等

  
  

四、教育、养老、财富传承账户（确定保本升值的钱）：

这个账户为保本升值的钱，
一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，
所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

• 又叫“长期确定升值帐户”，配置占比30%-40%。
• 其特性：中长期，突出确定性、安全性，兼顾收益性、灵活性。
• 这个账户最重要的是专属：
  1. 不能随意取出使用。养老金不能用作买车或者装修等。
  2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。
  3. 要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。
• 要点：体现的是“守锁定稳增值”，
  “守住下限、争取上限”，安全保本，法律契约，资产隔离，安全传承，长期稳健复利增值的长期高收益性，
• 比如：养老金、教育金、传承金

• 新常态下的理财观：资产配置是核心，
  突出确定性、安全性、平衡性，兼顾收益性、流动性；
  “守住下限、争取上限”，锁定确保拥有稳稳的幸福。