干货 你家保单该进行整理了

今天一个客户咨询，疑问是自己理财产品配置的太多了，还款压力很大，想退掉又很纠结。我们进行了保单的检视，发现了很多风险未被转移出去，与投保人当时的初衷相差很远。

家庭基本信息梳理

我们与张先生进行了沟通，对已配置保单进行整理，从张先生家庭基本信息开始梳理，张先生一家三口，女儿还在国外上学，目前保费支出每年要5.74万，占据家庭年收入的19.13%，确实压力很大。家庭基本情况如下：

那这些保费是否都把张先生家的风险转移出去了呢？

家庭已配置保障产品分析

张先生虽然作为家庭的经济支柱，是家庭经济的主要来源，比较好的是无房贷，子女也已经成人。所以此次重点考虑重疾保障。保额计算依据是根据目前治疗重疾的一般费用在50万左右，并如果罹患重疾，要有5年的康复期，在这期间不能工作所造成的收入损失方面的风险，即5倍年收入。同理，也计算了张太太的保障额度及女儿的保障额度。

       我们看看张先生一家已经配置过的保险产品有哪些？

张先生给自己和妻子配置了平安的“智盈一生”，给女儿配置了“平安福”、“金裕人生”和中国人寿的“如意随行”。其中“智盈人生”是主险为万能险，附加险为重疾，金裕人生是典型的年金险。“如意随行”是返还型驾乘类意外险。

“平安福”是主要为重疾保障，还附加了驾乘类意外保障。

从保额上可以看出重疾的保额都不高，作为家庭支柱的张先生的重疾保额为20万，张太太为15万。这个风险保额相当于大部分的罹患重病的风险都选择了自留，并未进行转移出去。

看看占用保费最多的家庭成员已有的保障

从上表中可以看出，女儿的保费支出比较多，我们看一下女儿都有哪些保障:

首先，重疾责任保额只有28万，保额比较低，风险并未完全转移出去；

其次， 保障责任重复。平安福中自带驾乘类意外保障，与“如意随行”中驾乘类意外保障责任重合。

最后，保费要交满30年，而投保人目前已经51岁，已交2年，也就是说保费要交到79岁。实际上就会造成投保人张先生在退休后，收入大幅减少的情况下，还要每年支付7000多元的保费。

综合来说，张先生一家的保险保障并未进行过整体规划。我们从前面数据可以看出，无论是张先生还是张太太的重疾风险还是意外风险以及医疗保障等这些基本风险几乎都没有进行转移。女儿除了意外风险保额比较高外，也没有其他风险进行识别并转移。

除了金裕人生可作为退休后养老金的补充外，已有的保险产品并未这个家庭的风险转移起到很大的作用。

☆检视一下你的保单吧☆

合理利用商业保险

商业保险在使用过程中，我们普通人更多的是为了合理利用保险的杆杆功能，规避家庭风险，从而更好的生活。对于已有保单的客户们，可以拿出我们的保单进行检视一下，是否利用了保险杠杆功能把风险转移出去了，不要到人生的后半段才发现自己自留了太多的风险。