返还型重疾险，您真的了解吗？
经常读唐人保保（微信号bxzxfrs）文章的人都知道，唐人保保一般不推荐返还型保险。
无奈保险公司的代理人团队太过强大，返还型保险在市面依旧十分泛滥，许多粉丝也经常拿着产品来向唐人保保询问：这款产品怎么样？
今天，唐人保保就做一期返还型重疾险的评测，给各位好友好好解读一下:
一、消费型重疾险VS返还型重疾险
重疾险可以分为三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
消费型重疾险：普遍不含身故责任，只有在罹患重疾时才能赔付保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。优势在于较低保费即可买到较高的保额，保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。
储蓄型重疾险：含有身故责任，被保人身故、重疾都可以赔付保额，一般为终身保障。因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所以保单后期现金价值较高，年老时可退保，当做养老金使用。
返还型重疾险：这类保险不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额。优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎，但一般保费贵，保障责任较差。
在唐人保保看来，如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，原因有三个：
1、保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多，更适合年轻人配置。
2、返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。
3、想拿返还的钱也不容易，很多产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。
二、如果一定要买返还型重疾险，如何选？
其实有两类人还是可以考虑返还型保险的，第一类是，总觉得消费型保险的钱没出险就是白扔了，心里过不去那个坎；第二类是，能够负担返还型产品的保费，但又比较缺乏投资理财能力的人。
其他人，真心不建议购买返还型保险，收益率真的不高。
如果一定要购买返还型保险该怎么选呢？
1、保障项目
重疾险最重要的功能还是保障，脱离保障只谈返还，是舍本逐末。在保障充足的情况再考虑返还，才是一个比较明智的态度。
关于重疾险的保障如何选的问题，已经说过好多次了，保障额度、保障范围、保障期限、豁免条件、保费都需要考虑
2、返还金额
不同产品的返还金额是不一样的，有的是返还保费，有的是返还保额，比如：在同样是50万保额的情况下，30岁男投保华夏福，88岁可返25.9万保费，而投保御立方5号，88岁则可以返还50万保额。
同等保费条件下，返还的金额越大，也就意味着收益率越高。
3、返还年龄
返还年龄对于整个保险产品的影响也很大，越早返还对保险人越有利。但市面上很多保险产品都是80岁之后才进行返还，而中国现在的平均寿命也才76岁，能够拿到返还金的人并不多。
而且返还年龄越早，保费也就越贵，精算师设计产品的时候，已经按概率算好了，想撸保险公司的“羊毛”真不是那么容易的事。
三、10款返还型重疾对比评测
根据保障期限，返还型重疾险还可以分为两种：
1、终身返还型重疾险：含终身身故保障，生存到某一年龄后，可以返还保费或保额，合同继续有效。
2、定期返还型重疾险：保险期间内发生保险事故，获得理赔，合同终止；如果保险期间内没有发生保险事故，保险期满后可以返还保费或保额，合同同样终止。
根据这两种不同的类型，大白精选了10款产品进行评测：
终身返还型重疾：
华夏人寿华夏福
天安爱立方
长城康健人生
合众壹号保险计划
信泰百万健康重大疾病保险
同方全球同佑e生
定期返还型重疾：
工银安盛御立方5号
平安人寿安鑫保
泰康人寿e享健康
泰康人寿全心全意A
看下图：
这么多产品，究竟如何挑选呢？直接说结论：
终身返还型重疾要比定期返还型重疾好，终身返还型重疾险在拿到返还金额后，保障依旧存在，之后罹患重疾或者身故，依旧可以赔付保额，保障比较充足。而定期返还型重疾险，拿到返还金后，合同终止，保障就没有了。
在终身返还型重疾险中：
如果想要价格便宜、收益率较高的产品，可以选择同佑e生，这款产品的性价比相对较高，保障也还可以。
如果想要较早返还，可以选择天安爱立方，最早66岁就可以拿到返还金，不过相应的保费也会贵不少。
如果非要选择定期返还型重疾，可以考虑工银安盛御立方5号，保障齐全，到期可以返还保额，返还的更多，整体价格也相对划算。
四、返还型重疾产品具体分析
1、终身返还型重疾险
华夏人寿华夏福
这款产品的保障还可以，82种重疾赔付1次，42种轻症不分组赔付3次，轻症保障十分充足。
18岁后身故、全残和疾病终末期可以赔付保额、已交保费和现金价值中的最大者，拥有被保人豁免，投保人豁免可以额外附加。
疾病终末期可能有人不理解，保险条款中的定义如下：
疾病终末期阶段需由专科医生出具和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件
1、现有医疗技术无法缓解
2、依据临床医学判断被保险人存活期低于6个月。
不足之处在于保费返还年龄太大，按照中国人76岁的平均寿命来说，能活到88岁的人确实不多，也就意味着多数人拿不到返还的保费。
天安人寿爱立方
这款产品的保障十分充足，106种疾病分6组赔付6次，轻症不分组赔偿5次，每次30%的保额，可以很好地弥补疾病造成的损失。而且，每次轻症赔付的时间间隔也比较短，只有90天。
缴费年限也比较灵活，最长可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力。
另外，返还年龄有四种可供选择，分别是66岁、77岁、88岁和106岁，希望早点返还的人可以选择66岁返还，拿到返还的可能性会大很多。但越早返还，也就意味着保费越贵，有经济实力的土豪可以考虑。
不足之处在于，没有全残保障和投保人豁免。
长城康健人生
这款产品的保障一般，100种重疾赔付1次，50种轻症不分组赔付5次，每次赔付20%的保额，比爱立方的保障稍弱一些，但也能说得过去。
18岁后身故、全残或疾病终末期都可以赔偿保额，被保人豁免、投保人豁免也都有，算是比较全面。
返还年龄也可以自选，有70岁、75岁和79岁三种可以选择，最早返还年龄为70岁。
总之，这是终身返还型重疾险里一款中规中矩的产品，没有太大的亮点，也没有太大的缺点。
合众壹号保险计划
这款产品最大的特点是到期赔付1.1倍的已交保费，相比只返保费的产品，返还金额要多一些，看重返还收益的人，可以考虑下这款产品。
这款产品的保障也还可以，108种重疾赔付1次，50种轻症不分组赔付3次，每次赔付25%的保额。
不足之处在于，这款产品不能选择返还年龄，只有活到80岁才能拿到返还金额。按照中国人76岁的平均寿命来计算，依旧会有很多人拿不到返还。
另外，由于返还1.1倍保费，所以这款产品的保费比前面几款产品贵一些，果然羊毛还是出在羊身上。
信泰百万健康
6款产品中，这款产品是最贵的，30岁男50万保额，75岁返还保费，一年就要两万多，保障责任也没有特别突出，如果不是土豪建议不要选择这款产品。
同佑e生
这款产品的特别之处在于，既可以保终身，也可以保到70岁。因为终身返还型的重疾险拿到返还金后，合同仍然继续，保障更好，所以大白就把它归在了终身返还型重疾险中进行比较。
这款产品的保障也算不错，100种重疾赔付1次，50种轻症不分组赔付3次，每次赔付保额的20%。
而且，6款产品中，它的价格是最低的，性价比相对较高。30岁男、50万保额、10年交，同佑e生需要20120元/年，而比较便宜的华夏福和爱立方分别是：21965元/年和23215元/年。
另外，这款产品可以直接网上投保，可以省去很多麻烦。
2、定期返还型重疾险
相比终身返还型重疾险，定期返还型重疾险的性价比更低，因为领取返还金后，保险合同就终止了，保障也就没有了。下面分别进行分析：
工银安盛御立方5号
如果非要在定期返还型重疾险中选一款的话，大白会推荐这一款。
保障全面，88种重疾分4组赔付3次，33种轻症分4组赔付3次。返还年龄选择灵活，有66岁、77岁和88岁可以选择，不过返还保费后保险合同就会中止，太早返还，会使保障期限缩短。
返还金额也很高，一般产品返还保费，而这款产品可以返还保额，返还金额相比其他产品高很多。
这款产品的缺点在于，投保人豁免比较差，只有投保人在65岁前因意外身故才能豁免，豁免范围太小了。
整体来说，这款产品在定期返还的重疾险中算是比较好的产品，如有需求，可以选择。
平安安鑫保
这款产品，不管从哪个方面来说，大白都不建议大家选择。45种重疾赔付1次，没有轻症保障，40万保额80岁返还保费，就要11160元/年。有这些钱都可以选择一款保障更全的终身返还型重疾了，比如华夏福、爱立方。
泰康e享健康
这款产品的最大特点是返还1.3倍保费，价格同样比较贵，不建议选择。
泰康全心全意A
这款产品和安鑫保一样，保障差、保费贵，同样不建议选择。产品本身附加了100万的意外责任，但这一项并不值钱，50万保额的安意保也才198元/年，保障还更加齐全。
唐人保保说：返还型重疾险并不值得买
如果不是十分缺乏理财能力，大白不建议购买返还型重疾险。因为保费贵，理财收益不高，没活到一定年龄还拿不到返还金。
如果非得要买，大白推荐终身返还型重疾险，拿到返还金额后，保障责任依然存在，比定期返还重疾险保障更加充分。
选择终身返还型重疾险时，同等保障情况下，优先返还金额多、返还年龄小、价格便宜的产品。
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