如何为孩子“积攒”未来？

今天我看了浙江卫视的一个节目“财富新密码”，本期节目主题是“如何为孩子‘积攒’未来”，我觉得特别的好，对于各位家长和即将成为家长的伙伴一定有很大的启发。因此我总结出文字稿，分享给大家：）

嘉宾：

宋晓恒：经济学博士、私人财富管理专家恒通国际家族办公室创始人。

罗巍：人寿资深产品专家

1.主持人：我们说一个人从呱呱坠地开始，走上了人生道路，他始终会有两个必然：一个叫做教育，还有一个就是必然要面对的养老。今天我们邀请到两位业内人士，一起来探讨这个人生的两大话题。

我相信电视机前的很多朋友，大家已经是为人父母，为人父母我们都希望自己的孩子望子成龙，望女成凤。所以教育成为现在每一个家庭绕不开的话题。我想先问一下博士，能不能总结您的人生经验。您怎么看自己的这样一个成长历程。

宋：其实关于教育问题，不仅仅是父母关注，其实中国古人有非常精彩的这种论述。比如说在战国末期赵国人叫荀子他就写了一个非常著名的文章叫做《劝学》那里面对于教育的论述是非常精彩的，你比如说他开篇就讲：君子曰，学不可以已。

学习是不可以停止的，其实他强调就是一个终身学习的一个概念。再比如说荀子又去讲说不登高山，不知天之高也，不临深溪，不知地之厚也。不闻先王之遗言，不知学问之大也。登上高山才知道天有多高，下到深渊才知道水有多深。只有去读圣贤，我们才知道学问有多大。

其实这里面所强调的，就是一个好老师是非常重要的，高山是我们的好老师，深溪是我们的好老师，圣贤也是我们的好老师。选择一个好老师，对我们这个教育的成功与否，具有非常大的重要性。

学习它也需要一个好的平台，也就是学校很重要，所以荀子他在《劝学》当中就跟我们去讲，一个人终身学习很重要，同时一个好老师很重要，同时好学校也很重要。

所以我们说终身学习这本身就很贵，那么好老师好学校，这相对较优质的教育资源自古到今都是比较昂贵的。所以教育它是两代人的事情。子不学，父之过。父亲有责任，儿子也有责任。所以一个优质的教育资源，可能是现在天下的父母，都需要去准备的一个问题。

（随着教育成本的逐年提高，以及家长对教育的日益重视，教育金开支呈现逐年快速递增的趋势，也让家长感到巨大的经济压力，为了保障孩子能够接受良好的教育，子女教育金的规划，成了众多家长所关注的问题。）

2.主持人：我们为教育所付出的成本，确实值得每一个人来关注，这是一个很现实的问题，所以问下罗老师，你怎么看？

罗：其实刚才宋老师讲了很多中国传统的观念，我们其实都是认同的。那我的孩子比较小，今年才三岁，我们都非常关注孩子，第一件事情其实就是教育资源，上个月他刚刚满三岁，我就把他送到了幼儿园，找到了当地最好的幼儿园，居然在偏远的新疆一年的费用都需要10万。

这个我相信你没有想到，而且是在新疆的乌鲁木齐。但是孩子去了才仅仅一个月，变化非常的大，无论是外语，接人待物，还是成长，那未来他的小学，中学乃至大学，那我们作为家长的，我更希望能给他更好的资源。那这是家长的责任。

同时我也希望，他能把我们那一代所学不到的东西，用更快的速度承接过来。那我在想，是不是上完小学，上完中学如果我的能力有的情况下，我会把他送到国外去。那这个时候更多的教育资源，他能拿到的时候，其实反过来对于父母的财力，对于我们的未来其实都是有考验的。这其实是一个非常现实的话题。

3.主持人：宋博士现在是两个孩子的父亲，那您对自己孩子的接下来教育的投入，你有没有算过这笔账？

宋：我不是算过，我是实际经历着，因为我的大女儿呢今年已经六岁多，她的整个幼儿园都是在私立学校度过的，我们那个幼儿园，一年需要23万，小学一年是需要23万的费用。一年需要这么多。所以当时就是给我的冲击也是非常非常大的。

那么孩子的话，这样的费用也是我们始料不及的。所以说面对这种高额的这种教育费用的时候，因为我自己也在想，这还仅仅是小学，如果小学一年是二十几万，小学一共要读五个年级，这就算一百多万，那后边的等到六年级，七年级，八年级，九年级，十年级，那么一直到十一年级以后，才能跟国外的这个学校进行对接。那后面那种费用，其实自己大致也是去算过的。那可能是几百万都不止。所以现在也很努力。

4.主持人：当然现在随着人民生活水平的提高，大家也不想仅满足于国内的义务教育，有可能会把孩子送到国外，那你靠什么来支撑？你面对这样高额的成本怎么办？宋博士你又是怎么看的？

宋：因为我也是两个孩子的爸爸，两个孩子都在读私立学校，将来也要接受国际教育，那么确实是相对来讲，我自己的心理压力是比较大的，尽管现在赚钱能力没有问题，但是我们也要考虑到未来。

对于教育方面，我们所储备的金融资源，它具有这么几个特点，跟大家来探讨一下：首先它时间是刚性的，我们的孩子考上了大学，考上了不管是国内还是国外的，他在那一刻，不管你有钱还是没有钱，他都是必须要上的，这个时间是很刚性的。

第二它的费用也是很刚性的，比如说你读国外的大学，那可能是以美金计，还涉及到一个汇率问题，价格也是比较昂贵的，国内的学校现在价格也不便宜。那么费用呢？你不能说我们说做商人一样，我跟学校讲，你能不能给我便宜一千块钱，能不能便宜一点，这个没有谈判余地，所以这个费用也是很刚性的。

而且学校本身它所带来的，比如说社交的费用，学习的费用，研讨的费用，有很多还不在学费里面，而且在从来自同样一个学校的这种学生，他可能是五湖四海，也可能是全球各地，那么相互之间，他们为了更好的进行社会学习所进行的一些探索和研究，这些花费的隐形费用其实就非常高。

所以说在这个过程当中，时间又很刚性，费用很刚性，而且又是持续不断。那么这个时候，其实如果不早做准备，其实是很麻烦的一件事情，所以我觉得呢，如果准备教育金，可能最好的方式，当我们能力有限，或者当我们能力还可以的时候，要尽早的开始，要尽量的多存，要持续不断，最好是能够做到专款专用。

我对我母亲的印象还是很深的，因为我也是70后，我在小的时候，其实家里面不是很富裕，所以她是把我上学的钱，我母亲她是提前的把它准备出来，就是不管家里的生活有多困难，这笔钱是不能动的。

所以我觉得母亲这个很朴素的这种观念，其实对我今天的影响也很大，所以我在想在教育金储备的过程当中，这个专款专用，持续不断，尽早开始，这几件事情我觉得是非常非常重要的。

5.主持人：那么现在我们看，随着经济的不断发展，人民生活水平的提高，作为教育保险的意义，现在应该说是更加重要了，很多人意识到这里面的重要性，那么这里面有没有具体的建议给到我们的家长。

罗：其实现在的人，开始对孩子的教育越来越重视了，那教育肯定是放在第一位的，所以第一件事情要提前规划，尽量的提早规划；

第二个是提前的放在那里锁死它，不要动，因为未来到了年纪，孩子必须要使用；

第三个，如果我未来是对给孩子要给到好的教育资源的情况下，那我需要多准备一些；

最后一个我要知道，未来这个产品的属性是否符合我的需求，当然不一定是保险，但保险是一个比较合适的这样搭配的一个融合剂的方式，我觉得会满足绝大多数的家庭的需求。

（教育费用已经成为家庭第一大支出，根据上海社科院，著名社会学家徐安琪教授的统计，不同阶段孩子的费用，在家庭总支出中所占的比重在39%-52%左右，从直接经济成本看，估算到子女上高等院校，家庭支出高达48万，如果再算上出国留学等费用，可能要高达上百万。）

6.主持人：我们都是70后，我们以宋博士的孩子为例，小的孩子是1岁，等到他，我们就算20年后，可能那个时候我们就退休了，可能我们的收入也会呈现一个大幅度的下降的趋势。但是他20年后正是最需要钱的时候，走到一个高等教育的时候，您是怎么想的呢？现在想来压力是不是很大。

宋：因为对于教育金的准备角度来看，它的数额确实很庞大的，按照刚才您讲的，我这一岁的孩子，大概来讲，例如从3岁到幼儿园里面，那么这中间要有17年，一年就算20万的话，那么这就是340万，这绝对不是一个小数目。那么怎么去做呢？那也只能去借助这种金融杠杆去做。

那我觉得保险我比较喜欢它的原因，就是它叫时间加复利。时间够长，那给的利息虽然看似不是很高，但是利息在时间的作用之下，它能累积的比较多，其实就相当于什么呢？就相当于我雇了非常专业的一个机构，它在帮我们来累积教育金，那么我提供的是一个种子，那么这个机构把我这个种子，把它发芽，把它慢慢的成长，最终20年以后，这个也成长为参天大树了。我的孩子也即将要成为参天大树。两者之间它们的生命周期是可以匹配，是可以等长的，孩子越大，教育费用需要越多，但是我的储备随着时间的增长，它也越来越多，正好匹配。到了那个时候，哪怕我已经60岁了，但是我依然很开心，因为他需要的那些费用，早在我20年前我就已经做好了布局。那也就是成为自己能够成功的去对子女这种教育金的准备所做的一个提前的安排，也希望对电视机前的朋友能够有所帮助。

7.主持人：我觉得很多的家长也在考虑，为什么不把它存在银行里，我存在银行里到他需要的时候再拿出来给他用不就好了吗？为什么一定要做这个保险金呢？

宋：因为放在银行里的钱和放在保险公司里的钱其实还是真的有点不一样，我们举个简单的例子，从我的生活经历当中来看的，假如我的钱存在银行里，这个有时候是不太靠谱的。

举个简单的例子，比如说您王老师是我的朋友，您来北京了，我应该请您吃顿饭，如果您要是第一次来，又是我非常好的朋友，他又需要更高级别的招待，我如果银行里有钱的话，我可能银行里的钱我就拿出来去招待您了。

如果我这个钱我存在保险公司里面的话，哪怕您是我非常非常好的朋友，您到北京来，因为银行卡上可能是没有钱了，但是我不可能去退保，我去请您吃饭的，那这种强制性对我来说意义是比较大的。

因为如果我放在银行卡里的钱，我身边很多朋友是这样的，你的钱放在银行卡上基本上相当于不是你的，今天微信，明天支付宝，后天逛逛街，大后天旅旅游，很多时候就没有了，所以呢？强制性，我觉得放在保险公司要比放在银行里是更好的一个地方。

罗：保险最重要的话题叫做安全，下面叫做长期持续还有稳定，因为孩子要专款专用，锁定财富。

希望我们未来对于孩子的培养，教育，包括对他整个人生的支持上面，能够发挥出更多的作用。