P2P平台集中爆雷，如何保护自己的合法利益降低损失？

文/沐丞

（图片来自网络）

最近全国各地的P2P平台集中爆雷，相信很多投资人都有不同程度的损失，我自己这几年了也陆陆续续在超过十几个P2P平台中有投资，大部分都没有遇到问题，但是最近也遇到一个爆雷平台。其实我在年初已经提醒过读者今年开始不要再投资P2P，因为国家正在整顿，要求所有平台进行合规备案，所以应该选择能成功备案的平台。无奈自己在这个平台投资的是12个月的标，所以也没来得及逃出来。

风险和收益成正比，相信大家选择P2P平台的确是看中投资收益，所以我们也必须承担损失本金的风险，这就如同我们投资股票、基金、期货、外汇等，这些投资方式也可能在短时间获得比较大的收益，但是也有很大损失本金的可能。这几个月的国内股市也是一直低迷，也有不少人损失惨重。

严格来说，P2P平台并非是一个投资性质的平台，我前面说投资并不严谨，正规的P2P平台类似一个中介，连接借款者和出借人，所以在P2P平台上的投资者应该叫出借人。也即P2P平台找到需要借款的企业，然后我们将钱借给这些企业，P2P平台从双方获得一定比例的服务费。为什么要做银行的资金存管？就是为了保证我们这些出借人出借的资金通过银行发放给了借款企业，当借款到期后这些企业再连本带利交给银行，然后由银行将钱还给我们。至始至终钱是不能经手P2P平台的。所以只要P2P平台做好借款企业的资质审核，保证借款企业能正常还款，那么是可以一直持续运营的。

但是问题就出在P2P平台是不是这么的纯粹，爆雷的平台最主要的问题是资金链断裂，但是按照上面的解释，是不应该出现资金链断裂的。所以至少有两种可能：一是平台对借款企业资质审核不严格，或者借款企业经营不善，导致借款企业到期后无法偿还贷款，这种情况在国家银行贷款中也会有，就是出现所谓的坏账，银行会控制坏账比例，但是P2P平台不见得能控制得好，坏账一旦多了，平台无法兜底，那么就会出现资金链断裂。二是平台进行所谓的自融资，比如发放假标，将出借人的钱挪作他用，或者就是非法集资，甚至庞氏骗局这样的金融诈骗，这就是平台有意为之，一旦将资金都挪走，无法再给到期的出借人兑付本息，那么就出现资金链断裂直接跑路。

对于我们普通老百姓来说，一个P2P平台背后究竟是怎么运作的是难以调查清楚的，基本上只有等平台爆雷跑路警察介入立案调查才能知道原委。就以我投资的这个爆雷的平台来说，这家平台持续经营有5年时间，上过CCTV的专访，参加过金融领域的高峰论坛，获得各种大大小小的奖项，签约北京银行资金存管，完成C轮融资，平台排名一直在前50，总投资额已经超过130亿，今年开始一直在声称在做合规备案，几年来回款一直良好，年化收益率也是在一个较合理的区间。即便是在爆雷前两周还举办投资人见面会，强调自己平台的合规经营理念。从各种信息来看，以一个普通投资人的角度，这的确是一家不错的大平台，值得相信。

然而，7月16日突然一纸公告申明平台停业整顿，虽然平台强调自己并非跑路，但是已经惹怒了几乎所有的出借人，大家纷纷报案，警方也开始对这家平台立案调查并对法人进行通缉。平台究竟遇到了什么问题，究竟真的是停业整顿，还是转移资产跑路，之前是不是一直在合法经营，是不是最终会给出借人进行兑付，这些现在都无从知晓。

这样的现象并非只有这一家，这一段时间全国各地的P2P平台都集中爆雷，是不是所有的P2P平台都存在非法集资的问题，还是背后有更深层次的原因，这些都只能用时间换取真相。

目前来看，不少爆雷的平台在警方介入、出借人积极维权的情况下还是有很大的赔付机率，但是出借人想在短时间内按照原来的出借金额获得100%本息已经不太可能，一般是回收30%～80%的本金不等，这就要看平台的资产和赔付意愿了。整个赔付过程也不会特别短暂，要持续一年至三年时间逐步回款，这对于负债的出借人来说，或者把所有资金、一辈子的储蓄用于出借的人来说的确是个噩耗。

如果你现在还有资金在P2P平台应该一到期就要提出来，不论是多大的平台，因为我们都不知道这种连锁反应会影响多大持续多久，虽然存入银行、买货币基金收益率低，但是总比损失本金强；如果你现在还有投资P2P的打算，那么就先立即打消这样的念头，因为这个时候真的不是一个好时机。

如果你很不幸踩到了爆雷的平台，那么可以做如下几件事：

1、你要尽快到对应的P2P平台截取各种证据、打印合同，特别是自己的转账、出借记录等，包括自己的账号信息。防止跑路平台恶意损毁数据，导致后续赔付困难。

2、尽快到P2P平台注册地的经侦处报警，不能到现场的先打电话报警（110前加上对应的区号），如果已经立案的也可能可以采取网络报警，还可以将资料寄到经侦处。只有报警的人数多了，涉案金额越大才会越受重视。虽然后续如果有赔付应该是按照平台所有的出借人进行按比例赔付，但是对于有报案的人至少自己可以追踪。

3、对于出借人来说并不是一定要平台的经营者坐牢，大家只是要尽快追回属于自己的资金，所以要尽快选举出代表跟平台进行谈判。有的平台是倾向于良性退出的，毕竟那些负责人也不想到处逃窜或者被捕入狱。但是一旦资金链断裂，平台要清理资产、筹集资金、催借款人还款这些都需要时间，如果出借人不给这些平台时间，也无法追回本金。

4、合法维权。的确会有平台就是恶意跑路，也没有跟出借人代表谈判的意向，这个时候只能配合警方进行合法维权。

5、如果投资金额数目不大（相对每个人自己而言），那就当自己投资失败，赶快收拾心情好好工作，千万不能想不开，这已经是沉没成本，钱总是可以再挣的，如果还影响了更多方面，那么就损失更加惨重，不如干脆忘掉，就当破财消灾，给警察一些时间。毕竟你投资股票也会亏本，做生意也会赔钱。

通过这次大面积的P2P平台集中爆雷事件也说明了一个理财的真理，想要有好的收益，风险、时间、精力你至少要投入一项。P2P平台的收益率远高于银行理财和储蓄、货币基金那些，所以这也注定了它的高风险性。

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》等。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。