既保风险又返保费，返还型保险，到底买不买？

最近有个朋友在买保险时

遇到了非常纠结的选择

消费型保险和返还型保险应该买哪种？

为什么会纠结？

“虽然你们都告诉应该选消费型保险，但返还型保险不仅可以保病，没理赔到期了还能拿回一笔钱，两全其美，非常划算啊！”

其实小保菌经常接到这样的咨询

“返还保费”的保险真的这么靠谱吗？

今天小保菌就和大家一起聊聊返还型保险

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什么是返还型保险

首先我们来看看什么是返还型保险？

返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任，约定期限结束，退还不同程度的保费。简单来讲就是，返还型保险兼具保障和储蓄功能，不出险就可以返还已交的保费和利息。

现在市面上常见分红险、万能险、两全险都属于返还型保险。按险种类型来，有返还型的健康险、返还型的人寿险、返还型的意外险等——

返还型的健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。

返还型的人寿险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

返还型的意外险

当然，由于人性化设计，目前保险产品一般有主险和附加险的组合，部分属性会有交叉。

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返还型保险真的划算吗？

对于值不值得买这回事，说大道理是听不进去的，那么我们举一个栗子来具体说明——吴先生30岁，想买50万保额重疾险产品：

◆ 分别选取保障范围相近的两款返还型和消费型产品：

①返还型重疾险，以中国X安的x安福产品为例，保额50万，保障期限终身，缴费期限20年，30岁男性每年需要约交15706元，缴费期20年，共交保费32.412万。若被保险人到80岁仍生存，保险公司返还保额，即80岁可得50万，同时合同终止；

②终身消费型重疾险，以xx人寿的x惠保为例，保额50万，终身保障，30岁男性保费7650元，缴费期限20年，总保费15.3万，无返还。

购买返还型重疾险，不仅返还本金，还可获得近18万的收益，看起来确实是更加划算呀？别着急，我们接着算：

如上，两种保险每年保费相差8000元左右，一共16万，我们把这些钱作为定期理财呢？

30岁到80岁之间，相差了50年。目前市面上比较常见的基金产品，基本有年化4％的年收益，复利投资50年，当吴先生80岁的时候，投资所得约为113.7万，减去总保费15.3万元，最终可得98.4万元。

通过上面的例子，我们可以看到同样的保额，同样的投入，当小保菌80岁无病无灾时，选择消费型保险加投资4%的银行理财，比单纯配置返还型保险，将多63.7万元的总得。

当然，以上的所有计算，还没有加入通货膨胀的因素。如果将这一因素考虑进来，以我国目前官方预测，通胀率将保持在6~8%水平，返还型保险提前多支付的保费和最后所得返还，远远不及。

所以，返还型保险并没有表面看起来那么划算。

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为什么会有返还型保险的存在呢？

通过上面的案例和分析，我们知道返还型保险并不划算，那么为什么会有返还型保险的存在呢？当然是基于消费者的需求！

一方面，这样的设计迎合部分消费者“买了保险没获赔就亏了”的心理；

另一方面，可以满足部分人群即保风险又做理财的需求。保险相对于基金、股票等理财投资产品，风险小很多；返还型保险一旦购买，在保障时间内将不可取出。因此一些平时里储蓄难的朋友，花更多的保费，参加一个“强制储蓄”，也是一种选择。

所以，如果你不懂理财投资，对于风险承受度较低，又希望有人可以帮助自己管住钱，还想要一定保障，那么返还型保险就恰好对了你的胃口。

综合以上

小保菌认为，从性价比角度，同样的花费，“消费型保险+理财”的组合更加合理。但如果，在对比之后仍然有上述两点需求，那么可以根据自己的实际情况具体选择买返还型保险产品。

今天的保险小知识就讲到这里

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