你为养老做好准备了吗？

作为还在工作的年轻人，可能很少有人会去想我们老年的生活会是什么样。如果看到这个问题，你的脑海中浮现出来的是那种儿女孝顺，家人团聚，生活安详，衣食无忧，其乐融融的生活景象，那么你肯定是想的太过理想了。实际上，现实可能比这要残酷的多。日本NHK节目组的这本《老后破产——名为长寿的噩梦》纪实实录向我们展示了老龄化社会中老年人的另外一种生活状况。

1.老后破产的社会背景

根据世界卫生组织和联合国的定义，65岁以上老人占总人口比例在21%以上，就到了超老龄化社会。根据官方数据，日本在2007年就达到了这个标准，正式进入超老龄化社会，这是一个非常深刻而影响重大的变化。

“在高龄、少子化的快速演进中，养老金、医疗、护理等社会保障支出已占国民总收入的30%以上。从劳动力人口抚养65岁以上老人人口的比重来看，1990年为5.1人抚养1人，2010年为2.6人抚养1人，到2030年将是1.7人抚养1人，即正在向1个劳动力抚养1个老人的养老结构逼近”。

2.什么是“老后破产”及那些已经或者会沦为老后破产的“预备军”

“老后破产”指的老年人没有收入，只能靠养老金生活，日子过的非常拮据。而一旦生病，或者需要医疗护理，养老金根本不够，还会花完所有的积蓄，落到破产的境地。

实际上，除了生活拮据，每天甚至要为基本的吃饭问题想法设法节省金钱外，还有一个可能也是更重要的问题：精神上的困境。

很多老人是独身一人生活，尤其是丧偶的更是如此，儿女朋友常常不在身边。因为腿脚和出行的不便，很难跟朋友们联络和参加什么社会活动。也因为经济上的困窘，没有办法参加亲戚朋友婚丧嫁娶的仪式，也不再有外出游玩，聚餐什么的活动。慢慢的，导致他们丧失了“社会联系”。他们整天呆在家里，没有活动，没有太多兴趣，枯燥的一天天的打发时间。于是很多人会觉得生活没有什么意义，还不如死了。

我们常常以为只有在城市里生活的老人会出现老后破产的情况，其实不止是在城市，人们以为可以自给自足的农村，老后破产的趋势也在加速。在进口商品的冲击下，农产品价格在下降，而化肥等的价格却在连年上涨，种地是亏损的。而农村的养老金比城市的更少，但是面临的困境却是一样的，医疗费同样也是大头。青壮年都去城里打工了，独居老人越来越多。这种趋势已经愈发明显。

从趋势上看，也有很多人开始成为老后破产的预备军，他们收入微薄，或者失业后很难就业，老后破产的境遇几乎已经注定。

3.“老后破产”的原因是什么？

书中认为老年破产的制度性原因主要是日本的社保制度。当然也有很多人不清楚自己可以享有的权利，家人的一些顾忌等等原因。

日本有国民养老金和社会养老金。工作的人交社会养老金，也是公司和个人交，如果没交的话只能领国民养老金，待遇也会比较少。除此之外，还有社会保护，即为了保障国民最低限度的健康且有文化的生活，对必要者实施保护性援助的制度。这是很糟糕的情况下才领取的，也有领取条件。其中最重要的就是领取社会保护不能有个人的财产，比如自有房屋和存款、股票、田地等，其实基本上就是身无分文才能申请社会保护，换言之，要申请社会保护，必须先把自己的财产花完，这就是比较尴尬的地方。比如现在有房不用付房租，而卖掉作为资产的房子后还要另外租房住，反而额外增加了支出。享受了社会保护，就是身无分文，没有任何存款，只能靠微薄的养老金，丧失了任何应对其他状况而要使用钱的能力，在心理上没有任何保障。

严格来说，其实这也不能完全算是制度缺陷。社会保护本就是最低限度的生活保障，如果你还有存款等财产，当然还不能完全算得上基本的保障都没有。这也不是完全没有道理，虽然确实还不完善。因为它无法提前预防，在我们已经陷入老后破产的前兆时介入，只能“亡羊补牢”。

其实，涉及到破产还要从经济方面去分析。破产的入口是现金流出现问题，入不敷出，结果就是坐吃山空。那么解决的办法就是两方面：增加收入和减少支出。只靠养老金收入是不够的。老年人没有工作，就失去了收入的来源，但是工作不是收入的唯一来源，这一点等到老年的时候才认识到就已经晚了，因为那时候你没办法再就业了。而在支出方面，所有的例子都在告诉我们，医疗费用绝对是压死老年人经济状况的最后一根稻草（生病除了带来身体和经济上的问题，也不可避免地会对精神带来极大的影响）。

4.启示是什么？

很多，也很复杂。

1）老年生活可能并不像我们想象的那样是田园牧歌式的生活，它也可能非常残酷。

2）长期来看，物价上涨几乎是不可避免的，而经济和收入增长不可能一直持续。

3）中国的老龄化趋势已经很明显。随着城市化的推进，这一趋势在加速，未来国家的养老负担会很沉重。政府已经在采取一些措施，比如成立战略性储备的社会保障基金、开放二胎政策、延迟退休、加大护理产业的建设和支持力度、探索社区养老等模式等等，都非常好。但是就趋势来说，每个人恐怕都很难“独善其身”，无论是城市还是农村。

4）养老保险很重要，无论是居保还是职保，但是只能作为最低限度的保障，商业类养老保险是另外一个选择（现在一些商业保险还可以抵个税）。

5）不管是现在还是将来，健康的身体绝对是你最珍贵的财富。因病致贫非常常见，也要善用保险的杠杆。

6）多体谅老人。书里有一个例子，从客厅走到厨房，正常人半分钟都不用，但是一个腿脚有毛病的老人靠着行走器具的帮助要用20多分钟，每天能出去走走就是他们最大的心愿。我终于理解为什么很多父辈人宁愿住在车库也不愿住在3楼的家里。原来我会觉得是他们没有毅力，因为只要愿意走，3楼怎么都能上得去。现在我知道，十几级的台阶真的是他们非常难以逾越的障碍。

7）要有好的心态。我很欣赏政府在养老上提到的一个指导方针：“老有所乐，老有所养，老有所为”。相对于老有所养，老有所乐和老有所为何其难也。

说到底，养老不是真到了老年时才要考虑的问题，恐怕现在就要有所准备。

想到这儿叹了一口气，感觉人活着真不容易，尤其上有老下有小，还要考虑自己未来的养老，真是不焦虑都不行😂。

5.也许也没有这么悲观

最后还是再回到书里吧。我认为日本经济社会发展的历程我们也会经历，很多社会问题也不可避免，但是如何解决这些问题中国政府和我们个人却可以有新的选择和方式。

这本书的不足之处是它只是聚焦了问题，向我们展示了那些走向破产生活的老人。其实一定也有那些晚年幸福的老人，他们的经验更值得我们借鉴。