聊聊理财险那些事，是否值得购买

今天，我们一起聊聊年金险的话题，买之前必须要弄明白哪些事。

最首先的，当然是年金险是什么？年金险是一种可以提供定期、等额现金流的保险。

一般说，就是让你先一次性或者分批交保费，到了约定期限，再定期把钱加上利息返还给你。比如大家常见的养老金保险、教育金保险等。

它与保障类重疾险和寿险不同在于，保障类保险应对重大风险发生后给予的补偿，不发生就不赔。

而年金险，往往是确定给付的，所以它的投资理财属性更强。

为什么需要年金险？

对于保障类保险，我们介绍的比较多，大家也比较熟悉。

重疾险是转移罹患重大疾病的风险；寿险是转移身故的风险等。

那么年金险呢？

一方面我们追求的肯定是稳定的收益；另一方面，它可以一定程度转移“长寿风险”。

所谓长寿风险，就是年纪大了，但是却没有足够的积蓄来维持原本的生活水平。

而年金险活多久、领多久的特性，可以对冲这部分风险，让自己更高质量地生活下去。

国际有个专门的标准来衡量这件事，叫做养老金替代率。就是刚退休时的养老金占退休前收入的比例。维持原本的生活水平，替代率的标准是不低于70%，而我国目前的企业职工养老金替代率约为40%左右。

挑选年金险时看什么？

以投资类产品的视角去看，无外乎流动性、收益性和安全性。

安全性方面是最让人放心的，与刚暴雷的投连险性质完全不同。

年金险保单在生效时，什么时候返钱，返多少钱就都已经确定了。

流动性方面是相对比弱的，这与产品的定位有关，但是不同的年金险之间差异不大。

所以，大家最需要去了解的其实就是年金险“真实”收益水平了。

目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%。

不过预定利率并不等同于实际利率，它只是影响实际利率的一个因素。这个收益率，放到股票、基金面前可能不够看，不过考虑到30年甚至更长期间的稳定性，还是可以的。

简单的一个判断标准：实际收益率能接近4%，就是个很不错的产品；如果低于3%那竞争力就差很多了。

所以买年金险，适合给自己养老还有想给后代一笔财富的人。但是还没有购买重疾险的，应该先给自己构建保障，再投资。先保障后理财，有健康的体魄才能更好享受生活。