保险有什么用？-第一谈 - 草稿

各位客官，大家好，欢迎来到伟哥说保险。这一期话题讲的是保险的功能，直白说就是保险能干啥？保险作为金融工具的一种，也有自己的属性和功能。任何工具都是为了解决问题而生的，保险也不例外。那保险为什么能生出来呢？他它能解决什么问题呢？听我道来。

第一保障。这是保险用的比较普遍广泛的功能，对于这点大家可能都知道。相信大部分人也只是知道这点而已，保障都有哪些具体类目？可能就不是很清楚了，这很正常。因为隔行如隔山，每个岗位或行业都有属于它的专业性。就像我们知道桌子上的每道菜的名字，但是我们并不能取代厨师的位子一样。

保障内容大体有两方面，这其一是给付性赔偿。给付赔偿的意思就是如果发生合同定义的某种情况，保险公司就会给既定数额的赔付。

给付性赔偿有三大主项，首先身价。身价的意思就是生命的价值，人如果离开了，保险公司会赔付多少钱。这个赔付是以人的离开为给付条件的，只要发生这种情况就赔付，这就是江湖久传的“不死不赔”，人在的时候是拿不到这块的赔付的。如此容易理解？但是身价100万和身价100万也是有区别的，有的是只要人走就给钱，有的是只能意外走才给钱，有的还必须在某种特定意外走才给钱，有的必须在某个时间点前走才给钱等等。所以相同保障100万，为啥产品价格差的很多，因为拿到这100万赔偿的方式不一样，越花式死亡，才能拿到赔偿的，价格越低。当然越容易拿到的，价格相对会更高。这是第一个给付性赔偿项的介绍------就是身价。

第二个给付项，重大疾病提前给付。重大疾病提前给付的意思就是当发生重大疾病的时候，只要确诊，保险公司就会直接给付合同的既定数额的赔款。很容易理解哈，但是怎样才算是重大疾病呢？如果我们觉得这个病很严重，但是保险公司认为不严重怎么办？或者，我们觉得这个病不严重，保险公司觉得很严重怎么办？（第二条我确定你想多了哈）。这种情况很普遍，所以为了避免这种情况，保险公司会有一张重大疾病名单，只要是符合这个名单上的条件就算重大疾病，这样就不用吵了。这个名单类目各个公司之间或不同的产品之间会有些区别。包括重大疾病的等待期、是否包含轻度重疾、几重赔付等区别，这个在以后的章节会着重介绍。

第三个给付项，意外伤害。这一项是当被保险人发生意外后，保险公司直接给付合同既定的数额的钱。那客官就问了，我上次走路崴了脚脖子，算不算意外？保险公司也没给钱啊。您看您觉得该给钱，保险公司觉得不该给，又会出纠纷，所以在合同里约定好给付条件就避免吵啦。意外伤害的赔付是按伤害后的伤残等级赔付的。按司法鉴定中心的标准，伤残等级从低到高分为10～1级伤残。按如果保额是100万，十级伤残直接给钱10万，如果是一级伤残直接给钱100万。所以走路崴了脚脖子不构成伤残，故不赔钱。意外伤害保障也会有某些情况多倍赔的情况，这个是要看具体产品和具体条款的。市场上产品一般最长保障到70周岁，没有更长的了。

所有的保单，直接给付性保障项基本上就是这三项。并且这三项价格也是从高到低。为什么身价要比重疾贵，而重疾又比意外伤害贵呢？是由赔付的几率决定的。因为人都会走，身价百分之百赔，保险公司躲不掉，所以最贵。一个人患重疾的概率要大于意外的概率。所以重疾比意外贵。为什么说保险也是钱，就是因为这些赔付迟早会拿到。当然每个人都希望越晚拿到越好，因为意味着健康和平安。

保障的另外一大方面就是报销类赔付。就是各种医疗，只要带医疗两个字都是管报销的。就是当我们住院产生费用后，拿着票据去找保险公司报销。举个例子：我之前上班的单位规定，差旅报销每个月最高5000，除了飞机不报其他交通工具都报，所以就是有报有不报，有一定的报销额度。保险的医疗报销是一样的。一般报销分为有社保和无社保两种，每种的报销比例也是不同的，有些产品只能报销社保内用药，有些产品则自费、进口药都能报，详细内容以后会细讲。社保医疗和农村合作医疗都是属于这一类，是由社保中心报销。社保医疗和农村合作医疗也是一样的，有报有不报，有一定的保险额度限制。关于社保以后会立个专题来讲。

回顾一下，保险的保障功能主要分给付性赔付和报销类赔付。给付性赔付主要有身价、重大疾病提前给付、意外伤害三大项。报销类赔付则根据医疗类别和产品不同有相应的报销比例和额度。

一份保单可能拥有上述所有的这些保障项，也可能只有其中的一项或几项，如果全，则保障全；如果少，则相应的保障也会残缺。

今天先到这里了，谢谢大家的阅读。