理财，从保险开始

很多理财课程注重讲银行理财、贵金属、股票、债券等产品。

其实真正的理财应该从保险开始。

我的父亲从2017年患上结肠癌，每年花费至少50万元，如果没有保险，我的家庭早就破产了。

所谓一病回到解放前，说的就是这个道理。

从买保险开始理财，先保障自己的基本生活，而不是盲目追求赚钱。

那么，保险怎么买？不买不行，买得多是浪费。

总的来说，除了五险一金，我重点讨论医疗保险、意外险、财产险。

一、医疗保险

（一）先买城乡居民医疗保险。一定要买！城乡居民医疗保险是国家层面的医疗险。根据医院住院发票来报销（门诊不能报销），至少可以解决50%以上的费用。每年缴费，近年费用逐步升高，达到300元每年！但是无论多少钱都要买！

国家解决了至少50%的住院费用，那剩下的50%怎么办？

这就靠商业保险公司的补充医疗保险来帮忙了。

（二）买类似“好医保”之类的补充医疗保险

这类产品可以在网上购买，支付宝叫做“好医保长期医疗”、平安保险叫做“E生平安·医疗险”等等都是此类保险。

此类保险的特点：一年买一次，根据不同年龄定价，通过发票报销（免赔额1万元），保额高达300万元，覆盖很多种重疾和进口药、靶向药等等。

此类产品大同小异，价格也差距不大。

我个人推荐支付宝的“好医保长期医疗”（非广告）。

通过购买以上两种保险，基本可以解决花在治病上的钱。

(三）重疾险

一个人生病后的困难体现在一是治病要花钱，二是没有办法上班赚钱。

解决了治病的钱，生活上柴米油盐酱醋茶的费用怎么办？孩子读书的费用怎么办？赡养老人的费用怎么办？

如果经济条件允许，为了解决以上问题，就要购买重疾险。

重疾险与上面的医疗保险的区别在于：

只要生病，保险公司就支付一笔钱（根据保额来定），不需要住院发票报销。

这笔钱的本质是用来解决生活问题的。

但是！

重疾险是个奢侈品，因为很贵。如果保额是20万元，从30岁开始购买20年，每年估计要给5000多元保险公司。交完钱后就能保障一辈子。

而且这个东西年纪越大花费越多，同样是20万元保额，购买20年，如果是5岁开始买，每年给2000元左右就可以了。

所以买重疾险要趁早！

类似的产品每家保险公司都有，数不胜数，因为这是个利润率大而且现金流稳定的好东西。不像第二种医疗保险，这类保险内容和价格都差异甚大。如果让保险公司出方案，它会给你附加很多没用但是收钱的东西，所以一定要认真看方案，字字斟酌！

看方案注意以下内容：

疾病覆盖范围。

  恶性肿瘤、中风、心脑血管病、心肌梗塞、白血病……这些常发的重大疾病有无囊括？

 2.赔付几次？

  一种病赔付后如果另一种病发是否重复赔付？这个很重要！

cancer会转移的，可能有肠癌转为肝癌，这种情况是否再次赔付？

3.有无免赔额？有的话坚决不买！

4.等待期。一般为90天。

5.有无豁免？有些产品，如果被保险人患病后，保险人可以不在缴费。

6.满期或身故后，基本保险金额的返回率多少？

7.有无有住院补贴之类？

确定以上问题都令你满意后，就是价格问题了。一定要货比三家！

我买重疾险的时候就让三家保险公司同时出方案，结果有些保险方案不仅保障程度比不上另一家，收费还比另一家每年贵3000元！

选择此类保险尤其不能被广告、名气蒙蔽了双眼，有些保险公司比较低调反而有性价比很高的产品。而且保险公司破产后保险仍然有效，国家会兜底。

还有一点就是不一定要买同城的保险公司的产品，你可以选择广州、深圳等大城市的保险公司的产品，这些地方的保险产品完善而且更便宜。视野一定要开阔！

二、意外险

意外险每年买一次。有综合意外险和特点的交通工具（飞机、汽车、轮船）意外险。

一般建议每年每个综合意外险就可以了，价格在100元-200元之间。

小孩子一定要买个综合意外险，因为小孩好动，总免不了磕磕碰碰。学校一般也会推荐相应的产品让学生购买。

也不用买很贵的套餐，买个中低配置的就足够了。

三、财产险

我一般认为财产险纯粹属于有钱人的专属品。像我这种资产不多的人没必要费那个脑子。

可是有一件事改变了我的看法。

我的一个朋友，由于妻子使用烫斗后忘记关了，然后一家人又出去了，导致整栋房子着火，损失惨重。

一个家庭的主要财产就是房子，如果有闲钱为房子投个财产险也是值得的。

总结以下，必买的保险是城乡居民养老保险、补充医疗保险、意外险，经济许可再买重疾险和财产险。