到年底了，是不是又没钱了？

2017-12-04 本文已影响612人沐丞

文／沐丞

（图片来自网络）

最近因为生病和晚上加班所以没有更新文章，但是微信后台给我的留言倒是有不少，而且比较有趣的是关于关于贷款的。有的人直接回复关键词“贷款”、“借钱”，有的直接问到哪里贷款，看来到年底了，不少人一年没存下什么钱，估计是想依靠贷款来度过年关。我的微信公众号因为基本上只是发文章，没有做过很细致的维护和运营，所以还不能根据关键词推送相关文章。

其实之前也发过一些关于贷款的内容，一般来说并不是任何人都适合贷款，也没有一款贷款适合所有人。特别要注意的是如果你贷款是解燃眉之急，而且能快速偿还，不会因此欠下高额债务并支付大量利息，这样的贷款可以考虑；如果你贷款是为了进行不必要的消费，或者拆东墙补西墙，而且贷款的品种是利息比较高的，那就不建议；还有一种情况是你贷款是为了扩大经营，并且有比较好的盈利预期就是值得鼓励，但是如果单纯是为了加杠杆，承担没有必要的高风险，那就不推荐。

对于普通人来说，一般贷款主要是为了消费和解燃眉之急，这种情况下就要找利率尽可能低的贷款品种，而且最好是免抵押、线上即可随借随还的。因为一旦要办理抵押，可能就会涉及到很多环节，有不少线下的流程耗时长，而且可能会产生费用（如中介费、提前还款罚息、押金、保险、过桥费等），当结清贷款后也会有接触抵押的相关步骤。抵押贷款的优势是利率低一些，但是还款周期比较长，因此需要支付的利息绝对值并不少，如果你只是需要少量的资金，并且能尽快偿还，抵押贷款不一定合适。更重要的是办理抵押贷款至少得有房产这样的抵押物，所以很多人本身不适合或者也没有资格办理抵押贷款。

不少平台都有线上的免抵押、随借随还的贷款项目，但是差别会比较大，主要表现就是在利率上。比如微信中的微粒贷就可以给微信用户提供及时的贷款，贷款的日利率是0.03%～0.05%，绝大部分人都只能拿到0.05%的日利率，这是比较高的利率，只有在国有大型企业、Top的私营企业或外企上班的用户才可能拿到0.03%～0.04%的日利率。至于能贷款的额度，要依靠微信的大数据对你的还款能力做分析，一般来说从几千到十几万不等。

类似的还有支付宝的网商贷、京东金融的金条，日利率从0.035%～0.05%+不等，这也是非常高的一个贷款利率，而且每个人能获得的贷款额度也相对偏低。之前还推荐过一款苏宁金融的任性贷，日利率最低只有0.017%，额度高达50万，但是很多人因为并不是苏宁金融的用户，所以要么没有贷款额度，要么贷款额度少而利率比较高。

上述都是一些互联网系公司提供的小额信贷产品，但是普遍利率比较高，而且比较难获得额度，那还有没有别的途径？

还有比较正规的途径就是走正规银行的贷款了，主流的银行基本上也都为客户提供了不同的贷款途径，除了抵押贷款，比较常见的就是信用卡预借现金和信用贷款。信用卡预借现金是指把信用卡的额度转换为现金，这是信用卡本身就具备的功能，一般能预借现金的额度是信用卡可用额度的一半，但是这种预借现金的手续费也是不低，一般并不推荐。

银行提供的信用贷款也会因为银行的不同而不同，有些小银行会提供免抵押的信用贷款，只要你有社保流水或者在一些特定的企业上班，就能给你贷一笔钱，但是这类贷款利率也偏高，而且是需要线下签合同，并且走相关审批再放款的流程。同时这类贷款还会要求借款人在一定时间内提供贷款用途证明、发票等资料，如果无法提供也会被罚息。所以，办理这类银行的信用贷款也要十分慎重。

还有一类是银行提供给部分优质客户的免抵押的信用贷款，只要在线上（如App或者网站）进行申请，填写一些简单的信息并提交就可以在一天之类获得贷款额度的批复，只要申请下了额度，就可以在有资金需要的时候进行提款。在提款后的第二天开始计息，不提款不用支付利息，也可以随时偿还贷款，只需要按天支付利息。这类贷款效率比较高，没有复杂的线下签合同等流程，放款速度快，还款方便，而且额度可以循环使用，的确是解燃眉之急的利器。

以我个人为例，我在招商银行的“闪电贷”产品中有30万的额度，日利率是0.017%，年化利率只有6.2%，这个利率在纯信用贷款中已经是偏低的。但是招商银行闪电贷的额度和利率也是会因人而异，主要是银行根据你的资产、流水、征信、社保、公积金等数据综合计算给出。