关于90后买房的一些思考（二）
第一篇是在一个月前发的了🤣这个（二），终于来了，哈哈。
四、关于购房预算以及筹款
某新区在一年以前还是比较荒凉的，就连相对中心的写字楼周边都被各种围栏、施工板墙阻断去路，路上是大大小小的运输车，运送着水泥和泥土。而今年再看该新区，俨然是一副新城的模样，大大小小的高楼已经不再空置，附近的小区也挂上了晾洗的衣服，小吃摊、快餐店让这里更有生活味儿。地铁和公交的便利化，让曾经偏远的新区，有了城市新的CBD模样。
我在考虑购房时，很看重交通，相比起大城市新房的偏远，该新区已经算很友好的了。最开始，我是想以在CBD附近的二手房为主，这样可以实现步行或者电动车上下班；同时新房也同步考察，寻找性价比最高的小区。但最后综合考虑，还是选择买新房，这点后文会提。
关于购房预算，整体上包括两部分：首付+贷款。首付就是现金，这个现金包括你已经有的钱和你能够借到的钱；贷款就是未来现金流，你有现金流，说明30年之后的你，依然继续赚钱，现在只是把未来的钱变现了。
这里摘录北大香帅老师提到首付和月供的安排，供大家参考：
1、就是要尽量少付首付，多用贷款。一般情况下，付一个允许范围内的最低首付就可以了，这样的安排可以减轻你早期的支付压力，而且还可以帮助你对抗未来的通胀；
2、不仅要多用贷款，而且贷款的期限要尽量长；
3、贷款的时候要尽量使用公积金贷款。
另外，关于公积金贷款，我提醒大家一下，一定不要中间断缴，虽然现在要求公积金贷款连续缴存时间没那么严格了，但有部分城市和地区还是要有两年记录的要求。
然后先说二手房吧，需要的费用分为几个方面：
首付：一般是房价的20%到30%，最好多准备一点，预留到30%相对从容些。
中介费：一般是房价的2个点或3个点，具体要看各个中介收费。
税费：这个一定要问清楚，房子是否满五唯一，房子是否有欠款，这也是对大家开展真实性审核的关键要点。满五唯一只用交1个点契税；满五不唯一，还要在此基础上，交一个点个税。不满二，还要交增值税。
其中“满五”是指房产证从出证开始计算，时间满五年或超过五年；“唯一”则是指业主在该省份内，登记在国土局系统里得只有这一套房子。通常情况下，房子满足“满五唯一”的条件即可是免房子的个税和营业税。这方面的知识，到时可以详细问中介，知道了可以避免很多问题。
新房就相对单纯很多，根据各个楼盘要求，准备好20%到30%的首付，再考虑契税，基本上售楼处都会计算好。综合比较一圈下来，以我的房价预算150万左右为例，二手房满打满算、不考虑任何优惠的情况下，手续费就要接近10万，考虑优惠至少也需要7-8万，而且买二手房面临房产证、是否有欠款、是否需要垫资等各种问题。结合自身买房紧迫性以及其他风险考虑，我决定还是买新房。
好了，接下来就到筹款部分了。如果小伙伴你的公司信用比较好或者是机关单位，大部分都能顶格使用公积金贷款，建议一定要顶格使用公积金，一方面公积金贷款利率低，另一方面每个人能用公积金贷款的次数有限。接下来，就是银行的商业贷款，基本上可分为住房商贷和信用卡贷款。商业贷款额度需要银行根据收入流水和征信报告核算，建议多准备几份材料。中介费或者契税可以用信用卡，这样可以缓解前期资金的压力。
盘算了自己手里的钱和能够从银行周转的钱，剩余就是借钱了。借钱的途径有：
第一，家人的钱。我很多朋友买房，父母多少都提供了一定支持，有个朋友，父母给了60多万。
第二，朋友的钱。我虽然不用借朋友的钱，但借钱首先要看朋友是否有钱，我有几个很好的朋友，和我情况差不多，到了买房结婚的年龄，他们即使想帮助我，也没有这个能力。还有，别人是否相信你的信誉和还款能力，这才是需要和对方说明的关键。另外还有一点，我认为有时候高中和大学时期的好友，多年不在一起的话，其实不太适合借钱了。因为他们不了解你的真实情况，而身边的朋友，大家一起工作，赚钱能力彼此都非常清楚。
预算和筹款的部分就分享到这里了。
五、防火墙
经过几年的工作，相信不少小伙伴的公积金账户中都有一定积蓄了。我个人觉得这个钱最好不要取出来买房，是要公积金贷款，但公积金账户里的钱也是我们能支配资金的防火墙，谁也不能保证是否会有意外或者不幸发生，而这笔钱是每个月都会进入账户的，也可当做应急资金使用，最起码，当我们失业或患病时，在这里还能有些安慰。另外，我建议大家最好也要配置一定的保险，在疫情期间，全世界发生了太多意外，也有自己身边人的例子，拥有基本的医疗险+重疾险+意外险还是很有必要的。这个钱，我一辈子都不想用到，但我买了，心里就踏实，就心安。
未完待续……哈哈哈
