金：互利到互害

一个在发展中国家从事普惠金融二十多年的英国人叫Hugh Sinclair 写了一本书叫 Confessions Of A Microfinance Heretic。

在书中，Hugh Sinclair 说：

绝大多数人的命运是打工，而不是蚂蚁般的重复性创业。大工业化是社会脱贫之路。

Sinclair 举例一，某贫困山区的村妇借了小微贷款，在镇上卖菠萝切片，很赚钱。但当26个村妇都从不同的小贷机构获得微型贷款，到镇上一字型排开，卖菠萝切片时，不仅这些微贷都变成了坏帐，而且这些村妇们的家庭也被毁了：她们循环地借钱，付高息，被厌得喘不过气来，最终只能起义，或者自杀。

Sinclair 举例二：巴西的穷人不断涌入大城市打工，在郊区搭建很多（临时）窝棚 favela 。他们本来的计划是迅速挣钱，然后买正式的房子，并把妻小接过来。遗憾的是，这些窝棚成了他们永久的家。每年、每月、每天，新人们带着同样的希望搬进这样的窝棚，或者在附近搭建这样的窝棚。

Sinclair 说，小微企业信贷、消费信贷就是这样的窝棚。一旦进去，休想出来！

书中他还问了一个有趣的问题：

你听说过有人靠信用卡债务而脱贫，甚至变得富有的吗？

难道消费信贷不是固化贫困，或者至少拖慢你走向财务自由的一个因素吗！

中国无量多小额贷、典当、租赁、保理、融担、P2P、助贷等，包括全球次贷机构都是大片大片地炸毁。

发展中国家的普惠金融企业几乎全部慘不忍睹。亚、非、拉几乎无一例外。

它们的死因主要是：表象是互利，实相是互害。