百万医疗险中的靶向药保障是个“坑”？有人的确会这么认为

近年出现的百万医疗险，因其高保额，低保费，受到市场青睐。

即便是对保险再不认可的人，也只要配置一份百万医疗险，几百元的保费，一次聚餐的费用，就能拥有百万医疗保障，无论信还是不信，总比出事时，出现在各种众筹平台的强。

不过，最近听见一个有趣的观点，他接触的一个理赔案件中，病人需要配置靶向药，但因为医院没有，需要外购，而根据合同约定，只有在住院期间的药品费用才能报销，外购药品显然不是在报销的范围内，他认为这很不合理，是保险的“坑”，明知不可能得到理赔，却约定在合同里。

对于百万医疗险的态度，则变成了“无用”，甚至认为之前保险公司将其保额提升到600万，1000万也不为过，反正得不到理赔，再高的保额也只是好看，的确，夸张的保额在某种程度上的却是噱头，但因为一点不合适的保障却否定整个保障责任，显然是不合理的。

靶向药得不到最好的保障，是谁的错？

在目前的百万医疗险中，有外购药品保障责任的的确很少，我们最关注的可能就是靶向药，但也许这不仅仅只是保险公司的原因，毕竟保障的是住院期间的费用，而医院没有靶向药能怪谁呢？

怪保险公司明知医院没有，还提供这项保障？还是怪医院没有补充到充足的药品？要知道即便现在有部分靶向药已经进入了社保，但还不是和没有进入一样，也许还没有之前的效果好，起码在之前有钱还能在医院买到靶向药，现在？也许有钱还买不到了。

再说仅是关注一点，就否定了整个保障合适吗？

患癌，需要靶向药，在人生的风险中不过是很小的一部分，比如我们可以确诊的重疾，在重疾险中就有150多种，而癌症不过是其中的一种，而不能确诊的重疾，没有严重到一定程度的疾病，还有意外伤残又有多少，难道这不是风险，不是保障覆盖的范围，不需要治疗？

之前就听说过，有人因为意外烧伤，通过百万医疗险理赔了七十万，如果因为一点合适就否定了整个保障，相信这次意外足以拖垮他的家庭。

哪有最全面的保障，需要的是尽可能覆盖风险。

有人认为外购靶向药不在保障范围内，即便是再高的保额不过是“坑”，究竟是不是“坑”因人而异，毕竟在合同中也会有相关说明，比如必须要在住院期间产生的费用，总不能要求保障全按自己的心意，认为外购药品是目前常见的形式，就一定要在保障内吧，连社保内的靶向药，更多的也只是名义上的存在呢。

如果真的能按自己的心意设计保障，那还不如要求保险公司，在百万医疗险的保障区域扩大到社区医院，私立医院，国际部，特需部呢……

保险中的责任和实际肯定会有点出入，但在某种程度上，也是可以理解的，毕竟也有一定的统一，就像靶向药的事件，只能说是目前的医药、政策还跟不上，比如重疾险，目前常见的重疾险病种有150种左右，但其中很多可能是我们从未见过，甚至听过的疾病。

如果一份保险真能解决所有的问题，也就不需要那么多公司，那么多产品了。

如果关注保险，关注保障，与其纠结这也不赔，那也不赔，不如调整自己的保障结构，配置不同的保险。

比如康复费用，护理费用……除了靶向药其实还有很多费用的支出，可能影响到自己本来的生活品质，但不是有重疾险合理补充吗？甚至像靶向药这样有针对性的，还有专属外购靶向药的保障。

有些客观的东西，可能无法轻易改变，但起码我们能在一定程度上做适时的调整，是吧。