干货 | 给不了2万一盒的抗癌药，只能教你买前看3点让理赔无阻

最近有一部超火的电影《我不是药神》，豆瓣9.7分，据说零差评，虽然很多现在还在点映阶段，但是相信很多人已经先睹为快了，小编慕名也去看了。

但在看完电影后，心情有些沉重，尤其是在电影结尾处主人公被抓，路边排满了送他的病人，纷纷摘下平时从不轻易摘除的口罩。

给我印象深刻地还有那个患病老奶奶，她颤颤巍巍地站出来，拉着警察的手说：“我生病吃药这些年，房子被吃没了，家人被吃垮了。谁家没个病人，你能保证一辈子不生病吗？”。

这部电影根据真实故事改编，现实中的主人公叫陆勇，出生于1968年，是江苏无锡一家针织品出口企业的老板。2002年陆勇被检查患有慢粒白血病，需要不间断地服用抗癌药”格列卫“才能稳定病情，但是这种药售价是23500元一盒，一名慢粒白血病患者每个月需要服用一盒，算下来一年得花费28.2万，而且需要长期服用，相信对于绝大多数家庭来说这金额都是天文数字。

当然我国的医药行业的发展和完善，很多地方已经将抗癌药纳入到社保范围内，而且最近也实行抗癌药零关税。医药行业的完善也需要一个步骤，就算完善了想治愈依旧需要很多费用，这也就是商业保险存在的意义。

但是很多新手在买保险时，总是不知道该看啥，很多时候因为忽略了保险产品的健康告知或者免赔责任，导致理赔受阻。

你说如果不幸发生疾病就已经让人很难受了，如果本以为能当做救命钱的保险赔款理赔受阻，那就更让人难以接受了。这次小编给大家总结了几个买前必看的点，让大家都聪明地买保险：

• 一看保障责任，事关能保障哪些内容，最后能理赔到多少钱；

• 二看健康告知，健康告知可以说是保险产品的购买条件，符合了健康告知才能购买，如果不符合健康告知而直接购买的话，最后是有可能会被拒赔的；

• 三看免责条款，记录在免责条款中的内容保险公司是不保障的，所以买之前一定要看清，如果有自己比较介意的内容，那就不要买，不过一般都有统一的行业规定。

一、看保障责任

保障责任就是保险产品会保障哪些责任，一定要看清，很多人稀里糊涂地买了保险，但是不知道买的产品有哪些保障，这个显然是不好的。我们要去了解保障责任，看看是不是自己需要的，是不是跟买过产品的保障责任有重叠。在保障责任中与消费者利益直接相关的有这么几个专业词，这里具体给大家解释下。

（1）保额

保额，就是保险公司最多能赔你多少钱。很多产品的保额是消费者在购买保险时可以自主决定的。如果是重疾险和意外险，一旦出险保险公司就会直接赔付保额。如果是医疗险，一旦出险就可以申请报销，直到保额用完为止。

（2）报销范围和报销比例

大部分医疗险只报销社保范围内的费用，但是部分保险产品的报销范围不限社保，如：小雨伞钢铁侠百万医疗险，意思是社保项目和自费项目都能报销。除了报销范围，还需要留意下报销比例。

• 社保用药：收录在国家及地方基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目（比如CT等检查项目），国家会出台一个基本的名录，各个省市再补充；

• 自费药：不在基本医疗药品名录中的药品、诊疗项目。

（3）免赔额

免赔额相当于需要自己承担的部分，超过免赔额的费用保险公司才会进行报销。

对于两款差不多的保险产品，建议选择低免赔额的，因为这意味着自己只需要承担较低的治疗费。

但有时候低免赔额不一定是最优选。

从整个保险市场来看，正是由于保险公司设置了免赔额，来降低自身的赔付率，才能推出几百元就能买到保上百万保额的百万医疗险，毕竟羊毛出在羊身上。如果所有医疗险都是0免赔，那保费自然不会低。

（4）等待期

不同险种的等待期不同，一般情况如下：

• 重疾险：等待期一般都在 90-180 天之间，不同公司对等待期出险的态度不同；

• 医疗险：等待期基本都是 30 天，如果等待期出险是免责的，即保险公司不赔付，但是合同仍然有效；

• 定期寿险：定期寿险目前有 90-180 天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故不受限制。

为啥保险公司要设置等待期呢？主要是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。

如果一个消费者半年前花 5000 元投保，半年后就想“合理合法”地从保险公司拿走 30 万，无论是谁都会怀疑这个消费者的动机。所以对于保险公司的谨慎，也是合理的。

二、看健康告知

健康告知，指保险公司给你一份表单，让消费者结合自身具体情况来看符不符合投保要求。

健康告知相当于保险产品的购买条件，符合健康告知内容才可以投保；如果不符合健康告知，就算投保出险了保险公司也不会赔偿。所以面对健康告知，大家一定要认真核对。

健康告知一般包含以下三个方面的内容：①职业类型、②身体状况、③财务状况。

有的健康告知会以问卷的形式呈现，需要你一个个去勾选自身的情况（如图左）；也有的会直接把所有问题罗列出来，让你选择是否出现过上述情况（如图右）。

关于健康告知里内容的确认，需要遵守“最大诚信原则”和“如实告知”。也就是说，对于健康告知的内容，任何的刻意隐瞒都有可能成为今后保险公司拒赔的把柄。

面对健康告知，大家还是要认真耐心地看完，没有疑问就可以直接投保，如果有疑问可以申请核保，核保又根据操作形式不同分为人工核保和智能核保，人工核保是上传体检报告、病历资料交由核保人员审核，智能核保是将健康告知的内容做成一页一页的问答题，用户填写“是”或者“否”就可以，后台机器给出结果。

有人会问为啥要核保？那是因为健康告知的内容只是摆在那儿的冰冷文字，采取的是一刀切的形式，但是有些疾病明明自己的症状很轻，或者曾经罹患过但是早就痊愈了，这个时候就可以通过核保，核保人员根据具体病理情况进行具体判断，很多人通过申请核保后保险公司给出了可投保的结果，这就是核保存在的价值。

三、看免责条款

免责条款中记录的是保险公司不赔偿的情形，一般免责条款会出现在以下几个地方：

（1）责任免除部分

打开保险条款，一般都会有一个版块叫“责任免除”，上面会明确写着不能获得赔付的情况，这种比较容易被看到，以小雨伞百年康惠保重疾险的保险条款为例：

（2）疾病定义中的免赔责任

仍以小雨伞百年康惠保重疾险的保险条款为例，保监会对重疾险中的前25种疾病做了统一规定，重疾险保障的第一个疾病是恶性肿瘤，在恶性肿瘤的定义中会提示“以下疾病不在保障范围内”,那么下面列的那些疾病也属于免赔责任啦。

（3）特别约定中的免赔责任

这个出现的比较少，小编很早以前见过，后来都没有见过啦，这里提出来大家也可以注意下。

一般特别约定是不出现在保险条款中，而是出现在保单中，法律效力高于保险条款。为啥要这么做呢？主要是因为保险条款的变更都需要提交保监会报备，手续繁琐流程长，所以才有特别约定条款。当然，很多保险产品是没有特别约定条款这一项的。

以下是小雨伞钢铁侠百万医疗险的电子保单（可以在产品页面-电子保单处提前看到），中间有一部分就是特别约定条款。这里只是给大家展示一下特别约定条款的地方，其中并没有免除责任哈。

总结：

在购买保险之前一定要先看保障责任，了解这款产品是不是自己需要的，有没有跟以前买过产品的保障责任重合；在看完保障责任，对产品满意后不要立马投保，要看清健康告知，如果不符合健康告知保险公司是不赔偿的；在购买保险之前还需要注意保险条款中免赔责任。

小编希望大家都平安健康，万一不幸出险，理赔不要有任何受阻，都能顺利拿到理赔款。

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