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今天桑尼来和大家分享几个关于保险的小故事。

1

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。

因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。

大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。

这些钱谁来管理呢？

聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。

短期消费型保险就这样诞生了。

2

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了想，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年就是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。

这个人跟财务这么一说，财务说：”那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。”这人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明的财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。

于是聪明的财务说：”我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。”这个人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！（但是别忘了货币也有时间价值）”但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”这人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”

返还型保险就这样诞生了。

3

这一年这个人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。

财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500元（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，这人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。

财务想了想说：”我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点钱，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？”这人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。

分红险就这么诞生了。

4

于是财务鼓动大家说：”明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“

”可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说：”那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息为正，而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是大家你150，他180的都交了出来。 

又到年末了，大家账户上果然又多了很多盈利。

万能险就这么诞生了。

5

有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。

他们又找到了聪明的财务，财务说：”收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（风险自但），只要存满五年，我连手续费都不扣。”

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

投连险就这么诞生了。

6

这时候来了一个新的学徒，大家纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，赶紧回家问懂理财的老婆。

新学徒老婆说：“交50块钱保障你的事业安全就可以了，其他钱交给我打理，咱们制定一个适合咱们自己的家庭投资组合，比他们强多了。”

这些小故事来源于网络，故事虽然简单，但却涵盖了不少的保险知识。

首先可以知道保费它是由三部分组成：保障成本、管理费以及用来投资的钱；

无论我们购买的是消费型保险，还是返还型、分红、万能，每年的保障成本和费用都被消费掉了，保险公司之所以能返本、分红、付息，其实是拿我们的钱去投资，然后再把投资的收益再分配给我们，但由于保险公司的投资项目不可能太激进，所以保险公司的投资收益都不会很高。

因此，建议大家买保险着眼点还是尽量放在保险的保障功能上。

我们也一再强调，买保险一定要回归保险姓“保”的本质，把保障和投资分离开来，明确保险它就是用来保障的，投资理财这件事，还是应放到专门的理财产品上！

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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