很多杰青在考虑保险的时候，希望除了有健康保障之外，还想买点每年能返还的那种（年金险），到自己老了的时候除了有退休金，还有额外的“收入”。跟业务员一打听，各种天花乱坠，根本无法判断产品的好坏。今天姐夫给杰青们介绍一个神器，IRR，手撕各种年金险和理财产品套路

  1、介绍一下年金险和IRR

  2、IRR怎么用

  3、年金险值不值得买

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1、介绍一下年金险和IRR

百度百科：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单来说就是定期交一笔钱给保险公司，到了合同约定的时间，保险公司会定期返还一些钱

比如小明从20岁开始，每年交5万块钱，交10年，等到到小明65岁的时候，保险公司开始每个月给小明5000块钱，一直给到小明嗝屁（去世）

听着还不错对吧，一会找个实际案例分析一下。

刚刚介绍了年金险，再介绍一下IRR：IRR就是内部回报率。太复杂的概念姐夫就不说了，大白话就是计算收益率的公式，算出来的结果越大，就代表收到的利息越多，这个投资越好。

2、IRR怎么用

光说不练很难上手，我们找个真实的产品计算一下。准备工具：Excel、京融一号（或者其他的年金险产品），以京融一号这款产品为例，情况是这样：小明30岁开始购买，每年交20,000元保费，交20年，从他第35岁的时候开始，保险公司每年给他14,526元，活多久领多久

我们把投入的保费、能领到的生存金和现金流（生存金-保费）列出来

IRR1

在对应的年龄旁边找个空白框框，选择输入IRR公式【=IRR(现金流开始:现金流结束)】比如，选中从30岁到75岁的现金流，就是D2~D47

IRR2

一个回车就能看到我们这段时间投资的这笔钱年化收益率（IRR）是多少：2.88%，不管中间怎么套路，都无法遁形，过不过瘾？我们再看看小明坚持活到100岁的话收益是多少:

IRR3

4.1%，终于跟余额宝差不多了！

3、年金险，要不要买？

其实从收益率就可以看得出来，活不到100岁就跑不过余额宝。如果命不够长的话，不太划算，还不如把钱直接存余额宝，更灵活。举例的产品还是市面上比较好的了，像平时业务员推荐的那些产品收益率更低，顶多也就2%～3%左右

还是那句话，姐夫建议杰青们先把基础的寿险、重疾险、医疗险和意外险配置齐全。之后如果手上还有多余的资金，而且没有好的投资渠道的话，再考虑这类年金险

总结总结总结

1、年金险是先交一段时间的钱，然后按约定时间和规则返还钱的险种，IRR是计算内部回报率的公式

2、IRR可在excel调用，把每年的现金流入流出列出来，套入公式里面直接出结果

3、年金险适合钱多得没地方投资的人选择，咱们普通人好好考虑纯保障和普通的理财产品就好，收益更高，而且还更灵活

杰青们小心啦，教育险和养老险很多都属于年金险，IRR用起来，算清楚再考虑吧。

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