如何帮父母配置保险

    给父母买保险这件事情真的是宜早不宜迟，与其抱怨没钱保费贵、健康要求苛刻，不如趁着父母身体尚好还能买到保险的时候把这件事情搞定。

最近看到个很有意思的问题：很多人在回答“你是什么时候意识到钱的重要性”的问题时，都是“在家人生病的时候”。

古人云：“老年人如夕照，少年人如朝阳；老年人常思既往，少年人常思将来。”我们在孩子身上看到的是无穷希望，在老人身上却只看到倒计时的时钟。

想给父母买保险的，一定要了解不同保险的作用和重要程度，不然很容易出现钱没少花，当发生意外了，所购买的保险完全起不到应有的作用。

如何帮父母配置保险

对于老人的保险配置可能相对来说比较麻烦:

第一，父母年龄偏大，超过了很多保险产品规定的年龄上限，购买不了；

第二，年龄越大，身体各方面的机能就越差，对于一些健康险产品来说，不符合它的健康告知。现在不到五十岁就有三高的人真的很多，而这类人群基本是买不了保险的，审核的时候也是更为严格的；

第三，尽管有些保险可以购买，但是保费过高，甚至出现倒挂现象（所交保费大于保险保额），性价比极低。

那么老人的保障该如何合理的配置呢？

01

先上社保，没的说

如果你的父母是农村户口，先给老人把新农合这些基本的社保上好。如果能加入城镇的养老体系，马上办，别拖着，“一次性买断养老保险”，缴纳够15年，就可以每个月领取退休金。

越早越好，因为越晚缴纳的越多，而且退休金会随着工资上调进行调整，基本上只要老人能领够10年，一次性缴纳的费用就绝对够本儿 。

如果父母名下有交社保，不仅退休年龄可以领取养老金，享受社会医疗保障，老人在经济上也不用完全依靠子女，给老人带来很大的安全感。

而另一方面，咱们为父母买商业保险时，保险公司也会根据是否有社保缴纳记录来确定商业险的缴费金额、保额和赔付标准。

02

意外险，便宜

老人随着身体体质的衰老，发生摔伤或者骨折等现象的概率越来越高，意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。

另外，老年人随着身体各项机能的衰退，导致他们发生意外事故的概率也远高于年轻人，所以意外伤害险也很必要。相对而言，由于意外事故依然是小概率事件，所以意外险的保费也是比较便宜的。

除了年龄在65岁之前，投保意外险一般没有什么较高门槛，是父母必须配置的，一年一交，保费每年小几百块就能拥有几十万保额，基本够用了。

在此必须注意，在购买意外险时一定要同时包含意外伤害和意外医疗，这样无论大小意外，都可以得到保险公司的赔付。

03百万医疗，早买早好

虽然父母基本都有社保，但只能报销部分医疗费，很多药物和治疗手段都不在保报销范围内，自费部分仍不少，而且还有意外风险。

百万医疗险是对社保很好的补充，不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病种类，只要发生住院的情况，可以在最大程度上报销医疗费用，但是它也有年龄限制和健康告知。

一般情况下，60岁之前，且没有发生过健康告知里的疾病，基本都可以顺利投保，因此，趁着父母身体健康符合条件的情况下，尽快去补充一份百万医疗险，这个年龄段费用大概要在1000元以上，都是交一年保一年。

04防癌险，最应该买的保险

据统计，癌症的发病率在0～39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰。

防癌险的购买门槛较低，因为只保癌症。出具健康证明或者体检报告，符合要求就可以购买。癌症发病几率低，保费也比较便宜。所以，针对老人，防癌险应该是最值得也最应该购买的保险之一了。

05重疾险不推荐购买

对老年人来说，重疾险听上去来说非常实用，因为老人得大病的概率比较高，如果家里老人能有重疾险，就解除了心中大患。

但是，你要知道，保险公司不是慈善机构，它的目的是赚钱，咱们知道老年人容易得病，保险公司更知道，所以，重疾险的投保年龄、赔付标准、保费金额都设计的十分苛刻，很容易出现保费倒挂的现象。

所以说，如果父母还没到50岁，抓紧时间买重疾险，这个时候购买还算可以。过了50岁，尤其55岁，可以说重疾险的车他们是错过了。

总结：

对于老人保险，重要顺序排序如下：

社保>意外险>医疗险>防癌险>重疾险。

以上的顺序也是保费由低到高的次序。

当然这只是配置的基本原则，至于具体的险种产品可以根据自己的具体情况，家人的情况，然后找专业的代理人来配置，做到在有限的保费内获得较高的保障。

最后，多提醒父母注意身体，父母拥有好的身体，无灾无病，比买到合适的保险更重要。

结尾：希望作为子女的你多回家看看，多陪陪他们，因为对于父母来说，最好的“保险”，就是子女的陪伴。