近来“保额与通胀”的话题引发众人热议。不少人觉得，在未来几十年，保险抵抗不了通胀，于是觉得买保险没多大作用。

不得不承认，中国改革开放以来，经历物价飞涨的时代，我们手上的钱在不断贬值。很多人都感慨：钱越来越不值钱了！

尽管如此，通胀不可避免，但如果因此拒绝买保险，那就是另外一回事了。

一、通胀面前，有这三个理由

保险对抗不了通胀？要不要买？大鱼君认为，我们可以从这 3 点考虑下：

理由一：杠杆率是否高于通胀

无论我们买不买保险，通胀都是存在的。无论保险，还是银行存款、股票等，无一幸免。在通胀面前，我们普通人都是输家。

如果我们一直身体健康，即使以后保险保额贬值了，但这份保单的杠杆率，其实还跑在通胀前面。

以 0 岁女孩买康惠保旗舰版为例，50 万保额，保至 70 岁，每年保费 1250 元，30 年下来一共缴费 3.75 万。

交 3.75 万，就获得 50 万保额。即便 30 年后，保单依然有 13 倍杠杆。万一真的得了重疾，也可以以小博大，专款专用。

理由二：我们无法预测风险

我们之所以买保险，无非是希望有一笔钱可以救急，但什么时候发生风险却无法预测；否则就没必要买保险了。

国家卫生健康委员会表示，截至 2017 年底，全国尚有近 3000 万贫困人口未脱贫，其中因病致贫返贫家庭占比 40% 左右。

理由三：未来通胀可能没那么严重

改革开放以来，由于经济发展，市场繁荣，通胀持续走高，货币贬值，但随着近年经济增速的放缓，通胀水平也在逐渐回落。

根据推测，未来将进入一个低通胀的经济发展状态。除了偶尔有一些波动，最近几年基本维持在  2% - 3%。

所以很可能几十年后，我们的货币不会再像过去那样严重贬值了。

二、抵抗通胀，可以这么做

1、做高保险保额

想要避免通胀的侵蚀，最直接的办法是增加保额。

比如买消费型重疾险，同样预算下，可以把保额增加一倍，或通过延长交费时间，降低交费压力，从而把保额做高。

因为通胀在侵蚀保额的同时，也会影响我们每年交的保费。随着收入水平的提高，缴费压力会越来越小。

储蓄型保险由于带有身故责任，价格会比较贵，如果在意身故责任，可以搭配定期寿险，不仅能降低交费压力，还兼顾保障。

2、保额进行动态调整

随着家庭条件的改善，收入水平提高了，如果觉得原来的保额不够用，那就需要调整保额，而且保费压力也不会太大。

毕竟保险配置不是一步到位的，需要根据我们家庭实际情况，进行动态调整。

比如升职加薪、结婚、宝宝出生等，这时需要及时对保险进行补充，增强抵抗风险的能力。

3、避开年金险、分红险

年金险的本质是理财产品，不建议普通人购买。因为年金保险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都不高。

经过长达数十年的积累后，才有3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀很难，而且年金险也没什么保障。

至于分红险，其主要功能是储蓄，同时附带部分保障，约占 10%。

不过，我们要明确一点：保单红利是不确定的，每年多分，少分或不分都有可能。而且按照过往10年的分红水平，指望通过保单分红跑赢目前通胀，根本不可能！

所以大鱼君觉得，眼前的问题还没有解决，指望通过分红险或年金险抵御通胀，其实是不现实的。

三、写在最后 

通膨带来的保额变小，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，是宏观因素，不是保险本身的问题。

我们要做的，是通过各种手段积极应对，更好地保障自己和家人。正因如此，在买保险的同时，我们还要学会理财与投资，提高工作技能，增加收入。

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