如何挑选合适的保险，系列5：常见问题解答

购买保险时常见问题解答如下：

1、保险的作用？

保险作为一种提供帮助的工具，对不同人群的作用是不一样的。

年收入刚刚满足基本生活需求的人群，可能最害怕生病，保险对这一群体最直接的帮助是及时提供治病的费用。

对中产阶层而言，他们有社保、补充保险，有一些闲钱，但是又不足以应付充满不确定性的未来，与治病钱相比，他们可能更害怕万一发生的疾病和意外，若干年无法正常工作影响原有的生活质量，保险如果能弥补这种损失便是最大的价值。

富裕人群由于早已实现了财务自由，他们不担心高额的医疗费，也不担心收入损失，但可能会面对经营、债务、官司、家族传承等的不确定性，而能解决这些问题的保险也许会是这个人群的好帮手。

2、保险越贵越好吗？

必须回答no。

千万不要轻信某些无良业务员的忽悠，某保险多么好，有钱人都买，仿佛你不买就吃亏了似的。保险是为了让生活品质更高更有保障，而不是用来降低生活品质的，通常年缴保费占到年收入的10%左右为宜。

3、年龄越小，保费会越便宜吗？

必须回答no。

保险行业属于垄断行业之一，在国内发展的时间并不长，现有很多险种的保障义务和费率并不成正比。

比如，十年前某保险公司的某健康险年交4000，保额15万，现在，还是这一公司的某健康险保障的疾病范围更多，年交保费也是4000，保额却是20万。所以，如果业务员说越早买越便宜，只能说明其没有认真研究，随着保险行业竞争加剧，消费者可以选择的保障范围和利益也会越来越大，而费用会越来降低。

4、国外和港台的险种优于国内险种吗？

正确回答是no。

每个地区的保险都是针对当地人群设计的，每个地区的政策也不一样，政策是随时间变化的。今天在港台买的保险，没有人能预测几十年后，政策会有什么附加条件才能领取。

最重要的是，随着保险行业竞争加剧，国内的保险条款和费率也在逐步向香港靠拢。

5、哪家公司的保险物美价廉呢？

正确回答是可能没有。

从南京到北京，买的不如卖的精。笔者曾经比较过几家大型保险的健康险种，保障疾病范围差不多，按照20年缴费计算，总费用大约相差两三万左右。

事实是，中国只有一家保监会，也只有那么一批保险精算师，结果只能是，每家公司的保费和收益都差不多，相差的费用只能是各公司的管理费用。大公司大品牌更安心，跑路风险小，倒闭风险小。

最后，如果可以，从大公司里找一位口碑好的业务员，售后服务专业及时，遇到困难随时找人家咨询，毕竟信息这么发达的年代，口碑吹来的可能性很小。

6、分红险有必要买吗？

正确回答是如果您的钱实在花不完，可以买。

分红险的年分红率一般在2.5%-4.5%左右，和银行理财产品没很大区别，抵消几十年的通货膨胀后，现在看起来几百万的分红，三十年后，实际购买力可能和现在的几万几十万没什么区别。