天安健康源悦享VS工银安盛御享人生，重疾王牌对王牌
天安人寿的一款很不错的重疾健康源尊享将于7月底停止受理业务。最近将推出一款健康源尊享的升级版，就是天安健康源悦享，健康源悦享新增了一个“住院关爱津贴”，是重疾险的一个创新。工银安盛人寿的御享人生是一款老产品，以其行业首创的重疾等待期责任一直未落下风，尽管是老产品，在重疾市场还是占有一席之地。今天将会对这两款王牌产品做一个深度比较。
今天的文章将围绕以下几个方面展开：
基本投保规则对比
产品责任深度对比
绿通服务介绍
费率对比
优势和劣势分析
一、基本投保规则对比
1、注册资金：天安人寿注册资金为145亿元人民币，工银安盛人寿为87亿人民币。
1、投保年龄：健康源悦享28天-60周岁，御享人生30天-60周岁。
2、保险期间：都是保障终身
3、交费期间：健康源悦享可选择趸交和期交，期交可选3/5/10/15/20年。御享人生只能选择期交，期交可选5/10/15/20/30年。
4、犹豫期：健康源尊享为10天，御享人生为15天。
二、产品责任深度对比
1、轻症责任：
健康源悦享：轻症35种，赔付4次，不分组，无间隔期.
御享人生：轻症30种，赔付3次，分4组，间隔期180天。
赔付次数对比：健康源悦享赔付次数为4次，赔付保额递增，分别为基本报的30%、35%、40%、45%；御享人生为3次每次赔付基本保额的20%。从赔付次数和赔付保额来看，健康源悦享是明显优于御享人生的。
分组和间隔期对比：健康源悦享轻症不分组，无间隔期；御享人生分4组，间隔期180天。是否分组和有无间隔期或间隔期长短有什么关系呢？其实是关系到二次赔付的概率问题。不分组比分组的二次赔付概率大，对于不分组轻症，患一种轻症（比如慢性肾功能障碍）后，第二次赔付时，只要不是慢性肾功能障碍，其它都可以获得赔付；对于分组轻症来说，比如患了A组的一种轻症，那么二次赔付的时候A组的其它轻症都不能赔，只能赔其它组的。无间隔期比有间隔期赔付概率大，间隔期短比间隔期长赔付概率大。综上所述，在分组和间隔期方面，健康源悦享是完胜御享人生的。
轻症种类对比分析：健康源悦享轻症35种，御享人生30种。上图为保险行业协会和医师协会统一规定的前25种重疾和对应的轻症表，√表示有。前6种红色字体的为保监会规定的必须包含的6种重疾，发病率和理赔率都是最高，，对应的轻症（蓝色字体）也是最高发的轻症。
先看前六重疾（红色字体）对应的轻症，重大器官或造血干细胞移植术没有对应的，其它5种都有。在前六重疾对应的高发轻症中，健康源悦享和御享人生都是包含的。极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍，这几种高发轻症御享人生都是包含的。
健康源悦享也包含上述提到的5种轻症，还增加了微创冠状动脉搭桥术。对于轻微脑中风和慢性肾功能障碍这两种高发轻症，健康源悦享是挪到中症里面了，赔付比例变为基本保额的50%。下文的中症分析还会提到。
对于7-25序号重疾对应的轻症，健康源悦享和御享人生也基本都包含在内。现就一些轻症做一些简要分析：
脑垂体瘤、脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤：此种轻症是重疾良性脑肿瘤对应的轻症，御享人生是算作一种。而在健康源悦享中，是将该种轻症一分为二，分为脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤及脑血管瘤两种。分为两种是更加有利于被保险人的，可能会获得多一次赔付机会。
中度昏迷：此种轻症是重疾深度昏迷对应的轻症，健康源悦享中是中度昏迷，算作中症的。在御享人生中名称是深度昏迷72小时，来看一看二者的不同之处。健康源也许中度严重昏迷要求昏迷至少持续48小时，并且由酗酒或滥用药物直接引起的昏迷是不承担责任的。御享人生中深度昏迷72小时，需要持续使用呼吸机72小时以上。
较小面积度烧伤：此种轻症是严重度烧伤对应的轻症，在健康源悦享和御享人生中定义有何不同呢？御享人生较小面积度烧伤需要达到全身体表面积的15%或以上，健康源悦享只需要达到10%即可。从理赔严苛性角度来说，健康源悦享是比较人性化的。
轻症等待期责任对比：等待期内患轻症，两者都是除外该种轻症，不赔付，合同继续有效。这个责任是比较优化的，有些重疾，等待期内患轻症，合同就直接终止了。
特别注意：
健康源悦享中，不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术三种轻症只承担一种责任，意味着其中一种赔付后，另外两种责任终止。这个有点坑。
2、中症责任
御享人生是老产品，没有中症责任，健康源悦享是即将上市的新产品，包含了中症责任。所谓的“中症”，其实就是把一部分轻症病种挪过来，有些会再加几种新的，就成为了中症。可以大致上把中症理解为轻症，只是在疾病定义和赔付比例上还是有不同的。
比如轻微脑中风、慢性肾功能障碍、轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、中度昏迷、人工耳蜗植入术、中度瘫痪、重度头部外伤、中度帕金森氏病、早期运动神经元疾病、可逆性再生障碍性贫血等高发轻症，在御享人生中是轻症，赔付基本保额的20%；在健康源悦享中，是算中症，赔付基本保额的50%。
健康源悦享中症20种、不分组、赔2次，无间隔期。等待期内该种中症除外不赔付，合同继续有效。等待期后赔付基本保额的50%。
3、重疾责任：
健康源悦享：重疾106种，赔付6次，分6组，间隔期180天.
御享人生：轻症80种，赔付3次，分4组，间隔期180天。
重疾种类对比：健康源悦享的106种，御享人生为80种。在重疾对比文章中多次提到，重疾种类的多寡，其实差距不大。国内重疾都包含保险行业协会和医师协会统一规定的25种重疾，这25种重疾占重疾发病率95%以上。考虑重疾产品，重疾种类是一个附加考虑的因素，不必太关注。
赔付次数对比：健康源悦享赔付6次，御享人生赔付3次。对于重疾赔付次数而言，两次已经足够了。一方面患过重疾后，基本就与保险无缘了，以后基本不能再买保险了（据笔者所知，瑞泰对甲状腺癌愈后有成功承保的案例），所以二次赔付还是有必要的；另一方面，患过重疾后，可能会复发或者患新的重疾，也是需要二次赔付的帮助。至于二次之后的的确没太大必要。
分组对比：对于保监会规定必须包含的6种高发重疾，健康源悦享是恶性肿瘤单独分组，御享人生是非恶性肿瘤单独分组。恶性肿瘤在重疾中发病率和理赔率都是最高的，可以占到7成。恶性肿瘤的单独分组，也是增大了重疾二次赔付的概率。
间隔期对比：健康源悦享和御享人生重疾赔付间隔期都是180天，180天是目前市场上最短的。有些重疾的赔付间隔期达到一年之久。间隔期越短，越有利于重疾的二次赔付。
等待期内责任对比：健康源悦享等待期内因非意外原因患重疾，给付实际已交保费，合同终止。御享人生的等待期责任是最优的，国内首创等待期患重疾，合同不终止，只是除外该种重疾，合同的其它责任全部有效。御享人生的重疾等待期责任是它的王牌责任，凭借这一责任，始终在重疾市场占有一席之地，足以和最近推出的几款责任非常好的重疾匹敌。
等待期后责任对比：御享人生等待期后患重疾，赔付基本保额。健康源悦享重疾保额赔付是递增的，首次重疾保额赔付是按实际已交保费、现金价值、基本保额三者取大，第2次到第6次，重疾赔付保额依次递增，分别为基本保额的110%、120%、130%、140%、150%。额，看上去挺好，但是真没人想要，哈哈。重疾保额赔付递增的实际意义并不是很大。
4、身故和疾病终末期责任：
御享人生无疾病终末期责任，身故也没有等待期，18周岁前，给付已交保费；18周岁后：给付基本保额。健康源悦享有身故和疾病终末期责任。等待期内身故或确诊疾病终末期状态，返还已交保费；等待期后不满18周岁给付2倍已交保费，满18周岁，按已交保费、现金价值、基本保额给付三者之大。
5、住院关爱津贴责任：
住院关爱津贴是健康源悦享这次新添加的责任，御享人生不包含。该责任要求年满60周岁住院，每天按基本保额的千分之一给付住院关爱津贴，给付天数最多为90天。住院关爱津贴给付达到合同基本保额时，住院关爱津贴责任终止。如果在领取住院关爱津贴金之后首次患重疾，那么首次重疾保险金要扣除已领取的住院关爱津贴金。也就是说，到了60周岁没有患重疾，住院了可以享受住院关爱津贴，后来不幸患重疾了，得把住院关爱津贴还给保险公司，通俗点就是这个意思。这个责任并不是非常完美，因为有不少限制，由于是其它重疾所没有的，还是应该给朵小红花表扬。
6、保费豁免责任：
被保险人自带豁免：健康源悦享被保险人自带轻症、中症、重疾三重豁免。御享人生被保险人自带轻症、重疾双豁免。从病种豁免来看，健康源悦享共计161种疾病豁免；御享人生共计110种疾病豁免，健康源悦享是更优化的。
附加投保人豁免：健康源悦享可附加投保人轻症/重疾/身故/全残豁免，御享人生可附加投保人重疾/身故/全残豁免附加投保人豁免方面，健康源悦享是多了一个轻症豁免，这点也是健康源悦享占优。
7、满期生存金责任：
健康源悦享主险为重疾，可附加两全保险，因此是有保费返还责任的。御享人生只是单纯的重疾，不能附加两全险，没有保费返还责任。
健康源悦享可选择65、70、75三个年龄领取满期生存金。满期生存金为主险和附加险累计交的保费。有一点大家需要注意的是，首次患重疾后，按合同条款约定，附加两全险就终止了，退还两全险当时的现金价值。这点健康源悦享比不上最近推出的信泰百万无忧和长城吉康人生，这两款产品首次患重疾后，还能返还保费。
8、减保
健康源悦享可以减保，御享人生没有这个责任。减保实际上相当于部分退保，保费交足两年且合同生效两年后，可申请部分减保，减保后基本保额不能低于申请减保时天安人寿规定的最低标准。健康源悦享减保后的基本保额不得低于1万。关于减保后的保费可参见下图说明。
三、绿通服务简介
下图为天安人寿和工银安盛的绿通简介，详细资料太多，不变多写。天安的重疾绿通服务有保费门槛，比如年交10年期以上的产品，年交保费必须达到6000才能享受标准绿通服务，达到1万才能享受尊享级。工银安盛的重疾绿通没有保费门槛，只要是买了该公司重疾，就可以享受重疾绿通服务。在如今医疗资源日趋紧张的形势下，重疾绿通还是有它的作用的。
四、费率对比
以0岁男投保50万保额为例，期交20年，健康源悦享年交保费为4765，御享人生年交保费为4400，健康源悦享的年交保费比御享人生贵8.3%左右。再以30岁女，投保50万保额为例，期交20年，健康源悦享年交保费为11105，御享人生为10300，御享人生年交保费比健康源悦享便宜7.2%左右。另外，御享人生还可以选择30年缴费期，这是一个优势。
五、优势和劣势分析
优势总结：
工银安盛御享人生：
1、等待期重疾责任：等待期内患重疾，除外该种重疾，合同继续有效，保障仍然在。这点是御享人生的王牌，非常人性化。其它的重疾产品等待期内重疾都是返还实际已交保费，合同终止。
2、最长选择30年交费期：交费期间灵活多样，最长可选择30年交费期，30年交费期是目前国内最长的选择。交费期越长，越有机会可以获得保费豁免，从而更大程度的减轻患病后的经济压力。
3、绿通服务无保费门槛：工银安盛的绿通服务没有保费门槛，绝大多数保险公司的绿通服务都是有保费门槛的。
4、等待期内患轻症，除外该种轻症，合同继续有效，该有的保障仍然在。很多重疾产品等待期轻症，直接合同终止。
天安健康源悦享：
1、创新引入住院关爱津贴责任，是重疾产品的一次新创新，值得肯定。
2、轻症、中症不分组、无间隔期，增大二次赔付概率。包含常见高发轻症，轻症保额赔付递增。
3、等待期内患轻症、中症，除外该种轻症或中症，合同继续有效。
4、很多高发轻症病种升级为中症病种，赔付比例增大。
5、重疾恶性肿瘤单独分组，分组比较科学。重疾保额赔付递增。
6、可附加健康源悦享两全保险，可根据是否需要保费返还责任灵活选择。
7、自带被保险人轻症、中症、重疾豁免，可附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。多重豁免。多重豁免让被保险人患病时减轻经济压力。
劣势分析：
工银安盛御享人生：
1、重疾分组不科学，恶性肿瘤并非单独分组，对于重疾的二次赔付不利。
2、轻症分组不科学，间隔期太长为180天，对于轻症的二次赔付并不好。
3、附加投保人豁免不包含轻症豁免。
天安健康源悦享：
1、最长交费期限为20年，没有30年交费期限，是一个小遗憾
2、微创冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术，这三种高发轻症，只赔付其中一种，赔付一种之后其他两项责任终止。这是健康源悦享的一个大槽点。
天安健康源悦享和工银安盛御享人生都是市场上不错的重疾产品。没有绝对完美的重疾产品，只有最合适的重疾产品。如果有条件（身体允许、保费足够），可以给自己和家人一份重疾保障。
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