价值

今天在帮客户做保单托管的梳理时，发现他和妻子目前的长期意外险不太合适，觉得应该有更优的产品方案。于是去筛查了一番，最后找到一款很符合他们这种夫妻两人带孩子的产品，比他们目前在用的产品每年便宜几十块，更主要的是，保障范围更大，理赔额度还更高。

新的方案比目前他们在用的产品好太多：

1. 新方案医疗报销不限社保范围，目前产品有限制
2. 新方案住院津贴每天150元，目前产品是每天100元
3. 新方案航空意外额度是500万，目前产品是100万
4. 新方案运营汽车意外身故伤残额度是50万，目前产品是5万
5. 新方案有轮船以外身故伤残保障50万，目前产品没有
6. 新方案火车意外伤残保障额度50万，目前产品是20万
7. 新方案有50万的猝死额度，目前产品没有
8. 夫妻共同乘坐交通工具意外身故或全残有主险额度以外，还有50万的保障

这些差异，现在看起来只是一些数字，一旦真的发生风险，理赔效果会差很多。比如意外医疗的报销，限制社保内用药的话，可报销的药品种类占药品目录总比例就只有2%，如果产生住院，每天差50元津贴，住院天数上限90天的话，就少了4500元。

这种差异客户自己是很难发现的。这个客户本身是做财务工作的，对数据已经算敏感，但是因为不熟悉保险市场，以前也没选到对他们来说最合适的产品。后面还会跟他沟通她妻子的百万医疗险要不要更换。他们目前在用的产品是保障范围已经跟不上医疗技术的发展了。很多先进的医疗手段，像质子重离子、基因疗法、细胞免疫疗法等，已经越来越常见，但是他们用的产品所在的公司却一直没给产品做升级迭代，导致那些疗效好、损伤小但是费用比较高的疗法并不在保障范围。

这些家庭保障中的隐患，如果不提前解决，等到相关疾病发生了发现不能报销，就已经来不及了。偏偏客户自己又很难发现。毕竟绝大多数买过保险的人对保险的态度是“我有就行了”，“用到的时候再去找保险公司就行”，几乎没人会关心自己保障的细节，有人甚至去申请理赔的时候才发现保单已经失效好几年了。

保险是很特殊的商品，购买后的使用时间可能非常滞后，条款复杂，每个被保险人又有自己的特殊情况，所以要让保险买了以后在用的时候真正发挥价值，就需要专业的保险服务。

帮客户避开购买和理赔中的“坑”，获得预期中的保障和利益，这应该就是我的保险服务要收费的价值吧。