揭秘：P2P平台把我的钱借给谁了？

一直以来大家对P2P的担心，就是不知道钱被拿去干什么用了。

这个问题，其实问的是P2P平台对接的是什么样的资产端。搞清楚资产端，才会在投钱的时候底气更足。

那这些P2P平台究竟把钱借给谁了？

就主流的分类来讲，资产端主要包括车抵押贷、房抵押贷、企业信用贷、个人信用贷、供应链金融等等。

1 车抵押贷、房抵押贷

车子和房子的抵押贷款比较好理解，就是有车有房的人着急用钱，把房子和车子抵押在了平台，经过评估以后，给车子和房子打个折（比如价值100万的房子，根据市场价和房屋情况进行评估，可能算出来只能借给他70万），然后把大家的钱匹配给这个借款人。

和其他品类的贷款相比，车房抵押贷的好处是，万一到期还款有困难可以直接处理抵押物，不会让借款人的钱打水漂。

当然，车房抵押贷也有它们的风险。比如说要严格审核车子和房子的实际情况、是否多次抵押等等，而且万一真的需要到处理抵押物的环节，处理二手房二手车也需要合适的渠道。

这两张图是聚爱财里面【聚房抵】系列的标的，专门做房产抵押贷，还可以看到这个抵押房产的房产证。

如果你买了这个理财产品，你的钱就是借给了抵押这个朝阳区房产的人用了。

2 企业信用贷、个人信用贷

信用贷应该是P2P平台对接最多的资产类型了。

所谓信用贷，就是不需要任何抵押，通过对这家企业/这个人的资料和信用评级，评估出可以借给TA多少钱。对企业来说，可能是拿这笔钱去扩大生产规模了；对个人来说，很多都是个人消费，买车、旅游、装修、教育培训等等。

用于评估这家企业/这个人的资料，自然是越多也好，越多越有利于平台更准确地定位TA的资料真实性、信用等级以及还款能力。

但输入的资料和输出的结果之间具体是如何匹配的，大家也不用问了，都是核心机密。这个要是被公开了，骗贷的人就好办了= =

我们平时投资的绝大多数P2P平台都是在做信用贷的资金匹配。

这里截图是来自PPMONEY，可以看到这个标的在给一批个人信用贷匹配资金，就是假设你投了10000元进去，可能被分成100个100元，借给了100个人。

这种分散匹配的做法，也是进一步分散风险。

随便点了一个借款详情，可以看到这个李某是在2016年12月5日申请借款9900元，用于个人消费分期，借款时间是24个月。

你的钱的确借给了这个李某，但是具体借了多少钱给他，要看平台如何分配。

3 供应链金融

对于公司来说，还有其他可以借到钱的方式。供应链金融可以把一个企业的自身经营的价值、以及上下游关系的价值能够兑换成授信额度，解决企业的融资问题。

举个栗子。

A公司向B公司采购了100台服务器，价格500万。但是A公司现在的流动资金没那么多，B公司又急于把服务器卖出去，看在A公司家大业大信誉好的面子上，B公司同意A公司给它打了个500万的欠条。

但是B公司最近急缺钱啊，所以把这个欠条抵押给第三方平台了，第三方平台按票面价格折损一下，借给了B公司400万现金；

同时，A公司也可以把这即将到手的100台服务器作为动产抵押物，抵押给第三方平台，第三方平台又按动产价格折损一下，借给了A公司400万现金；

看看这一单生意，能借出多少钱来……

供应链金融其实是后起的一个概念，想做好的话，其实需要对企业进行深入评估，建立授信模型。动产抵押还稍简单一点，票据抵押的话，还得区分票据的上下游企业关系还有票据本身的真实性，等等。

这里截图来自银票网APP。这个平台主要做的就是票据抵押，里面这个银东票融系列主要是来自银行承兑汇票的抵押。如果你买了这个系列的产品，就是把钱借给抵押票据的公司了。

总的来说，不管是各种抵押贷款、还是信用贷款，优质的资产资源在整个行业里都很稀缺，不能简单地认为某一类贷款就一定很放心，这种想法有点傻白甜了。

还是要具体平台具体分析。

毕竟都是自己的钱啊~

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萌 萌 有 神

互联网金融产品狗，专栏作家

聊聊互联人的赚钱观与花钱观

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