医疗险续保问题：约定续保≠保证续保

既然谈保证续保，那就需要了解保证续保的含义。

2006年颁布实施的《健康保险管理办法》

第四条健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

长期护理保险保险期间不得低于5年。

短期健康保险是指，保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

对此，保险公司如果承诺保证续保，那么就失去了对被保险人进行核保的权利。即使被保险人的身体健康出现状况，保险公司也必须为其办理保险、进行理赔，这显然脱离了保险公司的预期。

因为保证续保对保险公司非常不利，因此目前大多数的百万医疗险，采取的方式是承诺续保。所谓承诺续保，是指续保时保险公司将按照保险合同费率调整规定，计算续保费率。

同时承诺不会因为被保险人的身体健康状况及理赔历史，而拒绝续保或者单独调整被保险人的续保保费。与保证续保相比，承诺续保让保险公司在费率调整上享有主动权，而且一旦出现保险停售，则无需再为投保人续保。

正是因为保证续保存在的权益问题，如今市场上的保证续保产品几乎没有，因为一旦将保证续保写入保险条款，将会出现很多问题。比如保证续保后，保险公司将放弃后续调整保费和拒绝续保权利。

保证续保自然会出现两个矛盾的问题：

第一：产品不能支持升级（原条款），不利于投被保人

第二：产品费率不能调整（约定费率），不利于保险公司

一个需要考虑的现实问题是：未来医疗水平及费用存在很大的不确定性，保险公司肯定不敢放弃调整费率的权利，尤其是一些保额高达几百万的医疗保险，更是不能做出风险极大的假设。

另外，行业监管也无法保证续保。

保监会规定：财产险公司只能经营短期健康险，不能出售长期健康险。因此，很多保险公司受资质的限制，只能推出短期的医疗保险，更不可能因为保证续保的承诺施行长期医疗保险服务。

如果说可以保证续保的话，只有寿险公司和健康险公司有可能做到，但基于前面提到的原因，它们也不会做出这样的承诺。所以这么多寿险公司推出的这么多百万医疗险从来没有公司在条款中直接写上保障续保四个字的。

基于以上情况，医疗保险产品中续保说明最好的也就这样：

但是条款还是有补充到：

保证续保：保证原条款跟约定费率，这不就不攻自破，说白了就是不保证续保。调整费率的结果就是想不让你续保，直接调整费率到高得出奇，消费者也就知难而退。

你想想看：重疾险，保费远比医疗险贵近100倍，大多数情况下是得了重疾就不能再次购买了，而且重疾险还是保险公司最赚钱的部分，这都不能保证买了重疾险的客户理赔过后能继续买，一个医疗险你还指望它保证续保，别天真了。

国内目前几乎全部的医疗险都是承诺续保，什么是承诺续保：

续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。

但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

承诺续保≠保证续保

所以买个医疗险，尽量选择续保更有可能的产品，而不是一直纠结一定要找一款保证续保的，因为前面我已经讲明了在条款中说明保证续保的在中国本身就没有，保证一阵子的除外，。因为有些医疗险可以保证续保3年、5年，6年。（税优健康险、社保、新农合除外，因为这些是保证续保的）

保险专家是建议：尽量找续保更有可能的产品。

那些内容可以作为选择医疗险的参考条件呢？

第一：此款商品的保费收入规模大，因为保费规模太小，保监会是会要求停售的；

第二：此款商品能赚钱，因为不赚钱，谁没事瞎折腾，下架自然是迟早的事情；

第三：此款商品在保险公司的保费占比大，就靠它吃饭了，能随便下架嘛。

第四：累计客户基数大的产品，因为在中国，舆论的压力那可不得了，人数小了，下架了就下架了，影响不大。但是客户基数太大了，这就不是你想下架就敢下架的事情了，因为下架后，对公司口碑的影响可能是致命的。

第五：保险公司的牌照，因为寿险公司的产品策略更多在于长期险部分，自然这种一年期产品，就是位了适应市场，因为别人做，自己也不能落伍嘛，但是精力肯定不在这个上面。

结论：

医疗险选择：保费规模大的，产品赚钱的，产品的保费收入在公司占比大的，累计客户基数大的，业内最知名的且口碑好的，主打一年期的产品的保险公司的（毕竟只能卖一年期的嘛）。

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