在不同年龄阶段，如何做家庭资产配置?

人的一生中，从出生、成长到衰老，每个阶段的情况存在差异，做资产配置也要考虑年龄阶段。就像一个初出茅庐的年轻小伙与一个工作多年的40岁大叔，他们的收入支出、风险承受能力可能相差甚远，因此在家庭资产配置上也会有不同的侧重点。

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人的生命周期一般分为未成年期、青年期、中年期、老年期。为了方便讲述，富姐儿以A为例，来聊聊在人生的不同阶段，该如何做家庭资产配置，希望能给大家一些启发。

未成年期

从出生到开始独立工作这个阶段是未成年期，这时A基本没有个人收入，在经济上完全依靠父母和长辈。这个时期A最害怕的就是父母收入中断，以及得重大疾病或受到意外伤害。

所以，A的父母最应该做的，就是努力工作支撑家庭开支，给A提供良好的成长环境，并做好自身的保障。在此基础上，如果家庭条件允许的话，可以给A配置意外险、医疗险、重疾险这些商业保险作为保障。

青年期

从独立工作开始到40岁左右这一时期是青年期。严格来讲，青年期又可以分为单身期和已婚青年期。

A开始独立工作之后，如果还没有结婚，就处于单身期。目前北上广深的平均结婚年龄已经在30岁左右，其他城市的平均结婚年龄也普遍推迟，A的单身队友还真不少。

在单身期，A的事业处于起步阶段，收入不是太高，可以开始进行储蓄，慢慢积累本金，并进行适当投资了。此时，A一人吃饱全家不饿，具备较大的风险承受能力，可以拿出一部分资金来投资股票、股票基金等高风险的产品来博取高收益。

需要注意的是，虽然这个阶段可以冒险，但仍然要以攒钱为主、量力而行。同时也应该花更多时间精力来提升自己的工作能力，以获得未来收入的上涨。

在保障上，A可以适当给自己配置意外险、定期寿险、重疾险等商业保险作为保障。这时候A年轻，身体条件也不错，买寿险、重疾险的保费都相对便宜，预算足够的话就可以给自己配置上了。要是预算充足，A也可以给父母购买商业保险作为保障。

如果A工作几年后结婚了，就进入了已婚青年期。这一时期开支会明显增加，结婚往往伴随着办婚礼、买婚房、买车等开支，如果有小孩了，还有小孩的支出。在家庭开支大增、钱不够用的情况下，A可能会动用单身期的存款，或者让父母资助。

后期，如果A化压力为动力，在工作上取得突破，收入将大幅上涨。这时候应该好好规划一下孩子的教育支出和自己的养老。在保障上，应该为另一半和孩子配置相应的保障，如果自己的原有保额不够，可以适当增加，确保家庭有充足的保障。

此时，A已经上有老下有小，作为家庭经济支柱扛起了主要家庭责任。在投资上应保持攻守兼备，不可太激进。家里的闲置资金可以一部分投资股票基金、债券基金，一部分投资货币基金、国债、银行存款等低风险产品，在控制风险的同时达到资产的保值增值。

中年期

从40岁到退休的这一时期是中年期，这时A的小孩还未长大、父母大都已经退休了，A的家庭责任仍然很重。在养育小孩、赡养老人的同时，也要考虑自己的退休生活了。

此时，如果A的小孩在接受高等教育，那么A在青年期储备的教育经费就能派上用场了，否则，这一阶段教育支出的压力会有点大；

如果A的父母已经配置了相应的保险，那么相应的风险会降低，如果没有配置的话，可以给他们购买意外险和防癌险作为保障。因为55岁以后，很多重疾险、医疗险、寿险产品已经不能再投保了，即使找到能投保的，通常保费也很高，不太划算了。

在退休规划方面，如果A在退休前累计缴纳了15年社保，退休后就能领取基本养老金，保障基本生活。除此之外，A也可以为自己准备一笔养老金，以提高退休后的生活质量。在投资上，也应该攻守兼备。

老年期

退休到生命结束的一段时期是老年期。这时候，A的小孩基本已长大成人，A的家庭重担也移交给了他们。如果A在退休前已经做好了一系列规划，那退休后就可以安享晚年了。

另外，如果A的家产比较多，应该进行适当的财富传承规划，以保证家庭财富的顺利传承。