读《学会花钱》，系统性梳理花钱这门学问(附扩充阅读书单)
其实本书并没有“教”我们如何花钱，而是跟我们解释了很多生活中与钱相关的知识。本文试图将这些知识再串联起来，和大家分享一些学会花钱的方法。
首先我们可以达成一个共识：我们花的钱无非是三个渠道——消费、投资、投机。而无论是哪个渠道，想要让钱花的值得，无非是花的钱小于等于此物的价值。
那么如何合理推断物品价值呢？
一、消费——按效用
效用就是获得这个东西能给你带来多大的满意度。
同样的一瓶水，在你外出路过一家小卖部时候，花2元钱购买。但是假如你是在沙漠中，喝光了所有带的水，已经快要走不动，此时有人说50块一瓶卖给你，你可能会果断掏出钱包买好还要谢谢他。后者给你带来的效用更高所以它的价值就更高，与它的价格无关。
正所谓千金难买我开心，钱在你手上，你当然怎么高兴怎么花。只是从消费钱包中花费的钱，可以获得一时的快感，但无法长久。且遵循边际效用递减规律——你买第一个名牌包的时候觉得全世界都像在闪闪发光，买第二个的时候没那么兴奋了。
正如采铜提出的“收益半衰期”概念，半衰期长的事情才会给我们持久的快乐。所以我们的重点应该放在投资钱包上。
二、投资——按收益率和风险
我写过一篇自己通过高级口译的心得，之后收到过一些私信询问细节。在回答之前我都会先问他们，为什么要考这个证书？
如果你是为了找工作或者晋升，那么先弄清楚用人单位对这个证书的认可程度。一般企业只要通过CET6即可。如果你花了1年的时间、金钱和精力好不容易搞到了一个英语证书，结果工作中根本很少用到外语，倒是很需要你对于本专业知识有深入的了解，那你还不如把这些功夫花在磨练专业技能上，否则你这笔投资的收益率就极低不划算。相反，如果你现在所在的职位正好需要你经常做英语演讲，可以预计如果你掌握更加优秀的外语能力则有很大的胜算获得提拔，那不妨去充充电。同时也要选择合适的程度，是需要昂贵的一对一教学，还是大班课就够了也是因人而异。随大流或者一时兴起都不是明智地花钱。花完这笔钱，在幻想生活会发生什么天翻地覆的变化之前，先坐下来认真算下投资回报率吧。
1、收益率
明年的100元，等于今年的多少钱呢？
按照银行定存3%的年利率，则今年只需要存100/（1+3%）=97.1元。
如果你稍微有些投资能力，投资靠谱的理财产品获得5%的收益，那你今年只需要投入100/（1+5%）=95元即可。
所以现值=每年的现金流量/折现率（利率）
假设全球房地产的相关年利率是6%。作为普通人，我们如何在几分钟内算出一套房子的大致价格而不被坑呢？
比如在网上看到上海市中心中山公园地铁站附近的50平米的房租为6000元/月。那么这套房子的价值就=6000*12/6%=120万。
但是实际上，按照这个商圈8万一平的房价，120万只能付个首付。这是因为普通人买房，并不是作为投资，而是想有一个家。房价越来越高，大家都会害怕再不出手就更加买不起了，所以义无反顾地冲了进去，导致房价的螺旋上升，随处可见天价房。这是市场出现了混乱。
我认为DCF法（discounted cash flow现金流折现法）适用于更加标准化，不带有市场因素的东西。比如在《财报就像一本故事中》所举的教育投资一例。
“假设你想报考北京大学EMBA课程，课程费用为30万，且需在入学当年的第一天全部付清。你现在30岁，学习课程后有很大几率进入管理层，工资会有一定增长，且预计至少可以做20年。请问你每年的工资至少增加多少才能收回成本？”
假设每年工资增幅为X万元，你的投资能力能达到10%一年，那么
X/（1+10%）+x/（1+10%）²+……+ x/（1+10%）20=30万
用等比数列求和公式得出X=3.52万
所以如果每年的薪资涨幅大于3.52万，那你付出的这个30万学费还算是合情合理。如果根据现有信息估算每年的薪资涨幅低于3.52万，那就要慎重考虑。我同意最好的投资就是投资自己，但这不代表你可以盲目地花钱，或者不去实行，最终和目标渐行渐远。
2、风险
1)用标准差预测概率
风险就是不确定性，统计学上用标准差来表示。
方差=（样本数据-平均数）的平方和/样本个数
标准差=方差开根号
很多统计数据都是正态分布的。以平均值为中心，有68.3%的数据集中在正负1个标准差范围内，有95.5%的数据集中在正负2个标准差范围内。
知道了标准差，我们就能对我们的投资收益做一个预估。
举个例子，最近看到三公子的一篇文章是关于开家面馆的，说一家店有时一天卖出70份，有时一天卖出300份。假设三公子一个月内每天都观察这家面馆，并把数字都记录下来，就可以算出一个月的平均值A，然后算出标准差σ，可以得知大概有68.3%的几率卖出的份数在（A-σ,A+σ）范围内，有95.5%的概率卖出的份数在（A-2σ,A+2σ）范围内。
如果你要投资一家商铺，不如也利用这个方法观察测算一下收益。然后再用DCF现金流法算下你现在的投入是否值得。
2）长期投资选择偏差小的标的
假设A股票每年的收益率为40%或-30%。取平均值，预计可以得到的收益为5%。
B股票每年的收益率为5%或-3%。取平均值，预计可以得到的收益为1%。
你会不会更倾向A股票？因为它看起来获得的收益更高。但是实际上，用电脑模拟出这两只股票50年间的投资结果，发现B股票资产将大大增加，而A股票则严重亏损。所以如果是长期投资，风险低、偏差小的方案投资价值更高。思考这个问题你就明白为什么了：假如给你一根40米长的绳子，如何围出最大面积？正确答案是围出正方形。10*10=100平方米。而如果一边增加，一边减少，则公式变为（10+a）（10-a）=100-a2a就是投资收益的增减。因此，如果像正方形一样达到协调的状态，没有偏差，则资产价值最高。这也是为什么很多人建议小白理财先尝试基金定投的原因。小白如果买一只股票，承受的风险是很大的，但是买股指基金，等于是买了一篮子比较优质的股票，首先就分散了风险，其次长期坚持可以分摊成本，减小买入价格的偏差。
3）利用杠杆获得风险带来的收益
风险并不是危险，相反，它会让一笔投资更加有吸引力。更高阶的投资者可以考虑用期权这一杠杆来撬动高风险带来的收益。
比如一家公司的原始股价是10元/股，你有7万的本金，你预计2年后它有可能涨到25元/股，下面有两个选择，哪个收益更大呢？
A、1元/份的看涨期权，2年后可用20元来买入股票，你可以买7万份，相当于成本21元/股——（25-21）*7=28万
B、直接买入7000股——（25-10）*7000=10.5万
极便宜的期权可能暗含金矿，不过这一切还是建立在你对这只股票的估值上。如果你不认为它有可能涨到25元，最多涨到15元，那还是直接买股票更正确。否则不能行使的期权等于废纸，白白损失本金。
三、投机——按概率
人们不擅长概率。所以很容易因为表象所迷惑，从而花冤枉钱。这不仅和数学有关，也和心理有关。
1）连续事件概率错觉
中奖率1%的奖券是不是抽100次就能中了？当然不是。抽100次中奖的概率=1-100次都不中的概率=1-（1-1%）100=63.2%。
2）赌徒谬论
为什么赌博会让人上瘾，就是因为相信“我已经输到现在了，下一把我应该能赢了吧”。实际上，就算连续10次硬币都是正面朝上，下一次正面朝上的概率还是50%。
3）幸存者偏差
淘宝上有很多代拍牌照的，实际上，这种生意有点像保险的模式，就在赌这个小概率事件会不会发生。
拍不中全额退款，你没有损失；但是如果拍中了，这个钱就给他了。如果月销量达到100件，则至少可以拿到78万的现金流。上海平均中标率为5%，则代拍公司至少可以获得收入39000元，简直有点像空手套白狼。
查看评论全部都是好评，拍了4次都没有成功的你决定试一试。不曾想：没有拍到的，接受退款也就没有了评论的权利。所以你看到都是成功的例子。
从2015年开始的创业潮中，又有多少人是因为受到了幸存者故事的激励一股脑扎了进去了呢？
“根据Funders and Founders的调查，第一次创业成功率只有12％！即使是第二次创业成功率也只是20%，而多次创业的“老手”，即使他们有ＶＣ支持，成功率也仅仅是30％”
看到这里大家应该会发现，其实最好的花钱方式还是投资。滚石不生苔，钱也是如此。拿在手上，钱就无法停止贬值。所以我们会赚钱，也要学会花钱。
“所谓贫穷的人，并不是那些一无所有的人，而是虽然拥有很多，却还想要更多，永远无法满足的人。我们追逐金钱，是因为我们想要摆脱它的束缚。”
“希望你能够在年轻的时候最大限度地投资自己，三四十岁时使现金流量最大化，在保证自己年老有充足资金生活的基础上，为社会、为后人，把剩下的金钱进行投资。”
最后，本书涉及的概率、会计、投资等领域的知识，推荐以下书籍作为扩展阅读：
概率类：
《决策与判断》非常经典的一本讲概率，讲我们的生活中行为经济学的书籍。每一章都值得细细思考，往深了思考，或许讲是人性。
会计类：
《财报就像一本故事书》
投资类：
《小狗钱钱》浅显易懂又有趣的入门书，1个小时就能翻完。但是这1个小时可能就改变了你对金钱的概念。花钱变得更加有意识。
《股市进阶之道》虽然题目是进阶，但却是从基础讲起。价值投资的雪球大V，水晶苍蝇拍，人称“苍老师”。里面也有DCF法。详实的案例和深厚的心得至少会让你树立正确的投资理念。不至于走上听消息，跟股神的歪路而成为被痛割的韭菜。
《巴菲特的护城河》价值投资的核心就是发现一家好公司，而好公司的判断标准是什么？题目并不是巴菲特本人的护城河，而是巴菲特提倡的护城河理论。正是遵循了选择强护城河公司的准则，才让他成为慧眼独具的股神。
《股市天才》股市里一些逆市场操作的案例。
折梨：带你用思考的眼光打量职场，将每一个亲身案例掰开揉碎分析给你听。每月分享好书推荐。一个爱画画的多语言学习者，很高兴认识你：）
