家庭理财规划的“金字塔投资法”

       每个时代都有每个时代的焦虑，当今时代最大的焦虑可能就是如何快速积累财富。“欧洲第一金钱教练”、畅销书《小狗钱钱》的作者博多·舍费尔在《财务自由之路》一书中把积累财富划分成三个阶段：财务保障--财务安全--财务自由。三阶段的渐进很符合马斯洛的需求理论：人最基础的是生存需求（财务保障），接下来是维持日常生活的必需需求（财务安全），最后是需要跳一跳才能实现的需求（财务自由）。

       行为金融学中针对人的非理性提出过Pyramid Investing的资产配置方法，我觉得正好可以用来帮助我们完成上述财富积累的三级跳。所谓“金字塔投资法”就是指根据投资目标风险偏好的不同构建不同的资产组合。金字塔的底层是必须要实现的目标，顶层则是锦上添花的目标。金字塔越往上对应目标实现的可靠性逐渐减少，相应资产组合的波动性和收益性逐渐增大。那如何把金字塔投资法应用到家庭理财规划中呢：

       一、财务保障层次——保证紧急情况下自己不会饿死

       属于金字塔的底层目标，采取无风险策略。即通常所说的应急准备金：计算自己在紧急情况下（如换工作间歇）每月最低需要多少钱。应急准备金一般为3-6个月储备金。

       二、财务安全层次——足够维持我们现有的的生活水平

       属于金字塔的中间层目标，采用稳健投资策略，在保证安全的同时获得稳健的收益。

       计算出维持现有生活标准需要的金额，在资产收益率为8%的情况下，则达到财务安全所需的资本额=月开支*12/8%。只有当实现财务安全之后，才永远不需要动用本金。具体的资产配置策略可借鉴标普四账户法，采用现金账户、保障账户、目标账户和投资账户的资产组合方式。

       三、财务自由层次——实现我们期许的梦想（如环球旅行等）

       属于金字塔的顶层目标，可采取激进的投资策略“赌”一把。

       家庭理财的金字塔投资法就是上述，后续我会单独就每个部分做进一步的展开分析。大家有想进一步了解的地方欢迎留言和我交流。最后，希望和大家分享的是，财富是我们认知的财务变现。理财就是理人生，关键还是要不断提升我们自己！