磨刀不误砍柴工——十二种常用投资工具简介（下）

哈罗大家好！非常非常荣幸您能来看这篇文章，今天就接着上次的内容，把剩下的六种投资工具介绍完毕。

先来回顾一下上次的谈到哪些：储蓄、银行理财、贵金属、股票、基金以及债券。对于每一种工具，都进行了一些极为粗浅的配制方法推荐。

而今天要聊的是这样几种工具：信托、P2P、外汇、房产、保险以及创业。

7、信托

一提到信托，很多人都觉得这是一种很危险的东西，就好比给中老年人推荐保健品一样，十有八九是骗子。然而，事实却并不是这样的。

信托的安全性实际上是非常强的，因为信托计划通过抵押担保、质押担保、连带责任担保、股权控制、优先次级结构化等多重风控措施来保证资金安全，计划经银监会审核批准后才能发行。

也就是说，信托不但有风控措施，还要通过银监会审核。你说这安全不安全？至少比什么P2P安全点吧？

然后信托的年化收益也比较不错，一般都在8%-10%左右，算算的话7-9年可以翻番。

除此之外，信托有个特点，信托是由三方构成的，分别是委托方、受托方以及受益方。这三方的角色通过名字就能看出来，老沐也就不再啰嗦了。正因为这是一个涉及三方的产品，所以如果没记错的话，国外有很多人都通过信托来给子女或亲人提供收入保障。为什么这样呢？因为国外的遗产税很贵。

那么好的产品为什么在中国不是非常流行呢？老沐看来，有三点原因，一是国人对于信托产品并不是非常了解，往往认为这是一种骗局；二是好的信托是要靠抢的，我们的国情决定了肯定是僧多粥少；第三嘛，就算信托不用抢，但由于门槛比较高（几十万算最少的了吧），也导致了很多人无法购买。

这样解释还算清晰吗？哈哈，建议资产量较大的人可以考虑，不过一般这类人群投资理财经验都比较丰富，所以仅供参考。

8、P2P

P2P是一个比较新的产品，在前几年风靡一时，收益高得吓死人。然而随着15年底很多P2P的跑路，让人们逐渐意识到了其中的风险，外加这两年收益不再维持当初的高位，所以略微有些冷清。

之所以要把P2P的发展历程做一个简单叙述，是因为在投资前老沐觉得非常有必要提示一下，P2P是有风险的，有风险的，有风险的！如果是进入证券市场，只要不是大杠杆，一般来说总会留点本钱下来，我国A股市场在这点上尤其宽容一些，几乎没有退市。然而，有一段时间，P2P几乎每天都在上演着“退市”的闹剧，伴随着老板跑路，投资者们的辛苦耕耘瞬间灰飞烟灭。

以上可能有些过分夸大了P2P的风险，但老沐一直认为，投资的第一要义是最大程度上保证本金不失，所以关注风险尤其重要。

那么P2P到底可不可以买呢？其实还是可以的嘛，不然也不会把它列为常用工具之一了。只不过在投资前要注意以下几点：

1、平台是否可靠？

2、是否有抵押、担保？

3、是否有一些违背常识的情况？

举例来说，在收益、担保等其他条件都相同的情况下，你会投陆金所的P2P产品还是老沐搞出来的P2P产品？傻子才选后一个呢（当然现在也没得选），陆金所背后还有中国平安，商誉杠杠的，而对比下来老沐就是个渣，谁把钱托给我简直就是缺心眼。

抵押和担保也是很重要的。所谓P2P，就是person-to-person，所以归根结底还是借钱给个人，只不过多了个中间方。当你把钱借给朋友的时候，他的抵押品是信誉；但当你把钱借给一个陌生人的时候，信誉可就不值钱了，对方怎么也得弄一点资产来抵押吧，车子房子什么的，不然跑路了怎么办？如果很多债务人跑路了，平台也撑不下去一起跑路了怎么办？至于担保，在这里指的是平台会划出一块资金池用于赔付，万一债务人跑路了，平台一般还是会先给债权人把钱垫上的。这时候就展现平台硬实力了，资金池里有500万和5个亿的区别可不是一点两点。

最后就是要看一下有没有什么不符合常理的情况，比如特别高的收益。2015年最疯狂的时候，18%的年化收益到处可见，老沐当时就说，如果这个收益能够持续下去绝对有益于社会公共安全，因为没人愿意抢银行了。那多少的收益比较合理呢？其实并没有一个定数，只是需要记得，遇到高收益的，尤其10%以上的，多留点心眼总是不会错的。

配置方面建议希望财富较快增长的朋友们低配。

9、外汇

看到外汇两个字，不知道有多少人心中在懊悔去年没有多换点美金，其实老沐觉得完全没有这个必要。

假设美元/人民币从6.6涨到7，那也不过6%的涨幅，甚至有银行理财的收益能够达到这个数，那干嘛要急着换美元呢？

外汇这工具，一般人很少用到，老沐也就只在两种场景用到过，一是当初做外汇期货，二是出国前准备一些。当然了，如果孩子准备出国留学，也需要留心一些。除了这三种情况之外，配个5%老沐都可能嫌高。

10、房产

房子是一个绕不开的话题，尤其像老沐身处的上海。无数人辛苦工作一辈子，为的就是能够有一套房，这是这个时代的可悲之处，却也是必须接受的现实。

房在过去十几年间可谓是收益最高的投资工具。十几年前，在上房只要几千块钱一平，现在已经十倍不止。然而，正如这世间没有永远的陪伴，也同样没有一直上涨的房价。原因很简单，当一类资产的价格超过其本身价值太多时，就会有很多人倾向于换其他低估的资产，而目前，房价不低了。

下面来分享几条个人观点，也许过上几年就会被打脸，但老沐认为不论做什么事，都必须依据自己的判断，哪怕从一开始就错了，也可以通过快速迭代来不断纠正方向，最怕的是没有自己的想法，人云亦云，三天换一个想法，却始终不知道自己错在哪里。

1、如果是刚需，随时可以买。房子对于中国人而言不只是一个晚上睡觉的地方，它有着其他很多意义，比如家庭比如婚姻比如落叶归根。在我们的文化观里，没有房是万万不能的，如果无法改变在乎的人的观念，那么，想办法赚钱吧。至于买什么样的，量力而为，适合自己的就是最好的，不用在意今后是否会贬值，因为自住房不是用来增值的，早买早享受，青春可是奔流一去不复返。

2、如果是投资，建议暂时打住。房产升值的黄金年代已经过去了，虽然以后大概率还会再涨（没说立马涨，也许十年后），但收益不会那么可观了。假设10年翻倍，那么年化只有7%多一点，真的没有比这更好的投资方向了吗？

对于房价走势的判断老沐并不在行，只有几个想法与大家分享一下，可能会在给房子估值时提供一些帮助：租售比、收入、空置率、（规划）人口数、税率改革以及类似经济体的房价。

11、保险

老沐知道，在很多国人眼中，买了保险用不到就是浪费，而只要自己足够“谨慎”就没有问题，所以压根不用浪费这点钱。

然而，人在江湖飘，哪有不挨刀。出事之前，大多数人都会认为自己足够幸运，这些事绝不可能发生在自己身上；只有当真正挨了“刀子”，才追悔莫及，当初就是买一份保险也是好的啊。

因此，保险是非常必要的。

在挑选保险之前，先要明确一个理念：优先考虑的，并不是看发生这种情况的概率大小，而是发生后会损失多少。

为什么这样说呢，因为所有人都会尽力去避免意外的发生，所以没有办法去判定哪种情况发生的概率大，能做的只是假设某种风险确实发生了，事前怎样配置可以尽可能多地弥补损失。

基于这个道理，不推荐任何看上去像定期理财一样的保险，因为它实际上就是理财，这部分收益完全可以通过其他工具实现，跟保险其实没什么关系。

在此简单介绍四种常用保险：寿险、意外险、重大疾病险和医疗险。

寿险：即人寿保险。购买这类保险的主要目的是防范身亡的情况，这对上有老下有小的中年人尤其重要，一旦发生什么意外，至少可以留下一笔财产，至少能够帮助短期过渡。

意外险：意外险相比寿险少了疾病身亡，但是涵盖了意外造成的残疾。意外险的目的和寿险是一样的，防范意外用，差异在于防范的风险较寿险小（毕竟人没了就真的什么都没了，意外的话还有可能东山再起）。

重大疾病险：随着环境恶化以及人们体质降低，重大疾病产生的概率越来越大，很多原来的小康家庭，就是因为家庭成员得了某种疾病最终导致一贫如洗。注意锻炼身体也早些买个保险吧，这样对家人也是一种交代。

医疗险：很多人说，我有医保了啊，为什么还要花钱买这个？因为全民医保覆盖的范围非常小。全民医保如果对于感冒发烧，那么是够用的，可一旦需要住院开刀，甚至只是吃点进口药，那么就必须依靠商业医疗保险了。要知道，自从09年医保改革以来，已经7年多没有调整医保药品目录了，也就是说，近7年上市的药物几乎都不在医保范围内！

至于这几种保险一共买多少，一般是年收入的10%以内，至于怎么买，买哪些好，老沐非行家，不做推荐了。

12、创业

非常特殊的一个品类，只说一句话。

这是一个日新月异的时代，如果想要创造大的价值，那么就去创业吧。如果没有能力，那么就和创业的人呆在一起吧。投资的不一定仅限于金钱，还有时间、精力……

好了，十二种工具介绍完了，内容有点多，写得也有点乱，非常感谢您看到这里，下次见！